विस्तारित कांस्य योजना: वे क्या हैं और वे कैसे काम करते हैं

विषय

• विस्तारित कांस्य योजनाओं के लिए एक्चुरियल वैल्यूज़
• विस्तारित कांस्य योजनाएं: वे अलग कैसे हैं?
• क्या आपको एक विस्तारित कांस्य योजना खरीदनी चाहिए?

एक विस्तारित कांस्य योजना आपकी स्वास्थ्य बीमा आवश्यकताओं के लिए एक विकल्प है। कुछ चिकित्सा सेवाओं के लिए कटौती योग्य योजनाओं को पूरा करने से पहले विस्तारित कांस्य योजनाओं का भुगतान करें, और अन्य कांस्य योजनाओं की तुलना में उच्च बीमांकिक मान हो सकते हैं।

विस्तारित कांस्य योजनाओं के लिए एक्चुरियल वैल्यूज़

अफोर्डेबल केयर एक्ट के तहत, 2014 की प्रभावी तारीखों या बाद में सभी व्यक्तिगत और छोटे समूह की स्वास्थ्य योजनाओं को चार "धातु" स्तरों में से एक में गिरना आवश्यक है: कांस्य, चांदी, सोना, या प्लैटिनम (व्यक्तिगत बाजार में, वहाँ भी हैं) कुछ प्रलय को उपलब्ध प्रलयकारी योजनाएँ)।

धातु का स्तर बीमांकिक मूल्य द्वारा निर्धारित किया जाता है, जो कि समग्र स्वास्थ्य देखभाल लागतों के प्रतिशत को संदर्भित करता है जो एक स्वास्थ्य योजना भुगतान करती है (बनाम उस हिस्से का भुगतान करती है जो अपने कोप्स, डिडक्टिबल्स और सिक्के के माध्यम से भुगतान करता है)। कांस्य योजनाओं में लगभग 60% के बीमांकिक मूल्य हैं, और यह वहां से 10 प्रतिशत अंकों की वृद्धि में आगे बढ़ता है: 70% चांदी की योजनाओं के लिए, 80% सोने की योजनाओं के लिए, और 90% प्लैटिनम योजनाओं के लिए।

क्योंकि यह एक योजना को डिजाइन करने के लिए चुनौतीपूर्ण है ताकि यह एक सटीक बीमांकिक मूल्य राशि को हिट करे, बीमाकर्ताओं को प्रत्येक स्तर के लिए -4 से +2 तक की न्यूनतम न्यूनतम सीमा दी जाती है। इसलिए, एक स्वर्ण योजना, उदाहरण के लिए, एक बीमांकिक मान हो सकती है जो 76% से 82% तक कहीं भी गिरती है।

2018 में शुरू होने वाले, स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग ने "विस्तारित" कांस्य योजनाओं के लिए एक व्यापक श्रेणी के लिए "विस्तारित" कांस्य योजनाओं को जोड़ने की अनुमति दी, जो कटौती योग्य होने से पहले कुछ सेवाओं के लिए भुगतान करते हैं। विस्तारित कांस्य योजनाओं में एक्चुएरिअल प्लान हो सकते हैं। 65% से अधिक है, जिसका अर्थ है कि कांस्य योजनाओं के लिए डी मिनिमस रेंज अब 56% से 65% तक बढ़ जाती है। लेकिन कांस्य योजना जो "विस्तारित" होने के लिए दिशा-निर्देशों को पूरा नहीं करती है, कांस्य योजना को अभी भी 56% से 62% के बीच एक बीमांकिक मूल्य सीमा के भीतर होना चाहिए।

औसत कांस्य योजना और एक औसत रजत योजना के बीच 65% के बीमांकिक मूल्य के साथ एक योजना अनिवार्य रूप से आधी है। और एचएचएस द्वारा उल्लिखित नियम यह सुनिश्चित करते हैं कि एक विस्तारित कांस्य योजना उन लाभों को प्रदान करेगी जो एक विशिष्ट कांस्य योजना द्वारा पेश किए गए से परे हैं (ध्यान दें कि इन योजनाओं को कभी-कभी "विस्तारित" कांस्य योजनाओं के रूप में संदर्भित किया जाता है)।

विस्तारित कांस्य योजनाएं: वे अलग कैसे हैं?

घटाए जाने से पहले विस्तारित कांस्य योजनाओं को कम से कम एक "प्रमुख सेवा" के लिए भुगतान करना होगा, हालांकि वे "उचित लागत-साझाकरण" लगा सकते हैं। इसलिए इन योजनाओं में आम तौर पर जो भी प्रमुख सेवा पूर्व-कटौती योग्य होती है, उसके लिए पुलिस या सिक्के होते हैं। प्रमुख सेवाओं में प्राथमिक देखभाल यात्राएं (प्रति वर्ष कम से कम तीन कवर यात्राओं के साथ), विशेषज्ञ का दौरा, रोगी अस्पताल की सेवाएं, जेनेरिक दवाएं, विशेष दवाएं, पसंदीदा ब्रांडेड दवाएं या आपातकालीन कक्ष सेवाएं शामिल हैं। यह निवारक देखभाल के अतिरिक्त है, जो बिना किसी लागत-साझाकरण के सभी गैर-दादा योजनाओं पर शामिल है।

एचएसए-योग्य उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं (एचडीएचपी) के लिए एक अपवाद है। आईआरएस द्वारा इन नीतियों को कड़ाई से विनियमित किया जाता है और सदस्य को एचडीएचपी पर लागू होने वाली न्यूनतम कटौती को पूरा करने से पहले गैर-निवारक सेवाओं को कवर करने की अनुमति नहीं है (कुछ अपवादों के साथ जिन्हें आईआरएस द्वारा स्पष्ट रूप से अनुमति दी गई है)। पूर्व-कटौती योग्य प्रमुख सेवाओं में, लेकिन विस्तारित कांस्य विनियम अभी भी एचडीएचपी को 56% से 65% की सीमा में कहीं भी एक्चुरियल मान रखने की अनुमति देते हैं।

विस्तारित कांस्य योजनाओं के नियमों को संघीय विनियमन 45 सीएफआर 156.140 (सी) में निर्धारित किया गया है, जो नोट करता है कि कांस्य योजनाओं में केवल 62% (और 65% तक) में बीमांकिक मान हो सकते हैं यदि वे कम से कम एक प्रमुख सेवा के लिए भुगतान करते हैं (अन्य निवारक देखभाल से पहले) कटौती योग्य है, या एचएसए-योग्य उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना है।

जब एचएचएस ने विस्तारित कांस्य योजनाओं के नियमों को अंतिम रूप दिया, तो उन्होंने कहा कि हर वर्ष तीन प्राथमिक देखभाल यात्राओं को कवर करने के लिए विनाशकारी योजनाओं की आवश्यकता होती है, इससे पहले कि कटौती की जाए, और कहा कि "कांस्य योजनाएं विनाशकारी योजनाओं के लिए कम उदार नहीं थीं।" इसलिए विचार यह था कि यदि वे ऐसा करने का विकल्प चुनते हैं, तो कांस्य स्तर पर अधिक मजबूत योजनाओं की पेशकश करने के लिए बीमा कंपनियों के लिए दरवाजा खोलना है।

बीमाकर्ताओं को विस्तारित कांस्य योजनाओं की पेशकश करने की आवश्यकता नहीं है। वे केवल एक्चुअरिअल वैल्यू स्पेक्ट्रम के निचले छोर पर कांस्य योजनाओं की पेशकश करने का विकल्प चुन सकते हैं, जिनमें से कुछ केवल निवारक देखभाल के लिए पूर्व-कटौती योग्य हैं और अधिकतम स्वीकार्य आउट-ऑफ-पॉकेट राशि के पास या उसके पास डिडक्टिबल्स हैं। यदि योजना विस्तारित कांस्य कवरेज के लिए दिशानिर्देशों को पूरा नहीं करती है, तो इसके पास एक बीमांकिक मूल्य होना चाहिए जो 56% से 62% सीमा में आता है। ऊपर जाने के लिए, एक कांस्य योजना को कटौती करने से पहले कम से कम प्रमुख सेवाओं में से कुछ की लागत का भुगतान करना पड़ता है (जब तक कि योजना एचडीएचपी नहीं है)।

क्या आपको एक विस्तारित कांस्य योजना खरीदनी चाहिए?

विस्तारित कांस्य योजनाएं लगभग हर राज्य में स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंजों में उपलब्ध हैं, हालांकि उपलब्धता प्रत्येक राज्य के क्षेत्र में भिन्न होती है। कुछ विस्तारित कांस्य योजनाओं में योजना नाम में "विस्तारित" शब्द है, लेकिन अन्य नहीं हैं। अधिक बार नहीं, जो लोग एक विस्तारित कांस्य योजना में नामांकन करते हैं, वे ऐसा सिर्फ इसलिए कर रहे हैं क्योंकि योजना की समग्र लागत और कवरेज उनकी जरूरतों को पूरा करती है, जरूरी नहीं कि यह जानते हुए कि नीति तकनीकी रूप से एक विस्तारित कांस्य योजना है। लेकिन कांस्य योजनाओं का विस्तार आम तौर पर यह स्पष्ट रूप से स्पष्ट कर देगा कि कुछ सेवाओं-सबसे आम तौर पर, कार्यालय का दौरा कटौती से मिलने से पहले एक कोप के साथ कवर किया जाता है।

कटौती योग्य मिलने से पहले एक कॉप के साथ कार्यालय यात्राओं का कवरेज, नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य योजनाओं और व्यक्तिगत (स्व-खरीदी) बाजार में कई अधिक मजबूत योजनाओं के लिए बहुत आम है। लेकिन कांस्य कवरेज स्तर पर, यह स्वास्थ्य योजनाओं को देखने के लिए काफी आम है जो सभी गैर-निवारक सेवाओं को घटाए जाने की दिशा में गिनते हैं, और कटौती के पूरा होने के बाद ही उनके लिए भुगतान करते हैं।

हालाँकि कांस्य योजना (विस्तारित कांस्य योजनाओं सहित) में काफी उच्च कटौती होती है, विस्तारित कांस्य योजनाएँ उस कवरेज के समान दिखेंगी जो आप नियोक्ता से प्राप्त करने के आदी हो सकते हैं, एक कोप के साथ जब आप एक चिकित्सक को देख सकते हैं भले ही आप क्या हैं? 'अभी तक कटौती योग्य नहीं मिले।

जैसा कि स्वास्थ्य बीमा से संबंधित अधिकांश चीजों के साथ है, इस बात का कोई सही या गलत जवाब नहीं है कि आपको एक विस्तारित कांस्य योजना खरीदनी चाहिए। लेकिन जब आप कवरेज के लिए खरीदारी कर रहे हों तो कुछ बातों को ध्यान में रखना चाहिए:

मासिक प्रीमियम, कुल आउट-ऑफ-पॉकेट, और अपेक्षित उपयोग

कभी भी आप एक स्वास्थ्य बीमा योजना चुन रहे हैं, ऐसे कई कारक हैं जिन्हें आप ध्यान में रखना चाहते हैं। वे मासिक प्रीमियम शामिल हैं (यानी, वह राशि जो आपको हर महीने चुकानी पड़ती है कवरेज को बनाए रखने के लिए, भले ही आपको चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता हो), अगर और जब आपको ज़रूरत हो तो आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च देखभाल, चिकित्सा प्रदाता जो योजना के नेटवर्क, और योजना के पर्चे दवा फॉर्मुलरी (कवर दवा सूची) के माध्यम से आपके लिए उपलब्ध होंगे।

अन्य सभी कारकों के बराबर होने के नाते, एक बीमांकिक मूल्य के साथ एक विस्तारित कांस्य योजना जो कि 65% तक उच्च होती है, एक नियमित कांस्य योजना की तुलना में अधिक महंगी होगी, क्योंकि इसमें अधिक समग्र लाभ होंगे। लेकिन प्रदाता नेटवर्क स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर एक महत्वपूर्ण प्रभाव डालते हैं: एक व्यापक नेटवर्क के साथ एक योजना या एक योजना जिसमें आउट-ऑफ-नेटवर्क देखभाल की कुछ लागत शामिल होती है, आमतौर पर संकीर्ण नेटवर्क वाले एक योजना की तुलना में अधिक महंगा होने वाला है 'किसी भी आउट-ऑफ-नेटवर्क सेवाओं को कवर न करें। तो आपको एक विस्तारित कांस्य योजना मिल सकती है जो डॉक्टर की यात्राओं के लिए कॉपेज़ प्रदान करती है लेकिन फिर भी एक नियमित कांस्य योजना की तुलना में कम मासिक प्रीमियम होता है जो कटौती योग्य सभी सेवाओं की गणना करता है लेकिन आपको बड़ी संख्या में डॉक्टरों और चिकित्सा सुविधाओं तक पहुंच प्रदान करता है।

जब आप एक्सचेंज में योजनाओं के लिए खरीदारी कर रहे हों, तो उन्हें सबसे कम से लेकर उच्चतम मासिक प्रीमियम, या सबसे कम से लेकर उच्चतम कुल प्रत्याशित लागतों के साथ-साथ प्रीमियम पर आधारित स्वास्थ्य देखभाल उपयोग के लिए ऑर्डर करना आम है जो आप वर्ष के लिए अनुमान लगाते हैं (जाहिर है यह हिस्सा एक सटीक विज्ञान नहीं है, क्योंकि यह निर्धारित करना कठिन हो सकता है कि भविष्य में आपको कितनी चिकित्सा की आवश्यकता है)।यदि आपके क्षेत्र में एक संकीर्ण नेटवर्क बीमाकर्ता द्वारा विस्तारित कांस्य योजना पेश की जाती है, तो आप पा सकते हैं कि व्यापक नेटवर्क के साथ बीमाकर्ताओं द्वारा प्रतिस्पर्धा की गई कुछ नियमित कांस्य योजनाओं की तुलना में इसका मासिक प्रीमियम कम है।

यह सब सिर्फ एक अनुस्मारक है जिसे आपको मासिक मूल्य के अलावा अन्य कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है: आप विस्तारित लाभों का उपयोग करने की कितनी संभावना है? क्या आपके पसंदीदा डॉक्टर और चिकित्सा सुविधाएं उन योजनाओं के साथ नेटवर्क में हैं जिन पर आप विचार कर रहे हैं? यदि आप कोई दवा लेते हैं, तो क्या वे उन योजनाओं के तहत आते हैं, जिन पर आप विचार कर रहे हैं, और यदि हां, तो आपकी आउट-ऑफ-पॉकेट लागत कितनी होगी?

कोई सब्सिडी नहीं? भयावह योजनाओं को मत भूलना

यदि आप एक प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र हैं, तो इसका उपयोग विस्तारित कांस्य योजना को खरीदने के लिए किया जा सकता है, जैसे कि इसका उपयोग किसी भी धातु के स्तर पर योजना खरीदने के लिए किया जा सकता है। लेकिन अगर आप नहीं एक प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र, आप एक विकल्प के रूप में एक भयावह योजना पर विचार करना चाह सकते हैं। ये नीतियां एसीए के साथ पूरी तरह से अनुपालन करती हैं, और स्वचालित रूप से 30 वर्ष से कम आयु के आवेदकों के लिए उपलब्ध हैं। और वे 30 से अधिक उम्र के लोगों के लिए भी उपलब्ध हैं, जो कठिनाई से छूट प्राप्त करते हैं, जो आपके क्षेत्र में अन्य कवरेज के लिए उपलब्ध है। सस्ती नहीं माना जाता है।

हालाँकि इन योजनाओं पर कटौती संघीय नियमों के तहत अनुमत वार्षिक अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट के बराबर है (2021 में $ 8,150 और 2021 में $ 8,550), एक भयावह योजना आपको मिलने से पहले प्रति वर्ष (कोप्स के साथ) तीन प्राथमिक देखभाल की यात्रा की अनुमति देगी घटाया जा सकता है। और भयावह योजनाएँ विस्तारित कांस्य योजनाओं की तुलना में काफी कम खर्चीली होने की संभावना है जो प्राथमिक देखभाल के दौरे के लिए पूर्व-कटौती योग्य हैं।

प्रीमियम सब्सिडी का उपयोग विनाशकारी योजनाओं के साथ नहीं किया जा सकता है, इसलिए जो लोग प्रीमियम सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, वे आमतौर पर "धातु" योजना (कांस्य, चांदी, सोना, या प्लैटिनम) खरीदना बेहतर होगा। एक अकेला व्यक्ति 2020 में लगभग $ 49,960 की आय के साथ प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र हो सकता है; चार परिवार $ 103,000 तक की आय के साथ सब्सिडी-पात्र हो सकते हैं (ध्यान दें कि पूर्व वर्ष की गरीबी स्तर की संख्या हमेशा विनिमय में सब्सिडी की पात्रता निर्धारित करने के लिए उपयोग की जाती है)।

मामूली आय? एक रजत योजना पर विचार करें

यदि आप लागत-साझाकरण (सीएसआर) के लिए पात्र हैं, तो आप निश्चित रूप से एक रजत योजना पर विचार करना चाहेंगे। नियमित रूप से चांदी की योजना में बीमांकिक मान हो सकते हैं जो 66% से 72% तक होते हैं, जिसका अर्थ है कि एक बुनियादी चांदी योजना एक विस्तारित कांस्य योजना से लगभग अप्रभेद्य होगी जिसमें 65% का बीमांकिक मान होता है। लेकिन जो लोग सीएसआर के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, उनके लिए रजत योजना के लाभ स्वतः ही अधिक मजबूत हो जाते हैं, 73%, 87% या 94% तक बीमांकिक मान। आप अभी भी नियमित रूप से रजत योजना प्रीमियम का भुगतान करते हैं जो आपने वैसे भी भुगतान किया होगा (प्रीमियम सब्सिडी इन योजनाओं को अपेक्षाकृत सस्ती रखती है, हालांकि वे कांस्य योजनाओं की तुलना में अधिक लागत करते हैं), लेकिन आप अनिवार्य रूप से अपने कवरेज पर मुफ्त अपग्रेड प्राप्त करते हैं।

उस दृष्टिकोण से, यह स्पष्ट है कि यदि आप CSR के लिए पात्र हैं तो एक विस्तारित कांस्य योजना की तुलना में एक रजत योजना एक बेहतर विकल्प हो सकती है। एक विस्तारित कांस्य योजना में मासिक प्रीमियम कम होना लगभग तय है, लेकिन इसका बीमांकिक मान 65% से अधिक नहीं होगा। अंतर्निहित सीएसआर के साथ एक रजत योजना, हालांकि, काफी अधिक मजबूत लाभ होंगे।

गरीबी के स्तर के 100% और 250% के बीच आय वाले लोग सीएसआर लाभों के लिए पात्र हैं, जो कि आवेदक की योग्य सीमा में आय होने पर सभी उपलब्ध रजत योजनाओं में स्वचालित रूप से शामिल हो जाते हैं (निम्न आय सीमा 139% है। मेडिकिड का विस्तार करने वाले राज्यों में गरीबी का स्तर, क्योंकि मेडिकिड उस स्तर से नीचे उपलब्ध है)। 2020 के कवरेज में नामांकन करने वाले एकल व्यक्ति के लिए, गरीबी स्तर का 250% $ 31,225 के बराबर है। चार के परिवार के लिए, यह $ 64,375 है।

लागत-साझाकरण में कटौती सबसे मजबूत है, हालांकि, गरीबी स्तर के 200% तक की आय वाले लोगों के लिए (एक व्यक्ति के लिए, 2020 में लगभग $ 24,980 है; चार लोगों के परिवार के लिए, यह $ 51,500 है)। यदि आपकी आय गरीबी के स्तर के 200% से अधिक नहीं है, तो यह संभावना है कि अतिरिक्त मासिक प्रीमियम जो आपको एक रजत योजना खरीदने के लिए चुकाना होगा (जैसा कि एक सस्ती कांस्य योजना के विपरीत है) इसके लायक होगा, काफी बेहतर दिया गया लाभ आपको मिलेगा। यदि आपकी आय गरीबी स्तर के 201% -250% की सीमा में है, तो सीएसआर के लाभ अतिरिक्त प्रीमियम के लायक नहीं हो सकते हैं। लेकिन फिर, यह एक व्यक्तिगत निर्णय है।

टेक-दूर बिंदु यह है कि आप किसी एक को चुनने से पहले सभी योजनाओं पर ध्यान से विचार करना चाहेंगे, और आप निश्चित रूप से सबसे कम मासिक प्रीमियम के साथ योजना को चुनना नहीं चाहते हैं, क्योंकि आप महत्वपूर्ण लाभ छोड़ सकते हैं। ऐसा करके मेज पर।