मेडिगैप नीतियां कैसे काम करती हैं?

विषय

• मेडिगैप नीतियां कैसे काम करती हैं?
• मेडिगैप बीमा की लागत कितनी है?
• Medigap नीतियाँ किस प्रकार के लाभ प्रदान करती हैं?
• मेडिकेयर पार्ट बी डिडक्टिबल कवरेज: नई एनरोलियों के लिए कोई लंबा समय उपलब्ध नहीं है
• मैं एक मेडिगैप पॉलिसी कब खरीद सकता हूं?
• क्या मुझे मेडिकेयर एडवांटेज प्लान में नामांकित होने पर मेडिगैप पॉलिसी की आवश्यकता है?
• कौन मेडिगैप कवरेज की आवश्यकता नहीं है?
• मैं मेडिगैप कवरेज के बारे में और अधिक कहां जान सकता हूं?

मूल मेडिकेयर (जिसमें पार्ट ए हॉस्पिटल इंश्योरेंस और पार्ट बी मेडिकल इंश्योरेंस शामिल है) एनरोलमेंट की स्वास्थ्य संबंधी सेवाओं और चिकित्सा आपूर्ति की अधिकांश लागतों का भुगतान करता है। लेकिन कुछ लागत-साझाकरण (सिक्के की सुरक्षा और कटौती) हैं, जिसके परिणामस्वरूप बहुत अधिक आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च हो सकता है, खासकर यदि आप अस्पताल में भर्ती हैं, कुशल नर्सिंग सुविधा सेवाओं की आवश्यकता है, या चल रहे डायलिसिस जैसे व्यापक आउट पेशेंट देखभाल प्राप्त कर सकते हैं।

सौभाग्य से, मेडिकेयर सप्लीमेंट इंश्योरेंस (जिसे मेडिगैप पॉलिसियों के रूप में भी जाना जाता है) इन "गैप्स" को कवर कर सकते हैं, सभी या अधिकतर आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों को उठाकर जिन्हें आपको अन्यथा भुगतान करना होगा यदि आपके पास मूल मेडिकेयर था। कुछ मेडिगैप नीतियां संयुक्त राज्य के बाहर कुछ स्वास्थ्य सेवाओं और मेडिकेयर द्वारा कवर नहीं की गई अतिरिक्त निवारक सेवाओं के लिए भी भुगतान करेंगी।

मेडिगैप बीमा स्वैच्छिक है-आपको इसे खरीदने की आवश्यकता नहीं है-और आप मासिक या त्रैमासिक प्रीमियम के लिए जिम्मेदार हैं। मेडिकैप पॉलिसी खरीदने के लिए मेडिकेयर आपकी किसी भी कीमत का भुगतान नहीं करेगा।

मेडिगैप नीतियां कैसे काम करती हैं?

यदि आप ओरिजिनल मेडिकेयर (पार्ट ए और पार्ट बी) में हैं और आपके पास मेडिगैप पॉलिसी है, तो पहले मेडिकेयर आपके कवर किए गए हेल्थ केयर कॉस्ट के लिए मेडिकेयर-अप्रूव्ड अमाउंट के अपने हिस्से का भुगतान करता है। फिर आपकी मेडिगैप पॉलिसी लागत के अपने हिस्से का भुगतान करती है।

लेकिन यह समझना महत्वपूर्ण है कि ज्यादातर मामलों में, मेडिगैप योजना उन चीजों के लिए जेब खर्च उठा रही है जो मेडिकेयर कवर करता है, सिर्फ पूर्ण में नहीं। मेडिगैप योजना में दीर्घकालिक देखभाल या दंत चिकित्सा और दृष्टि देखभाल जैसी चीजें शामिल नहीं होंगी, क्योंकि वे ऐसी चीजें हैं जो मेडिकेयर कवर नहीं करती हैं।

उदाहरण के लिए: एलिस जी को टाइप 2 डायबिटीज है और फॉलो-अप देखभाल के लिए हर तीन से चार महीने में उनके प्राथमिक देखभाल चिकित्सक के पास जाते हैं। उसकी मेडिगैप नीति में भाग बी के सिक्के शामिल हैं, लेकिन उसके भाग बी में कटौती योग्य नहीं है। वर्ष की शुरुआत में, वह अपनी चिकित्सा यात्रा की लागत के पहले $ 198 का ​​भुगतान करती है (यह 2020 में पार्ट बी घटाया गया है)। इसके बाद, मेडिकेयर अपने डॉक्टर की यात्रा की मेडिकेयर-स्वीकृत राशि का 80% भुगतान करती है और उसकी मेडिगैप पॉलिसी शेष 20% का भुगतान करती है। मेडिकेयर $ 65 की एक कार्यालय यात्रा की राशि को मंजूरी देता है, इसलिए मेडिकेयर $ 52 का भुगतान करता है, मेडिगैप 13 डॉलर का भुगतान करता है, और ऐलिस को कुछ भी भुगतान नहीं करना पड़ता है।

मेडिगैप नीतियां निजी बीमा कंपनियों द्वारा बेची जाती हैं। इन नीतियों को स्पष्ट रूप से पहचाना जाना आवश्यक है मेडिकेयर सप्लीमेंट इंश्योरेंस। और, प्रत्येक नीति को उपभोक्ताओं की सुरक्षा के लिए बनाए गए संघीय और राज्य कानूनों का पालन करना चाहिए।

सभी लेकिन तीन राज्यों में, मेडिगैप बीमा कंपनियां आपको केवल एक बेच सकती हैं मानकीकृत मेडिगैप नीति की पहचान ए के माध्यम से एन। कुछ पत्र गायब हैं, क्योंकि ई, एच, आई और जे की योजनाएं जून 2010 के बाद बेची नहीं गई थीं, और प्लान एम और एन को जोड़ा गया था। जिनके पास पहले से योजना थी। ई, एच, आई या जे को उन्हें रखने की अनुमति दी गई थी। 2020 तक, प्लान सी और एफ उन लोगों के लिए उपलब्ध नहीं हैं, जो मेडिकेयर के लिए नए-योग्य हैं, हालांकि जो लोग 2020 से पहले मेडिकेयर के लिए पात्र हो गए हैं, वे उन योजनाओं में रख सकते हैं या नव-नामांकन कर सकते हैं।

प्रत्येक मेडिगैप योजना को मूल लाभ प्रदान करना चाहिए, चाहे कोई भी बीमा कंपनी इसे बेचती हो। इसलिए, बीमा कंपनी या स्थान की परवाह किए बिना मेडिगैप प्लान जी के लाभों का एक ही सेट है।

डॉ। माइक से एक मेडिगैप टिप: सभी क्षेत्रों में सभी योजनाएं उपलब्ध नहीं हैं। और, तीन राज्य-मैसाचुसेट्स, मिनेसोटा और विस्कॉन्सिन की अपनी मेडिगैप नीतियां हैं जो मानक मेडिगैप योजनाओं से अलग हैं।

मेडिगैप बीमा की लागत कितनी है?

मेडिगैप पॉलिसी के लिए आप कितना भुगतान करते हैं, यह उस योजना पर निर्भर करता है जिसे आप चुनते हैं और आप किस बीमा कंपनी का उपयोग करते हैं।

प्रत्येक योजना (एन के माध्यम से) लाभ का एक अलग सेट प्रदान करती है और कवरेज की मात्रा के साथ लागत भिन्न होती है। सामान्य तौर पर, प्लान ए, जो सबसे कम लाभ प्रदान करता है, आम तौर पर सबसे कम प्रीमियम होता है। मेडिगैप योजनाएं जो अधिक लाभ प्रदान करती हैं, जैसे प्लान एफ और जी, आमतौर पर उच्च प्रीमियम होता है।

अमेरिकन एसोसिएशन फॉर मेडिकेयर सप्लीमेंट इंश्योरेंस के अनुसार, प्लान एफ अब तक का सबसे लोकप्रिय विकल्प है, मेडिगाॅप के 54% एनरॉलियों के साथ 2018 में प्लान एफ का चयन करते हुए प्लान एन अगले है, जिसमें 11% एनरोल हैं; प्लान डी और जी में संयुक्त 19% एनरोलमेंट होते हैं। हालाँकि, 2020 तक, प्लान एफ और प्लान सी अब नए-नवेले मेडिकेयर एनरोल करने के लिए उपलब्ध नहीं हैं। यह 2015 में पारित कानून के कारण है जो मेडिगैप योजनाओं की बिक्री (नव-पात्र एनरोलियों को) को प्रतिबंधित करता है जो कि पार्ट बी घटाए जाते हैं, जो प्लान सी और एफ दोनों करते हैं। मेडिकेयर लाभार्थी जो 2020 से पहले पात्र हो गए हैं, वे प्लान सी और एफ को रख सकते हैं या खरीद सकते हैं, लेकिन नए पात्र लाभार्थी नहीं कर सकते।

प्लान एफ सबसे व्यापक मेडिगैप विकल्प है, और यह सबसे महंगा है। एक बिजनेस इनसाइडर विश्लेषण के अनुसार, 2018 में (65 वर्षीय के लिए) मेडिगप प्लान एफ की औसत लागत $ 143 / माह थी। लेकिन यह हवाई में सिर्फ $ 109 / महीने के औसत से लेकर मैसाचुसेट्स में 162 डॉलर / महीने के औसत तक था।

सबसे योग्य मेडिगैप योजना 2020 तक नव-योग्य मेडिकेयर एनरोल के लिए उपलब्ध है; यह प्लान एफ के समान है सिवाय इसके कि यह भाग बी को कटौती योग्य नहीं बनाता है। अमेरिकन एसोसिएशन फॉर मेडिकेयर सप्लीमेंट इंश्योरेंस ने 65 वर्षीय पुरुष के लिए 2020 प्लान जी प्रीमियम का विश्लेषण किया और फिलाडेल्फिया में डलास में $ 109 / माह से लेकर $ 509 / माह तक के प्रीमियम पाए गए। लेकिन प्रत्येक क्षेत्र में, प्लान जी की पेशकश करने वाले कई बीमाकर्ता हैं, और कीमतें एक बीमाकर्ता से दूसरे में काफी भिन्न होती हैं।

हालांकि मेडिकेयर परिभाषित करता है कि प्रत्येक मेडिगैप योजना क्या प्रदान करती है, यह बीमा कंपनी क्या चार्ज कर सकती है, इसे विनियमित नहीं करती है। निजी बीमा कंपनियां बिल्कुल उसी मेडिगैप कवरेज के लिए अलग-अलग प्रीमियम ले सकती हैं।

उदाहरण के लिए: नॉर्थ कैरोलिना में, 2020 तक, मेडिगैप प्लान ए (65-वर्षीय के लिए) का मासिक प्रीमियम $ 97 के निचले स्तर से $ 1465 तक होता है। यह प्रीमियम के बीच $ 16,417 के वार्षिक अंतर की राशि होगी। उच्चतम-लागत योजना बनाम उच्चतम-लागत योजना के लिए-जिनमें से दोनों में समान लाभ हैं।

Medigap नीतियाँ किस प्रकार के लाभ प्रदान करती हैं?

एन के माध्यम से मेडिगैप योजनाओं में सभी निम्नलिखित बुनियादी लाभ शामिल हैं:

• असंगत अस्पताल की देखभाल: मेडिकेयर पार्ट ए सिक्के को कवर करता है (लेकिन पार्ट ए वार्षिक कटौती योग्य नहीं है) मेडिकेल कवरेज समाप्त होने के बाद अतिरिक्त 365 दिनों के लिए प्लस कवरेज। (मेडिगैप योजनाओं के सभी प्लान ए को छोड़कर हालाँकि, कुछ या सभी मेडिकेयर पार्ट ए को घटाया जा सकता है, पार्ट ए सिक्के को कवर करने के अलावा।)
• आउट पेशेंट और फिजिशियन कॉस्ट: मेडिकेयर पार्ट बी सिक्के (लेकिन पार्ट बी वार्षिक कटौती योग्य नहीं है) या अस्पताल की आउट पेशेंट सेवाओं के लिए कॉपीराइट। पार्ट बी के सिक्के के लिए आमतौर पर सेवा के लिए मेडिकेयर-अनुमोदित राशि का 20% है।
• रक्त: प्रत्येक वर्ष आपको पहले तीन चुटकी रक्त की आवश्यकता होती है।
• धर्मशाला की देखभाल: भाग एक धर्मशाला देखभाल के सिक्के को कवर करता है।

[ध्यान दें कि मेडिगैप प्लान K और L आउट पेशेंट / चिकित्सक की लागत, रक्त, और धर्मशाला देखभाल की लागत का एक हिस्सा देते हैं। लेकिन वे उन सेवाओं के लिए आउट-ऑफ-पॉकेट लागत को पूरी तरह से कवर नहीं करते हैं। Medicare.gov में एक चार्ट है, जिसमें दिखाया गया है कि प्रत्येक योजना विभिन्न आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों को कवर करती है जो एक मेडिकेयर लाभार्थी के पास हो सकती है।]

इस पर निर्भर करता है कि मेडिगैप योजना आपके द्वारा चुनी गई है, आप अतिरिक्त खर्चों और लाभों के लिए कवरेज प्राप्त कर सकते हैं, जिसमें मेडिकेयर शामिल नहीं है:

• अस्पताल (भाग ए) वार्षिक कटौती योग्य (योजना बी से एन, लेकिन योजनाओं के और के आंशिक कवरेज के साथ)
• कुशल नर्सिंग सुविधा का उपयोग (सी से एन की योजनाएं, लेकिन प्लान K और L से आंशिक कवरेज के साथ)
• विदेश यात्रा के दौरान आपातकालीन देखभाल (योजना सी, डी, एफ, जी, एम और एन)
• मेडिकेयर पार्ट बी अतिरिक्त डॉक्टर शुल्क (योजना एफ और जी)। एक अतिरिक्त शुल्क मेडिकेयर-स्वीकृत राशि से ऊपर की राशि है जो एक डॉक्टर जो मेडिकेयर प्रोग्राम में भाग नहीं लेता है (लेकिन जिसने पूरी तरह से ऑप्ट आउट नहीं किया है) चार्ज कर सकता है।

मेडिकेयर पार्ट बी डिडक्टिबल कवरेज: नई एनरोलियों के लिए कोई लंबा समय उपलब्ध नहीं है

मेडिकेयर पार्ट बी में एक वार्षिक कटौती योग्य है, जो 2020 में $ 198 की राशि है (यह प्रत्येक वर्ष बदल सकता है)। मेडिगाप सी और एफ की कटौती की योजना बना रहा है, लेकिन ये योजनाएं उन लोगों के लिए उपलब्ध नहीं हैं जो 2020 तक मेडिकेयर के लिए पात्र हो जाते हैं। या बाद में।

मेडिकेयर एक्सेस और CHIP Reauthorization Act-MACRA, मेडीगैप योजनाओं की बिक्री पर प्रतिबंध लगाता है, जो 2020 तक पार्ट बी को घटाया जा सकता है, लेकिन यह केवल उन लोगों पर लागू होता है जो मेडिकेयर के लिए नए पात्र हैं। जिन लोगों के पास पहले से 2020 तक मेडिगैप प्लान C या F थे, वे उन्हें रख सकते हैं। और जो लोग 2020 से पहले मेडिकेयर के लिए पात्र थे, वे अभी भी मेडिगैप प्लान C या F के लिए आवेदन कर सकते हैं, यदि वे मेडिगैप में नए दाखिला लेना चाहते हैं या अपना कवरेज बदलना चाहते हैं (हालांकि, ध्यान रखें कि ज्यादातर राज्यों में मेडिगैप बीमाकर्ता मेडिकल अंडरराइटिंग का उपयोग कर सकते हैं एक व्यक्ति अपनी प्रारंभिक नामांकन अवधि समाप्त होने के बाद योजना के लिए आवेदन करता है)

डॉ। माइक से एक मेडिगैप तथ्य: हालांकि मेडिगैप प्लान एल और के काफी व्यापक कवरेज प्रदान करते हैं, लेकिन वे उन सभी आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों को कवर नहीं करते हैं जो एक एनरोलमैंट के लिए होगी। इसके बजाय, अधिकांश सेवाओं के लिए, वे आउट-ऑफ-पॉकेट लागत का एक भाग (प्लान के के लिए 50% और प्लान एल के लिए 75%) का भुगतान करते हैं और एनरोलमेंट बाकी का भुगतान करते हैं। लेकिन इन मेडिगैप प्लान्स में आउट-ऑफ-पॉकेट कैप्स होते हैं, जिसके बाद मेडिगैप प्लान कवर किए गए आउट-ऑफ-पॉकेट कॉस्ट का पूरा हिस्सा चुकाएगा: 2020 में, प्लान K के लिए कैप $ 5,880 और प्लान एल के लिए $ 2,940 हैं। मेडिगैप प्लान एफ और प्लान जी का एक उच्च-कटौती योग्य संस्करण भी है, जिसे मेडिगैप योजना के लाभ का भुगतान करने से पहले $ 2,340 का भुगतान करने के लिए एनरोलमेंट की आवश्यकता होती है।

मैं एक मेडिगैप पॉलिसी कब खरीद सकता हूं?

मेडिकेयर एडवांटेज और मेडिकेयर पार्ट डी के विपरीत, मेडिगैप योजनाओं के लिए कोई वार्षिक ओपन नामांकन अवधि नहीं है। संघीय नियम मेडिगैप के लिए एक बार छह महीने की खुली नामांकन खिड़की प्रदान करते हैं, जो तब शुरू होती है जब आप कम से कम 65 वर्ष के होते हैं और मेडिकेयर पार्ट बी में नामांकित होते हैं। उस विंडो के दौरान, आपके क्षेत्र में उपलब्ध सभी मेडिगैप योजनाएं आपको एक गारंटी पर उपलब्ध होती हैं। अपने मेडिकल इतिहास की परवाह किए बिना, आधार आधार। लेकिन उस खिड़की के खत्म होने के बाद, यह हमेशा के लिए चला गया। कुछ सीमित परिस्थितियां हैं जो आपको प्रारंभिक विंडो समाप्त होने के बाद मेडिगैप प्लान खरीदने के लिए गारंटी-इश्यू के अधिकार की अनुमति देंगी, लेकिन अधिकांश भाग के लिए, मेडिगैप योजनाएं छह महीने की विंडो समाप्त होने के बाद चिकित्सकीय रूप से कम लिखी जाती हैं।

इसके अलावा, कोई संघीय आवश्यकता नहीं है कि मेडिगाप बीमाकर्ता गारंटी-मुद्दे के आधार पर योजनाएं पेश करते हैं जब एक आवेदक 65 वर्ष से कम आयु का हो और विकलांगता के कारण मेडिकेयर में दाखिला लिया हो (सभी मेडिकेयर लाभार्थियों का 85% से अधिक 9 मिलियन से अधिक लोग हैं। उम्र 65)।

लेकिन राज्य मेडिगैप पात्रता के लिए अपने नियम निर्धारित कर सकते हैं। अधिकांश राज्यों ने 65 वर्ष से कम आयु के लाभार्थियों के लिए मेडिगैप योजनाओं तक कम से कम कुछ पहुंच सुनिश्चित करने वाले कानूनों को लागू किया है, और कुछ राज्यों ने अपनी प्रारंभिक नामांकन विंडो समाप्त होने के बाद भी एनरॉलियों को एक मेडिगैप योजना से दूसरे में स्विच करना आसान बना दिया है। राज्य में मेडिगैप पात्रता को कैसे विनियमित किया जाता है, यह जानने के लिए आप इस मानचित्र पर एक स्थिति पर क्लिक कर सकते हैं।

क्या मुझे मेडिकेयर एडवांटेज प्लान में नामांकित होने पर मेडिगैप पॉलिसी की आवश्यकता है?

जब तक आप मेडिकेयर एडवांटेज प्लान में नामांकित होते हैं, तब तक आपको मेडिगैप पॉलिसी खरीदने की आवश्यकता नहीं है, और यह आपको कोई लाभ प्रदान नहीं करेगा। वास्तव में, अगर आप एडवांटेज प्लान में हैं तो आपके लिए मेडिगैप पॉलिसी बेचना किसी के लिए भी गैरकानूनी है।

यदि आपके पास मेडिगैप योजना है और फिर मूल मेडिकेयर से मेडिकेयर एडवांटेज पर स्विच करते हैं, तो आपको अपनी मेडिगैप योजना रखने की अनुमति है-और कुछ लोग यह सुनिश्चित करने के लिए करते हैं कि यह तब भी रहेगा जब वे मूल मेडिकेयर पर वापस जाना चाहते हैं। उनके परीक्षण के बाद सही अवधि समाप्त हो जाती है। लेकिन एक मेडिगैप योजना आपके किसी भी एडवांटेज प्लान की कटौती, कॉपियां, या सिक्के के लिए भुगतान नहीं करेगी, इसलिए अनिवार्य रूप से पूरे समय के लिए आपके पास एक एडवांटेज प्लान होना चाहिए।

कौन मेडिगैप कवरेज की आवश्यकता नहीं है?

मेडिकेयर (यानी, डुअल-पात्र) के अलावा मेडिकिड द्वारा कवर किए जाने पर, या यदि आपके पास नियोक्ता-प्रायोजित योजना के तहत कवरेज है, जो मेडिकेयर को पूरक करता है तो कवरेज प्रदान करने के लिए मेडिगैप योजनाएं आवश्यक नहीं हैं।

2016 तक, कैसर फैमिली फाउंडेशन के विश्लेषण के अनुसार, मूल मेडिकेयर लाभार्थियों के 30% के पास नियोक्ता-प्रायोजित योजना से पूरक कवरेज था, 29% में मेडिगैप कवरेज था, और 22% में मेडिकेड था। बाकी सभी मूल मेडिकेयर लाभार्थियों के 19% में से अधिकांश के पास कोई पूरक कवरेज नहीं था, जबकि 1% में कुछ अन्य प्रकार के पूरक कवरेज थे।

मैं मेडिगैप कवरेज के बारे में और अधिक कहां जान सकता हूं?

मेडिगैप योजना खरीदने से पहले, यह महत्वपूर्ण है कि आप मेडिकेयर के मेडिगैप नियमों, अपने अधिकारों और साथ ही आपके राज्य में उपलब्ध मेडिगैप विकल्पों को समझें। निम्नलिखित संसाधन शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह हैं:

• मेडिगैप पॉलिसी चुनना: मेडिकेयर से एक गाइड
• मूल चिकित्सा के लिए पूरक बीमा: मेडिकेयर राइट्स सेंटर से मेडिगैप कवरेज के बारे में एक इंटरैक्टिव संसाधन
• स्टेट हेल्थ इंश्योरेंस असिस्टेंस प्रोग्राम: एक कार्यक्रम जो मेडिकेयर वाले लोगों को एक-के-बाद-एक परामर्श और सहायता प्रदान करता है