हाई डिडक्टिबल हेल्थ प्लान क्या है?

विषय

• एचएसए में योगदान करने के लिए आपको एचडीएचपी की आवश्यकता है
• गैर-एचडीएचपी पर डिडक्टिबल्स में तेजी से वृद्धि हुई है
• एचडीएचपी के साथ लोअर आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम
• एचडीएचपी प्री-डिडक्टिबल केयर एंड सर्विसेज

शब्द "उच्च घटाया स्वास्थ्य योजना" शायद बहुत आत्म-व्याख्यात्मक लगता है। लेकिन यह वास्तव में एक आधिकारिक शब्द है कि आईआरएस परिभाषित करता है-इसका मतलब केवल उच्च कटौती के साथ किसी भी स्वास्थ्य योजना से नहीं है। उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं को अक्सर एचडीएचपी के रूप में संदर्भित किया जाता है, जिन्हें तीन नियमों का पालन करना होता है:

• कटौती करने वाले को कम से कम एक निश्चित राशि होनी चाहिए, आईआरएस द्वारा हर साल स्थापित किया जाता है। 2020 के लिए, एक व्यक्ति के लिए न्यूनतम कटौती $ 1,400 है, और एक परिवार के लिए $ 2,800 (परिवार HDHP कवरेज का मतलब सिर्फ यह है कि योजना प्राथमिक बीमाधारक के अलावा कम से कम एक अन्य परिवार के सदस्य को कवर करती है)।
• बाहर की जेब अधिकतम एक निश्चित राशि से अधिक नहीं हो सकती, आईआरएस द्वारा हर साल स्थापित किया जाता है। 2020 के लिए, HDHP पर अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट एकल व्यक्ति के लिए $ 6,900 और एक परिवार के लिए $ 13,800 है।
• न्यूनतम कटौती पूरी होने से पहले योजना किसी भी गैर-निवारक सेवाओं के लिए भुगतान नहीं कर सकती है। इसका मतलब है कि गैर-निवारक कार्यालय का दौरा और नुस्खे रोगी द्वारा पूर्ण रूप से भुगतान किए जाने चाहिए (लेकिन स्वास्थ्य योजना की मोल-तोल दर पर, जो आमतौर पर चिकित्सा प्रदाता बिलों की राशि से कम होता है)। गैर-निवारक सेवाएं एक एचडीएचपी नहीं है, भले ही यह कटौती योग्य और अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट आवश्यकताओं को पूरा करती हो (ऐसा इसलिए है क्योंकि कॉप्स में मरीज को एक निर्धारित राशि का भुगतान करना शामिल है- उदाहरण के लिए $ 25 या $ 50, और फिर बीमाकर्ता बाकी भुगतान करता है बिल, यह एचडीएचपी पर गैर-निवारक देखभाल के लिए अनुमति नहीं है, जब तक कि सदस्य न्यूनतम कटौती योग्य नहीं मिले)।

एक उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना एक भयावह स्वास्थ्य योजना के समान नहीं है। "कैटास्ट्रॉफिक" एक शब्द है जिसका उपयोग अतीत में किसी भी स्वास्थ्य योजना के लिए उच्च-आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों का वर्णन करने के लिए किया गया था, लेकिन एसीए ने इसके लिए एक विशिष्ट परिभाषा बनाई। भयावह स्वास्थ्य योजनाएं केवल 30 वर्ष से कम आयु के लोगों के लिए और एसीए के अलग-अलग शासनादेश से कठोर छूट के लिए उपलब्ध हैं। और भयावह योजनाएं कभी भी एचडीएचपी नहीं हो सकती क्योंकि वे तीन गैर-निवारक कार्यालय पूर्व-कटौती योग्य हैं और बाहर हैं -ऑफ-पॉकेट एक्सपोज़र जो HDHPs के लिए लगाई गई सीमा से अधिक है।

एचएसए में योगदान करने के लिए आपको एचडीएचपी की आवश्यकता है

यदि आप एक स्वास्थ्य बचत खाते (HSA) में योगदान करने में सक्षम होना चाहते हैं, तो आपको HDHP के तहत कवरेज करने की आवश्यकता है। और फिर, इसका मतलब यह नहीं है कि उच्च कटौती के साथ किसी भी योजना का मतलब है। यह एक भ्रम की स्थिति हो सकती है, क्योंकि लोग कभी-कभी यह मानते हैं कि वे एचएसए में योगदान कर सकते हैं जब तक कि उनकी स्वास्थ्य योजना में उच्च कटौती योग्य है-लेकिन इसके लिए वास्तविक एचडीएचपी होने की आवश्यकता है।

एचडीएचपी कवरेज होने के साथ, आपके पास पूरक कवरेज के लिए सीमित अपवादों के साथ कोई अन्य अतिरिक्त स्वास्थ्य योजना नहीं हो सकती है-और आपको किसी अन्य व्यक्ति के कर रिटर्न पर निर्भर होने का दावा नहीं किया जा सकता है। यदि आप इन नियमों को पूरा करते हैं, तो आप एचएसए-योग्य माना जाता है, जिसका अर्थ है कि आप एचएसए में योगदान कर सकते हैं (या किसी और, नियोक्ता सहित, आपकी ओर से अपने एचएसए में योगदान कर सकते हैं)।

एक विशेष नियम है जो किसी व्यक्ति को एचएसए में अधिकतम वार्षिक योगदान करने की अनुमति देता है यदि वे एचडीएचपी मध्य वर्ष में दाखिला लेते हैं (भले ही 1 दिसंबर के बाद देर हो गई हो), लेकिन फिर उन्हें पूरे निम्नलिखित के लिए एचडीएचपी के तहत बने रहना चाहिए वर्ष। अन्यथा, एचएसए योगदान किसी भी महीने के लिए नहीं किया जा सकता है जो आप एचएसए-पात्र नहीं हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप 65 वर्ष के हैं और मेडिकेयर में दाखिला लेते हैं, तो आपको अपने एचएसए में योगदान करना बंद करना होगा, भले ही आप काम करना जारी रखें और आप अभी भी अपने नियोक्ता के एचडीएचपी में नामांकित हैं।

गैर-एचडीएचपी पर डिडक्टिबल्स में तेजी से वृद्धि हुई है

जैसा कि सभी स्वास्थ्य योजनाओं पर कटौती पिछले कुछ वर्षों में बढ़ी है, एचडीएचपी के लिए न्यूनतम कटौती वास्तव में "उच्च" नहीं है, गैर-एचडीएचपी पर कटौती के सापेक्ष।

एचएसएएस और एचडीएचपी के लिए नियम 2003 में मेडिकेयर प्रिस्क्रिप्शन ड्रग इम्प्रूवमेंट और आधुनिकीकरण अधिनियम के तहत बनाए गए थे, और पहली बार उपभोक्ताओं के लिए 2004 में उपलब्ध हुए। उस समय, न्यूनतम एचडीएचपी कटौती एकल व्यक्ति के लिए 1,000 डॉलर और परिवार कवरेज के लिए $ 2,000 थी। तब से, न्यूनतम एचडीएचपी घटाकर 40% तक बढ़ गया है, 2020 में क्रमशः $ 1,400 और $ 2,800 हो गया है।

लेकिन जब हम सामान्य रूप से डिडक्टिबल्स को देखते हैं, तो वे बहुत अधिक बढ़ गए हैं। 2006 में, नियोक्ता-प्रायोजित योजना पर औसत कटौती सिर्फ $ 303 थी। 2019 तक, यह लगभग 450% बढ़ कर 1,655 डॉलर हो गई थी।

इसलिए, सभी प्रकार के नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं पर औसत कटौती एचडीएचपी के लिए न्यूनतम कटौती की तुलना में बहुत तेजी से बढ़ी है, एक ऐसे बिंदु तक पहुंचना जहां एक नियोक्ता-प्रायोजित योजना (एचडीएचपी नहीं है) सहित योजनाओं के लिए औसत कटौती अब न्यूनतम से अधिक है एचडीएचपी ($ 1,655 बनाम $ 1,400) के लिए स्वीकार्य कटौती योग्य।

और व्यक्तिगत बाजार में, अपने स्वयं के स्वास्थ्य बीमा खरीदने वाले लोगों के लिए, औसत डिडक्टिबल्स और भी अधिक हैं: जो लोग एक्सचेंज के बाहर अपना स्वयं का कवरेज खरीदते हैं, उनके लिए औसत डिडक्टिबल्स एकल व्यक्ति के लिए $ 4,000 से अधिक होते हैं। एक्सचेंज में अपनी योजनाओं को खरीदने वाले लगभग आधे लोगों के लिए कम डिडक्टिबल्स में परिणाम होता है। लेकिन सीएसआर-पात्र नहीं होने वाले लोगों के बदले में औसत डिडक्टिबल्स पर्याप्त हैं।

ज्यादातर मामलों में नियोक्ता द्वारा प्रायोजित योजनाओं के साथ-साथ व्यक्तिगत बाजार की योजना-एचडीएचपी में कटौती होती है जो आईआरएस द्वारा अनुमत न्यूनतम से अधिक होती है। लेकिन यह स्पष्ट है कि सभी योजनाओं में औसत डिडक्टिबल अब "उच्च कटौती योग्य" की सीमा के भीतर अच्छी तरह से है जब यह विशिष्ट एचडीएचपी आवश्यकताओं की बात आती है।

इसलिए जब एक उच्च कटौती की अवधारणा डरावनी लग सकती है, तो ये योजनाएं निश्चित रूप से अच्छी तरह से विचार करने योग्य हैं यदि आपके पास विकल्प के रूप में एक है, खासकर यदि आपके पास एचएसए में योगदान करने और उस के साथ जाने वाले कर लाभों को फिर से प्राप्त करने का साधन है। कटौती योग्य उतनी अधिक नहीं हो सकती जितनी आप उम्मीद कर रहे हैं, और जैसा कि हम एक क्षण में चर्चा करेंगे, एचडीएचपी पर अधिकतम पॉकेट अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट की तुलना में कम हो सकती है, जो अन्य योजनाओं के लिए उपलब्ध है। आप।

एचडीएचपी के साथ लोअर आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम

जब 2004 में HDHPs की शुरुआत हुई, तो IRS ने एक व्यक्ति के लिए अपनी अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट एक्सपोज़र को 5,000 डॉलर और एक परिवार के लिए $ 10,000 तक सीमित कर दिया। इन सीमाओं को हर साल मुद्रास्फीति के लिए अनुक्रमित किया जाता है। 16 वर्षों के दौरान, वे 2020 तक 38%, क्रमशः $ 6,900 और $ 13,800 तक बढ़ गए हैं।

2004 में, इस बात पर कोई सीमा नहीं थी कि अन्य प्रकार के स्वास्थ्य कवरेज पर उच्च-आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम कैसे हो सकता है-एचडीएचपी एक एनरोलमेंट आउट-ऑफ-पॉकेट पर एक फेडेरली-सेट कैप होने के मामले में अद्वितीय थे। एक्सपोजर हो सकता है। और जबकि नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं में अक्सर सीमित आउट-ऑफ-पॉकेट लागत के साथ काफी उदार कवरेज होती थी, यह उन लोगों के लिए व्यक्तिगत बाजार में पांच-आंकड़ा आउट-ऑफ-पॉकेट सीमाएं देखने के लिए असामान्य नहीं थी, जिन्होंने अपने स्वयं के स्वास्थ्य बीमा खरीदा था।

लेकिन 2014 में शुरू, अफोर्डेबल केयर एक्ट ने उन सभी योजनाओं के लिए इन-नेटवर्क आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों पर कैप लागू किया, जो दादी या दादा नहीं थे। इन कैप को प्रतिवर्ष अनुक्रमित किया जाता है, इसलिए आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम। एसीए में हर साल बढ़ोतरी हुई है।

लेकिन जो फॉर्मूला आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम के लिए सामान्य सीमा को इंडेक्स करने के लिए उपयोग किया जाता है, वह फॉर्मूला वैसा नहीं है, जैसा एचडीएचपी के लिए आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम पर लिमिट को इंडेक्स करने के लिए उपयोग किया जाता है। 2014 में, दो सीमाएं समान थीं। उस वर्ष HDHPs पर लागू होने वाले आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम पर टोपी एक व्यक्ति के लिए $ 6,350 और एक परिवार के लिए $ 12,700, और गैर-एचडीएचपी पर भी उन्हीं सीमाओं को लागू किया गया था।

लेकिन 2014 से 2020 तक, गैर-एचडीएचपी के लिए आउट-ऑफ-पॉकेट लागत पर सामान्य कैप एक व्यक्ति के लिए 28% बढ़कर $ 8,150 और एक परिवार के लिए $ 16,300 है। उसी अवधि में, आउट-ऑफ पर कैप। HDHPs के लिए -पॉकेट मैक्सिमम केवल 9% की वृद्धि हुई है, एक व्यक्ति के लिए $ 6,900 और एक परिवार के लिए $ 13,800।

नतीजतन, स्वास्थ्य बीमा के लिए अलग-अलग बाजार में खरीदारी करने वाले लोग कम से कम कुछ गैर-एचडीएचपी देख सकते हैं, जिनमें उच्च कटौती और उपलब्ध एचडीएचपी की तुलना में जेब में अधिकतम और कम प्रीमियम है। और जो लोग एक नियोक्ता से स्वास्थ्य योजना में नामांकन कर रहे हैं, वे पा सकते हैं कि एचडीएचपी विकल्प (यदि कोई उपलब्ध है) पर अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट एक्सपोज़र अधिक पारंपरिक योजना पर अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट एक्सपोज़र से कम हो सकता है। विकल्प।

यह काउंटर-सहज ज्ञान युक्त हो सकता है, क्योंकि हम एचडीएचपी को कम लागत, उच्च-कटौती योग्य विकल्प के रूप में सोचते हैं। लेकिन आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा के नियमों की गतिशीलता धीरे-धीरे एचडीएचपी के परिणामस्वरूप हुई है जो अब अधिकांश क्षेत्रों में सबसे कम कीमत वाली योजनाएं नहीं हैं। और यद्यपि HDHPs नियोक्ताओं द्वारा दी जाने वाली सबसे कम लागत वाली योजनाएँ हैं, लेकिन गैर-HDHP विकल्पों पर उच्च-आउट-ऑफ-पॉकेट लागत को देखना असामान्य नहीं है (गैर-निवारक देखभाल के लिए पूर्व-कटौती योग्य कवरेज के साथ-साथ हमेशा एक व्यापार बंद)।

एचडीएचपी प्री-डिडक्टिबल केयर एंड सर्विसेज

एसीए और बाद के संघीय नियमों की शर्तों के तहत, सभी गैर-दादा स्वास्थ्य योजनाओं को पूरी तरह से निवारक देखभाल की एक विशिष्ट सूची को कवर करना चाहिए, जिसमें बीमित व्यक्ति के लिए कोई भी लागत-साझाकरण नहीं है। इसका मतलब है कि निवारक से पहले निवारक देखभाल को कवर करना होगा। और कोई भी कॉपी या सिक्का चार्ज नहीं किया जा सकता है।

लेकिन एचडीएचपी को सदस्यों की स्वास्थ्य देखभाल के लिए भुगतान करने की अनुमति नहीं दी गई थी जब तक कि न्यूनतम कटौती योग्य नहीं हो जाती (यानी 2020 में कम से कम $ 1,400) मिले थे। इसलिए 2013 में, आईआरएस ने यह स्पष्ट करने के लिए विनियामक मार्गदर्शन जारी किया कि एक स्वास्थ्य योजना एसीए के निवारक देखभाल नियमों का अनुपालन कर सकती है और फिर भी एक एचडीएचपी हो सकती है। परिणामस्वरूप, एचडीएचपी अन्य स्वास्थ्य योजनाओं की तरह ही निवारक देखभाल को कवर करता है। कटौती करने योग्य, और सदस्य के बिना सेवा के लिए कुछ भी भुगतान करने के लिए (यदि अनुशंसित निवारक देखभाल के अलावा अन्य सेवाओं का प्रदर्शन किया जाता है, तो सदस्य को पूरी लागत का भुगतान नेटवर्क पर बातचीत की दर से करना होगा-अगर वे अभी तक कटौती करने वाले से नहीं मिले हैं )।

आईआरएस नियम जो एचडीएचपी को पूर्व-कटौती योग्य कवरेज प्रदान करने की अनुमति देता है, केवल संघीय सरकार द्वारा अनिवार्य निवारक देखभाल पर लागू होता है। जब राज्यों को संघीय सरकार की आवश्यकता से परे जाकर नियमों का टकराव हो सकता है।

उदाहरण के लिए, संघीय नियम निवारक देखभाल के रूप में सभी प्रकार की महिला गर्भनिरोधक (ट्यूबल बंधाव सहित) को परिभाषित करते हैं, इसलिए वे गैर-दादा स्वास्थ्य योजनाओं पर पूर्ण रूप से शामिल हैं। लेकिन संघीय नियमों में पुरुषों के लिए पुरुष नसबंदी को कवर करने के लिए बीमा कंपनियों की आवश्यकता नहीं होती है। और जब कुछ राज्यों को पुरुष गर्भनिरोधक के पूर्व-कटौती योग्य कवरेज की आवश्यकता होती है, तो यह दिखाई दिया कि उनके निवासी अब अपनी स्वास्थ्य योजनाओं के रूप में, एचएसए में योगदान नहीं दे पाएंगे। यदि उन्हें राज्य के नियमों का अनुपालन करना है तो उन्हें HDHP नहीं माना जाएगा। इसे संबोधित करने के लिए, आईआरएस ने 2018 की शुरुआत में संक्रमणकालीन राहत जारी की, जिससे एचडीएचपी को 2019 के अंत तक एचडीएचपी का दर्जा खोए बिना पुरुष गर्भनिरोधक के लिए पूर्व-कटौती योग्य कवरेज प्रदान करने की अनुमति मिली। इससे राज्यों को अपने कानूनों में संशोधन के लिए छूट प्रदान करने का समय मिल गया। HDHPs, ताकि उन्हें न्यूनतम कटौती से पहले फेडरली-आवश्यक निवारक सेवाओं के अलावा कोई देखभाल प्रदान करने की आवश्यकता न हो।

यदि आप बीमा जनादेश के बारे में राज्य के कानून को देखते हैं, तो आप अक्सर एचडीएचपी के लिए विशेष नियम देखेंगे। उदाहरण के लिए, न्यू जर्सी में विचाराधीन एक बिल में एनरोलली की आउट-ऑफ-पॉकेट दवा की लागत $ 150 / माह (कांस्य या विनाशकारी योजनाओं के मामले में $ 250 / माह) से अधिक होने पर स्वास्थ्य योजनाओं की आवश्यकता होगी। बिल में एचडीएचपी के लिए एक अपवाद है, यह देखते हुए कि वे सदस्य को नुस्खे की पूरी लागत का भुगतान करने के लिए तब तक जारी रख सकते हैं जब तक कि संघ द्वारा स्थापित न्यूनतम कटौती पूरी नहीं हो जाती। यदि उस अपवाद को नियम में नहीं लिखा गया था, तो न्यू जर्सी में सभी राज्य-विनियमित (यानी, कवरेज जो कि स्व-बीमित नहीं है) HDHP इस कानून की शर्तों के तहत अपनी HDHP स्थिति खो देगा, क्योंकि उन्हें कवर करना शुरू करना होगा यदि उनके सदस्यों को किसी महंगी दवा की आवश्यकता हो तो उनके सदस्यों की चिकित्सा लागत पूर्व-कटौती योग्य होती है।

यद्यपि HDHPs के तहत पूर्व-कटौती योग्य कवरेज के नियम काफी सख्त हैं, आईआरएस ने इस मुद्दे पर लचीलापन दिखाया है। पुरुष गर्भनिरोधक कवरेज के लिए संक्रमणकालीन राहत के अलावा, एजेंसी ने 2019 में नए नियम भी जारी किए हैं जो उन सेवाओं की सूची का विस्तार करते हैं जिन्हें एचडीएचपी के तहत निवारक देखभाल के रूप में कवर किया जा सकता है।

नए मार्गदर्शन के तहत, एक एचडीएचपी कई विशिष्ट उपचारों के लिए पूर्व-कटौती योग्य कवरेज प्रदान कर सकता है, जब रोगियों को कुछ विशिष्ट परिस्थितियां होती हैं:

• एसीई इनहिबिटर्स और / या बीटा-ब्लॉकर्स को कंजेस्टिव हार्ट फेल्योर या कोरोनरी आर्टरी डिजीज के मरीजों के लिए कवर किया जा सकता है।
• स्टैटिन और कम घनत्व वाले लिपोप्रोटीन (एलडीएल) कोलेस्ट्रॉल परीक्षण हृदय रोग के रोगियों के लिए कवर किया जा सकता है।
• उच्च रक्तचाप वाले रोगियों के लिए रक्तचाप मॉनिटर को कवर किया जा सकता है
• एसीई इनहिबिटर, ग्लूकोज-कम करने वाले एजेंट (इंसुलिन सहित), रेटिनोपैथी स्क्रीनिंग, ग्लूकोमीटर, हीमोग्लोबिन ए 1 सी परीक्षण, और स्टैटिन मधुमेह के रोगियों के लिए कवर किए जा सकते हैं।
• अस्थमा के रोगियों के लिए इन्हेलर और पीक फ्लो मीटर कवर किए जा सकते हैं
• ऑस्टियोपोरोसिस या ऑस्टियोपेनिया के रोगियों के लिए एंटी-रिसोरप्टिव थेरेपी को कवर किया जा सकता है।
• यकृत रोग या रक्तस्राव विकारों के रोगियों के लिए अंतर्राष्ट्रीय सामान्यीकृत अनुपात (INR) परीक्षण को कवर किया जा सकता है।
• अवसाद के रोगियों के लिए चयनात्मक सेरोटोनिन रीपटेक इनहिबिटर्स (एसएसआरआई) को कवर किया जा सकता है।

स्पष्ट होने के लिए, एचडीएचपी नहीं हैं अपेक्षित इनमें से किसी भी सेवा को पूर्व-कटौती योग्य बनाने के लिए, क्योंकि ये एसीए के निवारक देखभाल जनादेश का हिस्सा नहीं हैं। इसलिए एचडीएचपी, साथ ही गैर-एचडीएचपी, में अभी भी प्लान डिजाइन हो सकते हैं, जो कि डिडक्टिबल्स, कॉप्स और कॉइनसुरेंस सहित कॉस्ट-शेयरिंग को लागू करते हैं। लेकिन नया आईआरएस मार्गदर्शन एचडीएचपी बीमाकर्ताओं को कुछ सेवाओं के लिए पूर्व-कटौती योग्य कवरेज प्रदान करने में सक्षम होने के संदर्भ में कुछ लचीलापन देता है जो सदस्यों की पुरानी स्थितियों को नियंत्रण में रखने में मदद कर सकता है, और उन्हें लंबे समय तक स्वस्थ रहने में मदद कर सकता है।