विषय
- मानकीकरण कैसे काम करता है?
- पहले से ही मानकीकृत नहीं थे स्वास्थ्य योजनाएं?
- जिन राज्यों में मानकीकृत योजनाएँ हैं
- मानकीकृत योजनाएँ एक दूसरे से भिन्न कैसे होती हैं?
मानकीकरण कैसे काम करता है?
योजना मानकीकरण सिर्फ ऐसा लगता है जैसे यह लगता है। विशिष्ट कवरेज विवरण के संदर्भ में दिशानिर्देश दिए गए हैं, और सभी मानकीकृत योजनाओं को योजना के उन पहलुओं के लिए समान कवरेज की पेशकश करनी चाहिए।
Healthcare.gov ने 2017 के रूप में मानकीकृत योजनाओं (सरल विकल्प योजनाएं) को लुढ़का दिया। सरल विकल्प कार्यक्रम में भागीदारी बीमा कंपनियों के लिए वैकल्पिक थी, हालांकि उन्हें एक्सचेंज में बिक्री के लिए मानकीकृत योजनाओं को प्रस्तुत करने के लिए प्रोत्साहित किया गया था। हालांकि, संघीय सरकार ने केवल दो साल (2017 और 2018) के लिए मानकीकृत योजना पैरामीटर जारी किए और अब मानकीकृत योजना बनाने में भूमिका नहीं ले रही है। लेकिन कई राज्य-संचालित एक्सचेंजों, नीचे चर्चा की गई है, अभी भी अपने स्वयं के मानकीकृत योजना डिजाइन हैं।
जब स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग ने 2017 के लिए लाभ और भुगतान पैरामीटर प्रकाशित किए, तो उन्होंने छह मानकीकृत योजना डिजाइनों के लिए विवरण प्रस्तुत किए, जो वाहक HealthCare.gov के माध्यम से पेश करने में सक्षम होंगे (विवरण लाभ और भुगतान के पृष्ठ 309 पर हैं) पैरामीटर)। जितना संभव हो, एचएचएस ने 2015 में पहले से पेश की गई योजनाओं के समान मानकीकृत योजना डिजाइनों को रखने के लिए काम किया।
बीमाकर्ताओं के लिए जो फेडरेशन की सुविधा वाले एक्सचेंज (यानी, हेल्थकेयर.जीओ) का उपयोग करते थे, कांस्य, चांदी और सोने के प्रत्येक धातु के स्तर के लिए एक मानकीकृत योजना डिजाइन था, साथ ही लोगों के लिए चांदी के स्तर पर तीन अतिरिक्त मानकीकृत योजना डिजाइन भी योग्य थे। लागत-साझाकरण सब्सिडी के लिए।
मानकीकृत सरल विकल्प योजनाओं के लिए, कवरेज के कई पहलू समान थे, चाहे स्वास्थ्य बीमा वाहक ने योजना की पेशकश की हो। उदाहरण के लिए, 2017 में फेडरेशन द्वारा संचालित एक्सचेंज में सभी मानकीकृत चांदी की योजनाओं में $ 3,500 कटौती, $ 30 प्राथमिक देखभाल कार्यालय के दौरे, और सामान्य / पसंदीदा ब्रांड नाम / गैर-पसंदीदा ब्रांड नाम ड्रग्स के लिए $ 15 / $ 50 / $ 100 कॉप्स थे। दवाओं को मानकीकृत चांदी योजनाओं के लिए 40% निर्धारित किया गया था)।
जब उपभोक्ताओं ने Healthcare.gov पर 2017 और 2018 की योजनाओं के लिए खरीदारी करने के लिए लॉग इन किया, तो उन्होंने देखा कि उपलब्ध विकल्पों में प्रमुखता से प्रदर्शित सरल विकल्प योजनाएं हैं; संघ द्वारा संचालित विनिमय ने लोगों के लिए यह निर्धारित करना आसान बना दिया था कि कौन सी योजनाएं मानकीकृत थीं और कौन सी नहीं थीं।
लेकिन 2019 के लिए बेनिफिट एंड पेमेंट पैरामीटर्स में, HHS ने कहा कि करने के प्रयास में "उपभोक्ताओं को योजनाओं की एक विस्तृत श्रृंखला को डिजाइन करने और पेश करने में जारीकर्ताओं द्वारा अधिकतम नवाचार,""संघीय सरकार अब मानकीकृत योजनाओं के लिए किसी भी विशिष्ट मापदंडों को परिभाषित नहीं करेगी (दूसरे शब्दों में, संघीय स्तर पर अब कोई मानकीकृत योजना डिजाइन नहीं होगी) और अब तब स्वास्थ्यप्रद योजना पर उपभोक्ताओं की योजना के लिए खरीदारी करने पर मानकीकृत योजनाओं को अलग से प्रदर्शित नहीं करेगी।" ।
पहले से ही मानकीकृत नहीं थे स्वास्थ्य योजनाएं?
सस्ती देखभाल अधिनियम पहले से ही स्वास्थ्य योजनाओं के लिए धातु-स्तरीय वर्गीकरण की शुरुआत के साथ व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा बाजार में मानकीकरण की एक निश्चित डिग्री लाया था। सभी व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा योजनाएं जनवरी 2014 की प्रभावी तारीखों के साथ या बाद में शामिल एक्सचेंजों के बाहर बेची गई योजनाओं को धातु स्तर के वर्गीकरण में फिट होना चाहिए या एक भयावह योजना होना चाहिए।
क्योंकि सभी नई स्वास्थ्य योजनाएं कांस्य, चांदी, सोना, प्लैटिनम, या विपत्तिजनक हैं, उपभोक्ताओं के लिए सेब की तुलना सेब से करना आसान है, क्योंकि यह 2014 से पहले था। लेकिन धातु-स्तरीय वर्गीकरण एक्ट्यूएरियन वैल्यू (एवी) के आधार पर निर्धारित किए जाते हैं। योजना का। और यह एक उपाय नहीं है जो व्यक्तिगत उपभोक्ताओं के लिए बहुत मायने रखता है। कांस्य योजनाओं में 60% का एवी है (यह वास्तव में एक सीमा है, 56% से 65% तक; एक -4 / + 5 डी न्यूनतम सीमा है जो कांस्य योजनाओं पर लागू होती है; अन्य सभी धातु स्तरों में -4 / + 2 डी न्यूनतम सीमा होती है। ), चांदी की योजना में 70% का एवी है, सोने की योजना में 80% का एवी है, और प्लैटिनम की योजना में 90% का एवी है।
इसलिए एक रजत योजना से संपूर्ण मानक जनसंख्या के लिए कुल स्वास्थ्य देखभाल लागत का लगभग 70% भुगतान करने की उम्मीद की जा सकती है। लेकिन यह एक औसत है, जिसमें ऐसे लोग शामिल हैं जिनके पास बहुत कम स्वास्थ्य देखभाल खर्च है, साथ ही ऐसे लोग जिन्हें वर्ष के दौरान एक मिलियन डॉलर की देखभाल की आवश्यकता हो सकती है।
बहुत कम स्वास्थ्य देखभाल खर्च वाला व्यक्ति अपनी योजना संरचना के आधार पर, वर्ष के दौरान अपनी खुद की देखभाल के लिए सबसे अधिक या सभी भुगतान कर सकता है (यानी, अगर उसके पास $ 3,000 कटौती योग्य है और केवल $ 1,000 मूल्य की स्वास्थ्य सेवा का उपयोग करता है, जिसमें कटौती योग्य लागू होती है, वह ' घ) पूरी लागत का भुगतान खुद करें)। दूसरी ओर, एक व्यक्ति जिसकी स्वास्थ्य देखभाल की लागत वर्ष के दौरान एक मिलियन डॉलर तक पहुंच जाती है, वह केवल अपनी लागतों का एक छोटा सा हिस्सा चुकाएगा, क्योंकि उसकी स्वास्थ्य योजना उसकी लागत का 100% भुगतान करेगी, जब वह आउट-ऑफ-पॉकेट के लिए अधिकतम हिट करती है उसकी योजना।
यद्यपि समान धातु स्तर के भीतर की योजनाओं में लगभग एक ही एवी होता है, लेकिन कवरेज विनिर्देश एक योजना से दूसरी योजना में काफी भिन्न हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, डिडक्टिबल्स के साथ चांदी की योजना को देखना आम है जो $ 2,000 से $ 7,000 तक है। कुछ के पास ऑफिस विजिट के लिए कॉपियाँ होती हैं, जबकि कुछ के लिए नहीं। कुछ के पास आउट-ऑफ-पॉकेट एक्सपोज़र की अनुमति है, जबकि अन्य के पास आउट-ऑफ-पॉकेट कैप हैं। संक्षेप में, कई अलग-अलग तरीके हैं जो एक योजना धातु-स्तर की योजनाओं के लिए निर्धारित सीमाओं में से एक के भीतर एक एवी को प्राप्त कर सकते हैं।
इसलिए यद्यपि जो उपभोक्ता अपनी खोज को एक एकल धातु के स्तर तक सीमित करते हैं, वे सभी समान मूल्य प्रदान करने वाली योजनाओं की तुलना करेंगे, फिर भी वे यह पा सकते हैं कि योजना तुलना प्रक्रिया भारी हो सकती है, विशेषकर उन राज्यों में, जिनके पास एक्सचेंज में कई स्वास्थ्य बीमा वाहक भाग ले रहे हैं।
राज्यों में जो उनका उपयोग करते हैं, मानकीकृत योजना डिजाइन योजना तुलना प्रक्रिया को अधिक सहज बनाने के लिए, और भेदभावपूर्ण योजना डिजाइनों की व्यापकता को कम करने का प्रयास है।
जिन राज्यों में मानकीकृत योजनाएँ हैं
कई राज्यों को अपने एक्सचेंजों में मानकीकृत योजनाओं की पेशकश करने के लिए बीमा कंपनियों को या तो प्रोत्साहित करना या प्रोत्साहित करना चाहिए। HealthCare.gov अब किसी भी प्रकार के मानकीकृत योजना को प्रदर्शित करने का विकल्प प्रदान नहीं करता है, लेकिन यदि कोई राज्य अपना स्वयं का एक्सचेंज चलाता है (यानी, यह HealthCare.gov का उपयोग नहीं करता है), तो एक्सचेंज मानकीकृत योजनाओं को उजागर कर सकता है जब उपभोक्ता कवरेज के लिए खरीदारी कर रहे हों। ।
योजना के डिजाइन अलग-अलग राज्यों में अलग-अलग होते हैं, लेकिन समग्र ध्यान किसी दिए गए कवरेज स्तर पर सभी मानकीकृत योजनाओं में समान कटौती, कॉप्स, सिक्के, और कुल आउट-ऑफ-पॉकेट लागत को रखने पर होता है। उदाहरण के लिए, ओरेगन के एक्सचेंज में सभी मानकीकृत रजत योजनाओं में 2019 में $ 2,850 व्यक्तिगत कटौती और $ 35 प्राथमिक देखभाल कार्यालय कापियां हैं। [ओरेगन वर्तमान में HealthCare.gov का उपयोग करता है, हालांकि राज्य अपने स्वयं के प्लेटफॉर्म में एक संभावित स्विच पर विचार कर रहा है। भविष्य।]
कई मानकीकृत योजना डिज़ाइन, कटौती के साथ बाहरी देखभाल को कवर करते हैं, बजाय कटौती के इसे लागू करने के। मानकीकृत योजना डिज़ाइन वाले अधिकांश राज्य वाहक को भी गैर-मानकीकृत योजनाएँ पेश करने की अनुमति देते हैं:
- मेंकैलिफोर्निया, विनिमयकेवल वाहक को मानकीकृत योजनाओं की पेशकश करने की अनुमति देता है। कवरेड कैलिफोर्निया-राज्य द्वारा संचालित एक्सचेंज-गैर-मानकीकृत योजनाओं को बेचने की अनुमति नहीं देता है, और राज्यों में मानकीकृत योजनाओं की शुरूआत के समर्थन में बहुत था जो अपने स्वयं के एक्सचेंजों को चलाने के बजाय हेल्थकेयर.जीओ का उपयोग करते हैं।
- न्यूयॉर्क प्रत्येक धातु स्तर पर कम से कम एक मानकीकृत योजना की पेशकश करने के लिए स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं की आवश्यकता होती है, हालांकि बीमाकर्ताओं को तीन गैर-मानक योजनाओं तक की पेशकश करने की अनुमति होती है। 2019 में न्यूयॉर्क राज्य स्वास्थ्य के माध्यम से नामांकित दो-तिहाई से अधिक लोगों ने मानकीकृत योजनाओं का चयन किया।
- मैसाचुसेट्स 2010 में मानकीकृत व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की शुरुआत की गई, और वे राज्य द्वारा संचालित एक्सचेंज, मैसाचुसेट्स हेल्थ कनेक्टर के माध्यम से उपलब्ध होना जारी रहे। लेकिन मैसाचुसेट्स एक्सचेंज में योजनाओं को बेचने वाले वाहक के पास गैर-मानकीकृत योजनाओं की पेशकश करने का विकल्प भी है।
- मेंकोलंबिया के जिलाएक्सचेंज-डीसी हेल्थ लिंक-2016 में मानकीकृत योजनाएं शुरू की गईं, लेकिन गैर-मानकीकृत योजनाओं की पेशकश करने के लिए वाहक में काफी लचीलापन है। एक्सचेंज को केवल किसी भी धातु के स्तर पर मानकीकृत योजना की पेशकश करने के लिए एक वाहक की आवश्यकता होती है जिसके लिए वाहक योजनाओं की पेशकश कर रहा है।
- कनेक्टिकटएक्सचेंज-एक्सेस हेल्थ सीटी- के लिए वाहक को कम से कम एक मानकीकृत सोने की योजना, कम से कम एक मानकीकृत रजत योजना (जो सबसे कम लागत वाली चांदी की योजना वाहक की पेशकश की जानी चाहिए) और कम से कम दो मानकीकृत कांस्य योजनाओं की पेशकश करने की आवश्यकता है, जिनमें से एक जो HSA- संगत होना चाहिए। वाहक को मानकीकृत योजनाओं के लिए गेटकीपर आवश्यकताओं को लागू करने की अनुमति नहीं है; प्राथमिक देखभाल चिकित्सक से रेफरल के बिना विशेषज्ञों को जाने की अनुमति दी जानी चाहिए। जब तक वाहक मानकीकृत योजना की आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, तब तक वे दो गैर-मानकीकृत प्लैटिनम योजनाओं तक, और प्रत्येक कांस्य और स्वर्ण श्रेणियों में तीन गैर-मानकीकृत योजनाओं तक की पेशकश कर सकते हैं।
- ओरेगन शुरू में पूरी तरह से राज्य द्वारा संचालित एक्सचेंज था, लेकिन अब हेल्थकेयर.ओजी को अपने नामांकन प्लेटफॉर्म के रूप में उपयोग करता है-हालांकि वे अपने स्वयं के नामांकन प्लेटफॉर्म पर वापस जाने पर विचार कर रहे हैं। राज्य ने कांस्य, रजत और स्वर्ण श्रेणियों में मानकीकृत योजनाएं बनाईं, लेकिन एक्सचेंज में कवरेज की पेशकश करने वाले बीमाकर्ता दो गैर-मानकीकृत योजनाओं और प्रत्येक कवरेज स्तर में दो "अभिनव" योजनाओं की पेशकश कर सकते हैं।
- वरमोंटवर्मांट हेल्थ कनेक्ट, वरमोंट हेल्थ कनेक्ट, ने कांस्य, चांदी, सोना और प्लैटिनम योजनाओं को मानकीकृत किया है, साथ ही कांस्य और चांदी के स्तर पर अतिरिक्त मानकीकृत योजनाएं हैं जो एचएसए-संगत हैं। राज्य के एक्सचेंज में दो वाहक प्रदान करते हैं। गैर-मानकीकृत योजना विकल्प।
हालाँकि कुछ आलोचकों का मानना है कि मानकीकृत योजनाएँ स्वास्थ्य बीमा बाज़ार में नवाचार को स्थिर करती हैं, पर ध्यान देने योग्य बात यह है कि लगभग सभी राज्य द्वारा संचालित एक्सचेंजों में पहले से ही अनिवार्य मानकीकृत योजनाएँ भी वाहक को गैर-मानकीकृत योजनाओं को बेचने की अनुमति देती हैं।
मानकीकृत योजनाएँ एक दूसरे से भिन्न कैसे होती हैं?
हालाँकि मानकीकृत योजनाएँ सेब से सेब की तुलना को बहुत आसान बनाती हैं, फिर भी आपको योजना के विवरण पर ध्यान देना होगा। योजना मानकीकरण दिशानिर्देशों द्वारा विशेष रूप से संबोधित नहीं किए जाने वाले क्षेत्रों में योजनाएं एक दूसरे से भिन्न हो सकती हैं। प्रदाता नेटवर्क और फॉर्मूलरी (कवर दवा सूची) भी एक योजना से दूसरी योजना में काफी भिन्न होंगे।
उदाहरण के लिए, यदि आप मानकीकृत योजनाओं के साथ एक राज्य में हैं और आप तीन मानकीकृत चाँदी की योजनाओं की तुलना कर रहे हैं, तो सभी में दवाओं के पर्चे की लागत समान है, आपको प्रत्येक कंपनी के लिए सूत्र देखना होगा यह निर्धारित करने के लिए कि क्या उन्हें आपकी ज़रूरत की एक विशिष्ट दवा को कवर करना है, और यदि ऐसा है, तो कौन सा नुस्खा टीयर लागू होता है।