विषय
- अल्पावधि विकलांगता बीमा कैसे काम करता है
- दीर्घकालिक विकलांगता बीमा कैसे भिन्न है?
- कैसे अल्पावधि विकलांगता नीतियाँ भिन्न होती हैं
- अल्पकालिक विकलांगता बीमा कैसे प्राप्त करें
कुछ लोगों के पास नियोक्ता, संघ या अन्य पेशेवर संगठन के माध्यम से अल्पकालिक विकलांगता बीमा है। इस प्रकार की पॉलिसी को ग्रुप कवरेज के रूप में जाना जाता है। आप किसी बीमा कंपनी या एजेंट से सीधे एक व्यक्तिगत पॉलिसी भी खरीद सकते हैं, हालांकि आम तौर पर अपने आप ही कवरेज खरीदना अधिक महंगा होगा।
अल्पावधि विकलांगता बीमा कैसे काम करता है
अधिकांश अल्पकालिक विकलांगता नीतियों में एक ही सामान्य डिजाइन होता है। आप, या आपका नियोक्ता कवर किए जाने वाले मासिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं। जब कोई बीमारी या चोट आपको काम करने से रोकती है, तो आप अपनी कंपनी के मानव संसाधन विभाग या किसी बीमा एजेंट के साथ बात करके लाभ के लिए आवेदन करते हैं। आपको विकलांगता नीति से प्राप्त होने वाले धन पर कर का भुगतान करना पड़ सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि पॉलिसी के लिए प्रीमियम का भुगतान आपके या आपके नियोक्ता द्वारा किया गया था या नहीं और क्या उन्हें पूर्व-कर या पश्च-कर के पैसे से भुगतान किया गया था।
अधिकांश अल्पकालिक विकलांगता नीतियों के लिए आपके डॉक्टर से ऐसे साक्ष्य की आवश्यकता होती है जो आपकी स्थिति के बारे में बताए और अनुमान लगाए कि आप अपनी नौकरी से कितने समय के लिए बाहर होंगे। सबसे अधिक संभावना है, आपके द्वारा काम छोड़ने की तारीख और तारीख के बीच एक प्रतीक्षा अवधि होगी जब आप लाभ प्राप्त करने के लिए योग्य होंगे, हालांकि अल्पकालिक विकलांगता नीतियां आमतौर पर दो सप्ताह के भीतर किक करती हैं।
आपके नियोक्ता को इस बात की आवश्यकता हो सकती है कि आप पॉलिसी शुरू होने से पहले कुछ या सभी बीमार दिनों का उपयोग करें। एक बार प्रतीक्षा अवधि समाप्त हो जाने के बाद, आपको आमतौर पर आपके द्वारा अक्षम किए जाने से पहले प्राप्त मजदूरी का एक प्रतिशत प्राप्त होगा।
उदाहरण के लिए, यदि आपको प्रति सप्ताह $ 1,000 का भुगतान किया गया था, और आपकी पॉलिसी 60% पूर्व-विकलांगता आय का भुगतान करती है, तो आपको प्रति सप्ताह $ 600 का लाभ मिलेगा। अल्पकालिक नीतियां आम तौर पर तीन और छह महीने के बीच लाभ का भुगतान करती हैं, हालांकि कुछ एक वर्ष या उससे अधिक के लिए कवरेज की पेशकश करेंगे (विकलांगता समाप्त होने पर लाभ समाप्त हो जाते हैं, यदि यह पॉलिसी पॉलिसी की तुलना में जल्दी होती है अन्यथा लाभ का भुगतान करना बंद कर देगा) )। यदि आप अभी भी काम नहीं कर पा रहे हैं, जब आपकी अल्पकालिक विकलांगता लाभ समाप्त हो जाते हैं, तो आप दीर्घकालिक विकलांगता लाभ प्राप्त करने के लिए पात्र हो सकते हैं यदि आपके पास दीर्घकालिक विकलांगता नीति है, या आप सामाजिक सुरक्षा विकलांगता बीमा के लिए आवेदन कर सकते हैं, इसके आधार पर परिस्थितियां।
अल्पकालिक विकलांगता दावों के लिए गर्भावस्था और मातृत्व अवकाश एक बहुत ही सामान्य ट्रिगर है। परिवार और चिकित्सा अवकाश अधिनियम (FMLA) नियम 12 सप्ताह की अवैतनिक छुट्टी की अनुमति देते हैं, लेकिन अल्पकालिक विकलांगता बीमा का उपयोग यह सुनिश्चित करने के लिए किया जा सकता है कि एक नई मां को उसके मातृत्व अवकाश के कम से कम कुछ हिस्से के दौरान उसके सामान्य पेचेक का प्रतिशत प्राप्त हो।
सस्ती देखभाल अधिनियम के तहत, बड़े नियोक्ताओं को पूर्णकालिक श्रमिकों को स्वास्थ्य बीमा देने की आवश्यकता होती है, और पूर्णकालिक को प्रति सप्ताह 30 या अधिक "सेवा के घंटे" के रूप में परिभाषित किया जाता है। 2015 में, आईआरएस ने स्पष्ट किया कि जिस समय के लिए किसी कर्मचारी को विकलांगता लाभ (अल्पकालिक या दीर्घकालिक) प्राप्त होता है, उसे "सेवा के घंटे" माना जाता है, जिसका अर्थ है कि नियोक्ता को कर्मचारी के रूप में लंबे समय तक स्वास्थ्य बीमा लाभ प्रदान करना जारी रखना है। अभी भी एक सक्रिय कर्मचारी माना जाता है (ध्यान दें कि एसीए को नियोक्ताओं को किसी भी प्रकार की विकलांगता बीमा की पेशकश करने की आवश्यकता नहीं है, लेकिन अगर वे करते हैं, और यदि कोई कर्मचारी विकलांगता लाभ प्राप्त कर रहा है, तो उन घंटों को अभी भी सेवा के घंटे के रूप में गिना जाता है)।
दीर्घकालिक विकलांगता बीमा कैसे भिन्न है?
लंबी अवधि की विकलांगता बीमा भी आपकी आय के एक हिस्से को बदलने के लिए डिज़ाइन किया गया है जब एक विकलांगता आपको काम करने से रोकती है, लेकिन यह अल्पकालिक विकलांगता योजना की तुलना में लंबे समय तक लाभ का भुगतान करेगी। दीर्घकालिक विकलांगता कवरेज आमतौर पर नहीं होता है शुरू जब तक आप कम से कम एक महीने के लिए काम करने में असमर्थ रहे, और कभी-कभी एक या दो साल तक लाभ नहीं दे सकते। अधिकांश योजनाओं में 3-26 सप्ताह की प्रतीक्षा अवधि होती है। लेकिन फिर एक बार लाभ शुरू होने के बाद, वे वर्षों तक जारी रहते हैं। पॉलिसी के आधार पर, वे तब तक जारी रह सकते हैं जब तक आप सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंच जाते।
कई श्रमिकों के पास अल्पकालिक और दीर्घकालिक विकलांगता बीमा दोनों हैं, क्योंकि दो उत्पाद मिलकर काम कर सकते हैं ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि विकलांग श्रमिक के पास विकलांगता की लगभग पूरी लंबाई के लिए आंशिक आय प्रतिस्थापन है।
पूरक नीतियों का एक उदाहरण दो सप्ताह की प्रतीक्षा अवधि के साथ एक अल्पकालिक विकलांगता नीति होगी, जो तब तीन महीने के लिए श्रमिक की तनख्वाह के 70 प्रतिशत को दीर्घकालिक विकलांगता नीति के साथ जोड़ देती है जिसमें तीन महीने की प्रतीक्षा अवधि होती है। और फिर श्रमिक की आय के 60 प्रतिशत को दस वर्षों तक बदल देता है (एक लंबी अवधि की विकलांगता योजना जो लाभ देगी, वह एक योजना से दूसरी योजना में भिन्न होती है, लेकिन इसे हफ्तों या महीनों के बजाय वर्षों में मापा जाता है) ।।
अल्पकालिक विकलांगता कवरेज की तुलना में दीर्घकालिक विकलांगता कवरेज अधिक महंगा है, क्योंकि संभावित भुगतान बहुत बड़ा है, यह देखते हुए कि किसी व्यक्ति को लाभ प्राप्त हो सकता है।
कैसे अल्पावधि विकलांगता नीतियाँ भिन्न होती हैं
जबकि अधिकांश अल्पकालिक विकलांगता नीतियों में समान विशेषताएं हैं, प्रत्येक में अलग-अलग विशिष्टताएं हो सकती हैं।
विकलांगता की परिभाषा: कुछ अल्पकालिक विकलांगता नीतियां आपकी अपनी नौकरी में अक्षमता के रूप में विकलांगता को परिभाषित करती हैं। इन्हें विकलांगता के "स्वयं के व्यवसाय" की परिभाषा के रूप में जाना जाता है। अन्य नीतियां विकलांगता को किसी भी कार्य में अक्षमता के रूप में परिभाषित करती हैं, जिसे "किसी भी व्यवसाय" की परिभाषा के रूप में जाना जाता है।
सेवा प्रतीक्षा: कुछ नियोक्ता केवल आपके लिए काम करने के बाद अल्पकालिक विकलांगता योजना प्रदान करेंगे, उदाहरण के लिए, छह महीने या एक वर्ष के लिए।
प्रतीक्षा अवधि: इसे एक उन्मूलन अवधि के रूप में भी जाना जाता है, और जब आप बीमार या घायल हो जाते हैं, और जब आपकी विकलांगता बीमा लाभ शुरू होता है, तो यह समय होता है। अधिकांश अल्पकालिक विकलांगता योजनाओं में 0 से 14 दिनों की प्रतीक्षा अवधि होती है। आमतौर पर, लंबी प्रतीक्षा अवधि वाली नीतियों में प्रीमियम कम होता है। कई अल्पकालिक विकलांगता योजनाओं में विभिन्न प्रकार के विकलांगों के लिए अलग-अलग प्रतीक्षा अवधि होती है। उदाहरण के लिए, एक योजना में बीमारी के लिए सात दिन की प्रतीक्षा अवधि और किसी दुर्घटना की प्रतीक्षा अवधि हो सकती है जो काम से बाहर हुई हो।
लाभ दर: लाभ की दरें भिन्न होती हैं, लेकिन आम तौर पर आपकी पूर्व-विकलांगता आय के 40 प्रतिशत से 80 प्रतिशत के बीच होती हैं। यदि आप उच्च दर चाहते हैं, तो आपको बड़ा प्रीमियम देना पड़ सकता है। कुछ अल्पकालिक विकलांगता नीतियां लाभ की अवधि के दौरान लाभ दर बदलती हैं। उदाहरण के लिए, आपकी पॉलिसी विकलांगता के पहले तीन हफ्तों के लिए 80% और फिर आपके लाभ की शेष अवधि के लिए 50% का भुगतान कर सकती है।
लाभ अवधि: जब आप अपेक्षाकृत कम समय के लिए काम नहीं कर सकते, तो आम तौर पर तीन से छह महीने के लिए आपकी अल्पकालिक विकलांगता नीतियों को बदलने का इरादा होता है। कुछ अल्पकालिक विकलांगता नीतियां दो वर्षों तक लाभ देना जारी रखेंगी, लेकिन वे कम सामान्य हैं (ध्यान दें कि ऊपर वर्णित लंबी अवधि की विकलांगता कवरेज, एक अलग प्रकार की नीति है जो कई लोगों के लिए लाभ का भुगतान करना जारी रखेगी कुछ योजनाओं के तहत 65 वर्ष या उससे अधिक आयु तक; दीर्घकालिक विकलांगता बीमा अल्पकालिक विकलांगता बीमा की तुलना में काफी अधिक महंगा है)। आपकी अल्पकालिक विकलांगता नीति आपको परीक्षण के आधार पर काम पर लौटने की अनुमति दे सकती है। उदाहरण के लिए, आपकी नीति आपको दो सप्ताह का परीक्षण अवधि दे सकती है। यदि आप दो सप्ताह से कम समय के लिए काम पर जाते हैं और फिर पाते हैं कि आप अपनी विकलांगता के कारण अपना काम नहीं कर सकते, तो पॉलिसी आपको अपने लाभ जारी रखने की अनुमति देगी जैसे कि आप काम पर नहीं लौटे हैं।
आपके प्रीमियम में परिवर्तन: यदि आप "गैर-अक्षम्य" अल्पकालिक विकलांगता नीति के लिए साइन अप करते हैं, तो बीमा कंपनी आपके प्रीमियम या लाभों को नहीं बदल सकती है। हालाँकि, यदि आप "गारंटीकृत नवीकरणीय" नीति के लिए साइन अप करते हैं, तो बीमा कंपनी को आपके प्रीमियम को बदलने की अनुमति है, लेकिन केवल अगर वे इसे पॉलिसीधारकों के पूरे समूह के लिए बदल रहे हैं। सबसे अच्छी कवरेज उन योजनाओं के साथ आती है जो दोनों गैर-लाभकारी हैं। और नवीकरणीय गारंटी दी जाती है, लेकिन उन योजनाओं में भी अधिक प्रीमियम होता है।
अपवर्जन: कई नीतियां आत्महत्या के प्रयासों, नशीली दवाओं के दुरुपयोग, युद्ध या अपराध करने के प्रयासों के कारण अक्षमताओं को कवर नहीं करेंगी। नौकरी के दौरान लगी चोटें, जो श्रमिकों के मुआवजे के बीमा द्वारा कवर की जाती हैं, भी कवर नहीं की जाती हैं।
अल्पकालिक विकलांगता बीमा कैसे प्राप्त करें
समूह योजना के लिए साइन अप करना
आपका नियोक्ता नौकरी से संबंधित लाभ विकल्प के रूप में अल्पकालिक विकलांगता योजना की पेशकश कर सकता है। यदि आपकी कंपनी अल्पकालिक विकलांगता बीमा प्रदान करती है, तो आप अपनी प्रारंभिक नामांकन अवधि के दौरान योजना के लिए साइन अप कर सकते हैं (जब आप पहली बार लाभ के पात्र बनते हैं), या आपके नियोक्ता के वार्षिक खुले नामांकन की अवधि के दौरान।
पूर्व-मौजूदा स्थिति (कवर अपवर्जन अवधि के रूप में जाना जाता है) को कवर करने से पहले आपको कुछ समय के लिए पॉलिसी के तहत कवरेज की आवश्यकता हो सकती है। एसीए ने स्वास्थ्य बीमा लाभ के लिए पहले से मौजूद स्थिति प्रतीक्षा अवधि और बहिष्करण के उपयोग को समाप्त कर दिया, लेकिन इसने विकलांगता बीमा से संबंधित नियमों को नहीं बदला। पूर्व-मौजूदा स्थितियों को कैसे नियंत्रित किया जाता है, इसके बारे में विवरण आपके नियोक्ता द्वारा प्रदान की जाने वाली अल्पकालिक विकलांगता बीमा जानकारी में होगा, इसलिए ठीक प्रिंट को पढ़ना सुनिश्चित करें।
अल्पकालिक विकलांगता बीमा से संबंधित नियम राज्य से राज्य में भिन्न होते हैं। यदि आपको लगता है कि आपकी कंपनी या बीमाकर्ता आपके साथ उचित व्यवहार नहीं कर रहा है, तो अपने राज्य के बीमा विभाग से जाँच करें। आप नेशनल एसोसिएशन ऑफ इंश्योरेंस कमिश्नरों की वेबसाइट के माध्यम से अपने राज्य के बीमा विभाग तक पहुंच सकते हैं।
इंडिविजुअल पॉलिसी के लिए साइन अप करना
यदि आप स्वयं-नियोजित हैं या किसी ऐसे नियोक्ता के लिए काम करते हैं, जो अल्पकालिक विकलांगता बीमा की पेशकश नहीं करता है, तो आप व्यक्तिगत पॉलिसी खरीदने पर विचार कर सकते हैं। आपको व्यक्तिगत अल्पकालिक विकलांगता योजना (फिर से, एसीए ने इस बारे में कुछ भी नहीं बदला है, चिकित्सा इतिहास की परवाह किए बिना स्वास्थ्य बीमा गारंटी की गारंटी है), लेकिन विकलांगता बीमा नहीं है। व्यक्तिगत पॉलिसी की खरीदारी करते समय, एक प्रतिष्ठित कंपनी की तलाश करें और अपनी पॉलिसी के सभी विवरणों को पढ़ना सुनिश्चित करें।
आप निम्नलिखित वेबसाइटों पर बीमा प्रदाताओं की रेटिंग पा सकते हैं:
- मूडीज
- मध्याह्न तक सबसे अच्छा