यदि मेरा दावा है तो क्या मेरा स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम बढ़ जाएगा?

विषय

• व्यक्तिगत दावों के आधार पर कोई प्रीमियम उतार-चढ़ाव नहीं
• द ओल्ड डेज़: मेडिकल अंडरराइटिंग
• एसीए की रेटिंग में सुधार
• बड़े समूह के प्रीमियम समूह के दावों के इतिहास पर निर्भर करते हैं
• अपनी योजना का उपयोग करें, लेकिन इसका अत्यधिक उपयोग न करें

अधिकांश लोगों को इस विचार के लिए काफी उपयोग किया जाता है कि उनकी कार बीमा पॉलिसी या होमबॉयर पॉलिसी पर एक बड़ा दावा प्रीमियम वृद्धि को ट्रिगर कर सकता है (ध्यान दें कि यह निश्चित रूप से हमेशा ऐसा नहीं होता है)। इसलिए यह एक सामान्य गलत धारणा है कि वही सच है। स्वास्थ्य बीमा के लिए।

लेकिन ऐसा नहीं है, और अफोर्डेबल केयर एक्ट के स्वास्थ्य बीमा बाजार में सुधार से पहले भी ऐसा नहीं था।

व्यक्तिगत दावों के आधार पर कोई प्रीमियम उतार-चढ़ाव नहीं

2014 से पहले भी, जब व्यक्तिगत बाजार में स्वास्थ्य बीमा लगभग हर राज्य में चिकित्सकीय रूप से कम करके लिखा गया था, एक दावे के आधार पर किसी विशेष बीमाधारक के प्रीमियम को समायोजित करने का कोई प्रावधान नहीं था। एक बार व्यक्ति का बीमा हो जाने के बाद, उस व्यक्ति की दर को बाकी जोखिम पूल से स्वतंत्र रूप से समायोजित करने का कोई रास्ता नहीं था।

द ओल्ड डेज़: मेडिकल अंडरराइटिंग

2014 से पहले, स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं के लिए सभी पांच राज्यों में लचीलापन था प्रारंभिक आवेदक के चिकित्सा इतिहास के आधार पर दरें। तो पूर्व-मौजूदा स्थितियों वाले आवेदक को एक योजना की पेशकश की गई हो सकती है, लेकिन एक प्रीमियम के साथ जो मानक दरों से अधिक था।

यह पूर्व-मौजूदा स्थिति बहिष्करणों के लिए एक विकल्प था, जिसमें पूर्व-विद्यमान स्थिति को केवल सभी में शामिल नहीं किया जाएगा और प्रारंभिक दर में वृद्धि आमतौर पर 10% से 100% तक होती है, जो स्थिति की गंभीरता पर निर्भर करती है (और लगभग 13 2014 से पहले निजी व्यक्तिगत बाजार में सभी आवेदकों के% एक योजना प्राप्त करने में असमर्थ थे)।

लेकिन एक बार जब आपका बीमा हो जाता है, तो भविष्य के दावों के परिणामस्वरूप आपकी योजना में कोई वृद्धि नहीं होगी। यदि आपकी योजना में प्रारंभिक दर में वृद्धि शामिल है, तो यह आपके साथ रहेगा। इसलिए, यदि आपका प्रीमियम अंडरराइटिंग प्रक्रिया के दौरान 25% से ऊपर समायोजित किया गया था, तो यह भविष्य के वर्षों में मानक दर से 25% अधिक रहेगा। लेकिन अगर आपने बाद में दावा किया था-अगले वर्ष के लिए एक बहुत बड़ी एक-आपकी दर में परिवर्तन भी वही होगा जो आपके भौगोलिक क्षेत्र में एक ही योजना के साथ बाकी सभी के लिए दर में परिवर्तन होगा। [यह दर परिवर्तनों के अतिरिक्त था जो उम्र के आधार पर लागू होते हैं; लोगों की उम्र बढ़ने के साथ-साथ अधिक महत्वपूर्ण आयु-आधारित प्रीमियम बढ़ोत्तरी लागू करने वाली आयु-रेटिंग प्रणाली जारी है। लेकिन फिर से, यह सभी पॉलिसीधारकों के लिए समान है, और दावों के आधार पर भिन्न नहीं है।]

दर में वृद्धि हमेशा दावों से प्रेरित होती है, लेकिन कुल दावे किसी दिए गए पूल में सभी बीमाकर्ताओं में फैले होते हैं, जिसमें आमतौर पर एक ही क्षेत्र में एक ही योजना वाले अन्य लोग शामिल होते हैं। इसलिए यदि जोखिम वाले बहुत से लोगों के महत्वपूर्ण दावे थे, तो आने वाले वर्ष में सभी की दरें तेजी से बढ़ सकती हैं। लेकिन वे उस विशेष जोखिम वाले पूल में सभी के लिए समान प्रतिशत की वृद्धि करेंगे, भले ही उनके पास कोई बड़ा दावा हो, एक छोटा सा दावा हो या कोई भी दावा न हो।

एसीए की रेटिंग में सुधार

किफायती देखभाल अधिनियम के तहत, व्यक्तिगत और छोटे समूह के बाजारों में खरीदी गई स्वास्थ्य योजनाओं के लिए, आवेदक के चिकित्सा इतिहास या लिंग के आधार पर बीमाकर्ताओं के लिए दरों को समायोजित करने के लिए कोई लचीलापन नहीं है। उन बाजारों में दरें केवल आयु, भौगोलिक क्षेत्र (यानी, आपके ज़िप कोड), और तंबाकू के उपयोग (11 राज्यों और कोलंबिया जिला) के आधार पर भिन्न हो सकती हैं, स्वास्थ्य बीमा योजनाओं पर प्रतिबंध लगा दिया है या आगे प्रतिबंधित तंबाकू सरचार्ज )।

तो आज, एक आवेदक जो कैंसर के इलाज के बीच में है, एक अन्य आवेदक के रूप में एक ही कीमत का भुगतान करेगा जो पूरी तरह से स्वस्थ है, जब तक वे एक ही योजना का चयन करते हैं, एक ही क्षेत्र में रहते हैं, दोनों एक ही उम्र के हैं, और एक ही तंबाकू है स्थिति।

और जैसे-जैसे समय बीतता जाएगा, उनके पास एक-दूसरे के बराबर दरें होती रहेंगी, भले ही उनमें से कोई भी स्वास्थ्य बीमा कंपनी के साथ दावा करता हो। उनकी दरें लगभग निश्चित रूप से समय के साथ बढ़ेंगी, लेकिन यह व्यक्तिगत दर के साथ भ्रमित नहीं होना चाहिए एक दावे से शुरू होता है।

जैसे-जैसे उम्र बढ़ती जाती है, उनकी दर बढ़ती जाती है। आयु उन कारकों में से एक है जो स्वास्थ्य बीमा कंपनियां अभी भी दरों को निर्धारित करने के लिए उपयोग कर सकती हैं, लेकिन व्यक्तिगत और छोटे समूह स्वास्थ्य बीमा वाहक पुराने लोगों को तीन गुना से अधिक चार्ज नहीं कर सकते हैं जितना वे छोटे लोगों को चार्ज करते हैं (वर्मोंट, न्यूयॉर्क और मैसाचुसेट्स) कड़ी सीमाएं लागू करना)।

और योजना पर सभी के लिए समग्र दरें आम तौर पर एक वर्ष से अगले वर्ष तक चली जाएंगी, जो कि योजना पर सभी द्वारा दायर किए गए कुल दावों के आधार पर होगी। लेकिन वे बड़े दावों को दायर करने वाले लोगों, छोटे दावों को दायर करने वाले लोगों और उन लोगों के लिए समान प्रतिशत से आगे बढ़ेंगे, जिन लोगों ने कोई दावा नहीं किया था।

जब तक आपकी योजना बंद नहीं की जाती है, तब तक आप इसे एक वर्ष से अगले वर्ष तक नवीनीकृत करना जारी रखेंगे (ध्यान दें कि यह अल्पकालिक स्वास्थ्य बीमा योजनाओं पर लागू नहीं होता है), और आपकी नवीकरण दर प्रभावित नहीं होगी पूर्व वर्ष के दौरान आपके दावों के बजाय, आपकी योजना के प्रतिशत के अनुसार आपकी दर उसी प्रतिशत से बदल जाएगी।

और विपरीत दृष्टिकोण से, प्रीमियम वृद्धि एक वर्ष से अगले वर्ष तक होती है, भले ही आप किसी भी दावे को दर्ज न करें। फिर, आपकी दर में वृद्धि पूरे जोखिम पूल के लिए कुल दावों द्वारा निर्धारित की जाती है; भले ही आपके पास कोई दावा न हो, अन्य लोगों ने किया। और जब आप उन वर्षों में निराश हो सकते हैं, जिनके पास आपके दावे नहीं हैं, तो आप इस तथ्य की सराहना करेंगे कि जब आप कोई बड़ा दावा करते हैं तो वर्षों में दर में व्यक्तिगत रूप से (दावों के आधार पर) वृद्धि नहीं होती है।

बड़े समूह के प्रीमियम समूह के दावों के इतिहास पर निर्भर करते हैं

व्यक्तिगत और छोटे समूह के बाजार में प्रीमियम भिन्नता पर प्रतिबंध बड़े समूह स्वास्थ्य बीमा बाजार पर लागू नहीं होता है (ज्यादातर राज्यों में, इसका मतलब है कि 50 या अधिक कर्मचारी, हालांकि चार राज्य हैं-कैलिफोर्निया, कोलोराडो, न्यूयॉर्क और वर्मोंट- जहाँ बड़े समूहों के पास 100 या अधिक कर्मचारी हैं)। बहुत बड़ी स्वास्थ्य बीमा योजनाओं में अधिकांश स्व-बीमित हैं। लेकिन जब बड़े नियोक्ता बीमा कंपनी से कवरेज खरीदते हैं, तो बीमाकर्ता नियोक्ता के समग्र दावों के इतिहास के आधार पर प्रीमियम का आधार बना सकता है। ।

स्पष्ट करने के लिए, चिकित्सा दावों के आधार पर दरें एक कर्मचारी से दूसरे में भिन्न नहीं होती हैं। लेकिन व्यक्तिगत और छोटे समूह के बाजारों के विपरीत (जहां दावों की लागत को पूरे जोखिम पूल में फैलाना पड़ता है, जिसमें बीमाकर्ता की अन्य व्यक्तिगत या छोटे समूह की योजनाएं शामिल होती हैं), किसी भी कर्मचारी के दावों को निर्धारित करते समय ध्यान में रखा जा सकता है। कि बड़े समूह के बाजार में नियोक्ता के प्रीमियम। फिर भी, हालांकि, उच्च-लागत के दावों के साथ एक कर्मचारी को बाहर निकालने और उस व्यक्ति के प्रीमियम को स्वतंत्र रूप से समूह के बाकी हिस्सों में बढ़ाने का कोई प्रावधान नहीं है।

अपनी योजना का उपयोग करें, लेकिन इसका अत्यधिक उपयोग न करें

यहाँ takeaway यह है कि आपको आवश्यक होने पर दावा दायर करने से डरना नहीं चाहिए। आपको यह चिंता करने की आवश्यकता नहीं है कि आप एक उच्च स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के परिणामस्वरूप समाप्त हो जाएंगे।

लेकिन आपका दावा आपकी स्वास्थ्य योजना के लिए कुल दावों की तस्वीर का हिस्सा होगा जब आने वाले साल की दरें स्थापित की जाती हैं, इसलिए अतिव्यस्तता से बचें (यानी, तत्काल देखभाल या प्राथमिक देखभाल चिकित्सक के लिए आपातकालीन कक्ष में जाने जैसी चीजें) सभी को लाभ पहुंचाती हैं। आपका जोखिम पूल।