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एक एम्बेडेड कटौतीयोग्य प्रणाली एक प्रणाली है जो व्यक्तिगत और पारिवारिक कटौती को एक परिवार स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में जोड़ती है। उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाएं अक्सर समग्र कटौती की जगह का उपयोग करती हैं, लेकिन एम्बेडेड deductibles अन्य सभी योजनाओं के लिए आम हैं जब कई परिवार के सदस्यों को एक योजना में नामांकित किया जाता है। साथ में।जब एक स्वास्थ्य योजना में डिडक्टिबल्स होते हैं, तो इसका मतलब है कि परिवार के किसी एक सदस्य को इसमें कटौती करने के लिए कटौती के बाद के लाभ के लिए पूरे परिवार को पूरा करने की जरूरत नहीं है। इसके बजाय, व्यक्ति के बाद के कटौती योग्य लाभ प्रभावी रूप से जाएंगे। जैसे ही वह व्यक्तिगत रूप से घटाया गया है, भले ही कवरेज एक परिवार की योजना के माध्यम से हो।
2016 से, नए नियम हैं जो लागू होते हैं कुल आउट-ऑफ-पॉकेट लागत किसी भी एक व्यक्ति को वर्ष के दौरान आउट-ऑफ-पॉकेट लागत का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है कटौतियां अभी भी अनुमति दी गई है, लेकिन सभी परिवार योजनाओं में व्यक्तिगत आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम होना चाहिए। इसका मतलब है कि 2020 में, परिवार के किसी भी व्यक्तिगत सदस्य को वर्ष (इन-नेटवर्क) के दौरान आउट-ऑफ-पॉकेट लागत में $ 8,150 से अधिक का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं हो सकती है। ऊपरी सीमा 2021 के लिए $ 8,550 तक बढ़ जाती है, हालांकि। कई योजनाओं में आउट-ऑफ-पॉकेट सीमाएँ जारी रहेंगी जो कानून द्वारा अनुमत अधिकतम से कम हैं।
यह काम किस प्रकार करता है
एक अंतर्निहित कटौती के साथ, आपकी स्वास्थ्य योजना प्रत्येक परिवार के सदस्य के लिए दो अलग-अलग प्रकार के स्वास्थ्य बीमा कटौती का ट्रैक रखेगी: व्यक्तिगत कटौती योग्य और परिवार में कटौती योग्य। व्यक्तिगत रूप से घटाया जाने वाला परिवार आमतौर पर दो गुना अधिक होता है। जब एक परिवार के सदस्य के पास स्वास्थ्य देखभाल का खर्च होता है, तो वह अपने व्यक्तिगत कटौती के लिए भुगतान करने वाले पैसे को परिवार के कटौती योग्य होने का श्रेय भी देता है।
दो तरह से कवरेज किक-इन होगा, और स्वास्थ्य योजना किसी विशेष परिवार के सदस्य के स्वास्थ्य देखभाल खर्च के लिए भुगतान करना शुरू कर देगी:
- परिवार के सदस्य के पास पर्याप्त व्यक्तिगत स्वास्थ्य देखभाल खर्च है जो कि वह व्यक्तिगत रूप से कटौती योग्य है। इस मामले में, स्वास्थ्य योजना इस व्यक्ति के खर्चों के लिए भुगतान करना शुरू कर देती है, लेकिन परिवार के अन्य सदस्यों के स्वास्थ्य देखभाल खर्चों की नहीं (जब तक कि यह कटौती के पहले कवर न हो, कुछ निवारक देखभाल की तरह, या उपचार जो गिने जाने के बजाय एक कोप के साथ कवर किया जाता है) घटाया की ओर)।
- कई अलग-अलग परिवार के सदस्यों ने व्यक्तिगत कटौती में पर्याप्त भुगतान किया है, जो एक साथ जोड़ा गया है, परिवार के कटौती योग्य को पूरा किया गया है। इस मामले में, स्वास्थ्य योजना पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य देखभाल खर्चों का भुगतान करना शुरू करती है, भले ही परिवार के सदस्यों ने अपने व्यक्तिगत कटौती की ओर कुछ भी भुगतान नहीं किया हो।
फायदा और नुकसान
एक एम्बेडेड परिवार के साथ समस्या यह है कि एक ही रास्ता आप घटाया परिवार से मिल सकते हैं और पूरे परिवार के लिए कवरेज प्राप्त कर सकते हैं, कई परिवार के सदस्यों (या कम से कम दो परिवार के सदस्यों के व्यक्तिगत कटौती योग्य खर्चों को पूल करके है, अगर वे दोनों एक व्यक्ति से मिलते हैं) कटौतियां)। यह कुल कटौती के लिए सही नहीं है; एक व्यक्ति एक घटाए गए व्यक्ति के साथ घटाए को पूरा कर सकता है, यह मानते हुए कि यह काफी कम है कि व्यक्ति वहन योग्य देखभाल अधिनियम (एसीए) के तहत अनुमत अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट लागत से अधिक नहीं है।
एक अंतर्निहित कटौती के साथ, भले ही एक ही परिवार के सदस्य के पास बहुत अधिक स्वास्थ्य देखभाल खर्च हो, लेकिन वे खर्च अकेले परिवार के कटौती योग्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं होंगे। क्यों? क्योंकि जैसे ही वह व्यक्ति अपने निचले व्यक्ति से घटाकर मिलता है, उसके बाद की कटौती वाले स्वास्थ्य बीमा में लाभ होता है और भुगतान करना शुरू कर देता है। उसके बाद अन्य प्रकार के खर्चों का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है, जैसे कॉप्स या सिक्के चलाना, लेकिन उन अन्य आउट-ऑफ-पॉकेट खर्चों को परिवार के प्रति घटाया नहीं जाता (वे हालांकि, परिवार के आउट-ऑफ की ओर गिने जाते हैं -पॉकेट अधिकतम)। केवल वह पैसा जो वह अपने व्यक्तिगत कटौती के लिए चुकाता है, परिवार के लिए कटौती योग्य हो जाता है।
चूंकि व्यक्ति का कटौती योग्य परिवार कटौती योग्य से छोटा है, इसलिए परिवार का एक व्यक्ति संभवतः पूरे परिवार को स्वयं कटौती योग्य नहीं बना सकता।
इसका मतलब है कि परिवार के कम से कम एक अन्य सदस्य को परिवार के सभी सदस्यों के लिए किक करने के लिए कटौती के बाद मिलने वाले परिवार के लिए घटाए जा सकने वाले लाभों के लिए वर्ष के दौरान अलग-अलग कटौती करने वाले व्यक्ति से मिलना होगा।
एक अंतर्निहित परिवार का लाभ यह है कि कटौती के बाद स्वास्थ्य बीमा लाभ परिवार के सबसे बीमार सदस्यों के लिए परिवार के अन्य सदस्यों की तुलना में जल्द ही ठीक हो जाता है। क्योंकि इन बीमार परिवार के सदस्यों के स्वास्थ्य देखभाल के खर्च अधिक होते हैं, इसलिए वे अपने व्यक्तिगत कटौती की तुलना में जल्द ही पहुंच जाते हैं, यदि योजना में एक कटौती योग्य राशि होती है, और स्वास्थ्य बीमा तब उनके स्वास्थ्य देखभाल खर्च के सभी या अधिकांश के लिए भुगतान करना शुरू कर देता है। यह अंतर्निहित कटौती योग्य प्रणाली के लिए धन्यवाद है कि उनके बीमा लाभ में कटौती की जाती है और परिवार के कटौती योग्य होने से पहले भुगतान करना शुरू कर दिया गया है।
2016 के बदलाव
उपरोक्त सभी अभी भी लागू होते हैं, लेकिन 2016 में शुरू एक नई आवश्यकता को जोड़ा गया था, यह निर्धारित करते हुए कि किसी भी व्यक्ति को अधिकतम स्वीकार्य आउट-ऑफ-पॉकेट की तुलना में आउट-ऑफ-पॉकेट लागत (इन-नेटवर्क) में अधिक भुगतान करने की आवश्यकता नहीं हो सकती है। उस साल। जैसा कि ऊपर बताया गया है, यह 2020 के लिए $ 8,150 है और 2021 में, यह $ 8,550 होगा।
इसलिए, उदाहरण के लिए, 2016 से पहले, एक स्वास्थ्य योजना संभव थी जिसमें एम्बेडेड डिडक्टिबल्स नहीं थे या जेब से बाहर अधिकतम एम्बेडेड। मान लीजिए कि योजना में $ 10,000 का परिवार घटाया गया था, और फिर उसके बाद 100% कवरेज (इस तरह की योजना का डिज़ाइन उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं पर केवल आम था)। यदि परिवार का केवल एक सदस्य वर्ष के दौरान चिकित्सा व्यय करता है, तो उसे कवरेज में आने से पहले $ 10,000 का भुगतान करना होगा। इस तरह की योजना के डिजाइन की अब अनुमति नहीं है, क्योंकि उसकी आउट-ऑफ-पॉकेट लागत को कैप करना होगा। 2020 में $ 8,150 पर। इस योजना में अभी भी $ 10,000 का परिवार छूट सकता है, लेकिन उस कटौती तक पहुंचने के लिए एक से अधिक लोगों को चिकित्सा खर्च उठाना होगा।