एक स्वास्थ्य बीमा मौत सर्पिल क्या है?

विषय

• डेथ स्पिरल्स अक्सर गलत तरीके से पेश किए जाते हैं जब स्वास्थ्य बीमा को राजनीतिक रूप दिया जाता है
• प्री-एसीए राज्य-आधारित स्वास्थ्य देखभाल सुधार से सबक
• ACA डेथ स्पिरल्स को रोकने के लिए डिज़ाइन किया गया था
• नो डेथ स्पिरल, बीइंग ए पेनल्टी फॉर बीइंग अनिनिशियंट
• Unsubsidized ACA- शिकायत बाजार में एक मौत सर्पिल?
• मौत की आत्माओं को रोकने के लिए राज्य क्या कर सकते हैं?
• बहुत से एक शब्द

एक स्वास्थ्य बीमा मृत्यु सर्पिल एक परिदृश्य का वर्णन करता है जिसमें प्रीमियम तेजी से बढ़ता है, जिससे स्वस्थ लोग अपने कवरेज को छोड़ देते हैं जब उन्हें लगता है कि यह लागत के लायक नहीं है। बदले में, प्रीमियम अधिक होने का कारण बनता है, क्योंकि स्वस्थ लोगों का पलायन एक छोटे, कम स्वस्थ जोखिम पूल को छोड़ देता है। जैसे-जैसे प्रीमियम बढ़ता जाता है, स्वस्थ लोग अपना कवरेज छोड़ते रहते हैं, और स्थिति तब तक सर्पिल होती रहती है जब तक कि यह उस बिंदु तक नहीं पहुंच जाती जहां बाजार बस ढह जाता है।

पतन तब होता है जब कवरेज किसी को भी वहन करने के लिए महंगा होता है, और / या बीमाकर्ता पूरी तरह से बाजार से बाहर निकलने का विकल्प चुनते हैं। बीमाकर्ता आमतौर पर केवल उन बाजारों में बने रहना चाहते हैं जो काफी स्थिर हैं। और बीमा बाजार के स्थिर होने के लिए, बीमा पूल में अधिकांश सदस्य अपेक्षाकृत स्वस्थ होते हैं, इसलिए उनके प्रीमियम पूल के सबसे बीमार सदस्यों की देखभाल की लागत को ऑफसेट कर सकते हैं।

एक मृत्यु सर्पिल स्थिति में, स्वस्थ एनरोलियों की संख्या में तेजी से गिरावट आती है, जिससे बहुत कम एनरोल होते हैं, लेकिन कुल लागत लगभग उतनी ही अधिक होती है जितनी कि स्वस्थ लोगों को बाहर निकालने से पहले थी, क्योंकि अधिकांश दावे बीमार एनरोलियों से आते हैं। जब वे लागत बीमाकृत के छोटे शेष पूल में फैले होते हैं, तो प्रीमियम बढ़ता है, और मृत्यु सर्पिल चक्र बढ़ता है।

एक मृत्यु सर्पिल एक बीमा बाजार के लिए सबसे खराब स्थिति है, और यह बाजार के पतन या निकट-पतन का परिणाम है।

डेथ स्पिरल्स अक्सर गलत तरीके से पेश किए जाते हैं जब स्वास्थ्य बीमा को राजनीतिक रूप दिया जाता है

शब्द "डेथ सर्पिल" को अक्सर प्रीमियम वृद्धि की अवधारणा के साथ जाना जाता है, भले ही मृत्यु सर्पिल-नाटकीय रूप से सिकुड़ते नामांकन और अंतिम बाजार पतन के अन्य पहलू मौजूद हों। और इस बात की परवाह किए बिना कि लोग मृत्यु सर्पिल की अवधारणा को पूरी तरह से समझते हैं, शब्दावली निश्चित रूप से सुखद छवियों को नहीं जगाती है।

इसलिए यह आश्चर्य की बात नहीं है कि अमेरिका में एसीए-अनुपालन व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा बाजार का वर्णन करने के लिए "डेथ सर्पिल" शब्द का इस्तेमाल अक्सर अफोर्डेबल केयर एक्ट के विरोधियों द्वारा किया गया है। लेकिन एसीए के समर्थकों द्वारा संभावित मौत के सर्पिलों के बारे में चेतावनी भी जारी की गई है, इस बारे में चिंता व्यक्त करते हुए कि विभिन्न विधायी और विनियामक परिवर्तन व्यक्तिगत बीमा बाजारों की स्थिरता को खतरे में डाल सकते हैं, खासकर सबसे कमजोर राज्यों में।

प्री-एसीए राज्य-आधारित स्वास्थ्य देखभाल सुधार से सबक

एसीए लागू होने से पहले, एकल सबसे महत्वपूर्ण कारक जो व्यक्तिगत बाजार के बीमाकर्ता प्रीमियम को सस्ती रखने के लिए इस्तेमाल करते थे (और इस तरह मौत के सर्पिल से बचते हैं) चिकित्सा हामीदारी थी।लगभग हर राज्य में बीमाकर्ता आवेदकों के चिकित्सा इतिहास के माध्यम से कंघी करेंगे ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि व्यक्ति एक अच्छा जोखिम होगा या नहीं।

जिन आवेदकों के चिकित्सा इतिहास ने संकेत दिया है कि उनके भविष्य के पर्याप्त दावे हो सकते हैं, उन्हें आम तौर पर एकमुश्त खारिज कर दिया गया था या पहले से मौजूद स्थितियों में उच्च प्रीमियम या कंबल बहिष्कार के साथ कवरेज की पेशकश की गई थी। इस तरह से, व्यक्तिगत बाजार में बीमाकर्ता अपने पास रखने में सक्षम थे। कुल दावों की लागत यथासंभव कम है, जिसके परिणामस्वरूप प्रीमियम जो नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा के प्रीमियम से बहुत कम थे (एसीए से पहले भी, नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज की पेशकश करने वाले बीमाकर्ताओं को बीमार कर्मचारियों को अस्वीकार करने या उच्च प्रीमियम चार्ज करने की अनुमति नहीं थी; इसके अलावा, व्यक्तिगत बाजार कवरेज ऐतिहासिक रूप से नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज की तुलना में कम व्यापक था, जिसके अनुरूप प्रीमियम कम था)।

जब एसीए का मसौदा तैयार किया गया था, तो पहले से मौजूद परिस्थितियों वाले लोगों के लिए व्यक्तिगत बाजार कवरेज तक पहुंच सुनिश्चित करना प्राथमिकता थी। लेकिन सांसदों को पता था कि अगर उन्हें बीमाकर्ताओं को व्यक्तिगत रूप से बाजार में सभी आवेदकों को स्वीकार करने की आवश्यकता होती है, तो प्रीमियम के साथ चिकित्सा इतिहास पर आधारित नहीं है, तो बाजार गिर जाएगा।

ACA लिखे जाने से एक दशक पहले ही वाशिंगटन राज्य में एक व्यक्तिगत बाज़ार का पतन हो चुका था। वाशिंगटन के सांसदों ने 1990 के दशक की शुरुआत में स्वास्थ्य देखभाल में सुधार से निपटने के लिए, वाशिंगटन राज्य स्वास्थ्य सेवा अधिनियम 1993 को लागू किया था। कानून में सभी को स्वीकार करने के लिए बीमा कंपनियों की आवश्यकता थी। आवेदकों, चिकित्सा इतिहास की परवाह किए बिना।

लेकिन कानून का अलग-अलग अधिदेश, जिसे 1998 में प्रभावी करने के लिए स्लेट किया गया था, 1995 में निरस्त कर दिया गया था। इसने स्वस्थ लोगों को स्वास्थ्य बीमा को पूरी तरह से त्यागने की अनुमति दी, यह जानते हुए कि वे बीमार होने पर बाद की तारीख में नामांकन कर सकते हैं। यह देखना आसान है कि यह एक अस्थिर बाजार को कैसे गतिशील बनाता है। जब स्वास्थ्य सेवा अधिनियम बनाया गया था, तो वाशिंगटन के व्यक्तिगत बाजार में कवरेज बेचने वाले 19 बीमाकर्ता थे। 1999 तक, शून्य-बाजार पूरी तरह से ढह गए थे। वाशिंगटन के सांसदों ने 2000 में राज्य के गारंटीकृत-जारी नियमों को संशोधित किया, जिससे लोगों को तब तक इंतजार करना मुश्किल हो गया जब तक कि उन्हें स्वास्थ्य कवरेज में नामांकन की देखभाल की आवश्यकता नहीं थी, और बाजार ने पलटवार किया।

न्यूयॉर्क राज्य ने भी 1990 के दशक के प्रारंभ में, सभी आवेदकों को चिकित्सा इतिहास की परवाह किए बिना स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं की आवश्यकता शुरू की। प्रीमियम केवल स्थान और परिवार के आकार के आधार पर भिन्न हो सकते हैं, इसलिए युवा, स्वस्थ लोगों पर बीमारी के रूप में एक ही राशि का शुल्क लगाया गया था, पुराने लोगों (न्यू यॉर्क में अभी भी बीमाकर्ताओं को कम सख्त लोगों की तुलना में युवा लोगों के समान राशि चार्ज करने की आवश्यकता होती है, बजाय कम सख्त 3: 1 अनुपात जो एसीए ने लगाया)। लेकिन जैसा कि वाशिंगटन में हुआ था, कवरेज को बनाए रखने के लिए लोगों की आवश्यकता के लिए कोई जनादेश नहीं था, और परिणाम आकाश-उच्च प्रीमियम और राज्य में कवरेज प्रदान करने वाले बहुत कम बीमाकर्ता थे।

न्यू यॉर्क में निम्न-आय वाले निवासियों के लिए विभिन्न राज्य सब्सिडी थीं, और वाशिंगटन के बेसिक हेल्थ प्रोग्राम ने कम-आय वाले एनरोलियों को सब्सिडी की पेशकश की। लेकिन न तो राज्य के पास मध्य-वर्ग के एनरोल के लिए कवरेज की लागत को सब्सिडी देने के लिए कोई तंत्र नहीं था।

ACA डेथ स्पिरल्स को रोकने के लिए डिज़ाइन किया गया था

एसीए का मसौदा तैयार करने वाले सांसदों को समस्याओं के बारे में पता था जब कवरेज की गारंटी मुद्दे (यानी, किसी को भी अस्वीकार नहीं किया जा सकता है या चिकित्सा के इतिहास के आधार पर अधिक शुल्क नहीं लिया जा सकता है) यह सुनिश्चित करने के लिए कि स्वस्थ लोग कवरेज खरीदना जारी रखते हैं।

तो अलग-अलग बाजार में मौत के सर्पिल को ट्रिगर करने से बचने के लिए, एसीए में शामिल हैं:

• गरीबी स्तर के 400% तक कमाने वाले लोगों के लिए प्रीमियम सब्सिडी। 2020 में प्रभावी कवरेज के लिए, यह एकल व्यक्ति के लिए $ 49,960 या चार के एक परिवार के लिए $ 103,000 (2019 की सब्सिडी के लिए पात्रता निर्धारित करने के लिए 2019 गरीबी स्तर की संख्या का उपयोग किया जाता है)। सब्सिडी प्रीमियम के साथ बढ़ने के लिए बढ़ती है, और वे एक विशिष्ट प्रतिशत आय पर कवरेज की बाद की सब्सिडी लागत को सस्ती रखने के लिए डिज़ाइन किए जाते हैं।
• एक व्यक्तिगत जनादेश जिसके लिए लगभग सभी अमेरिकियों को स्वास्थ्य बीमा करवाना या जुर्माना देना पड़ता है। 2017 में लागू किए गए GOP कर बिल की शर्तों के तहत, जुर्माना अब 2019 के रूप में लागू नहीं होता है। लेकिन 2020 तक, न्यू जर्सी, मैसाचुसेट्स, रोड आइलैंड, कैलिफोर्निया और वाशिंगटन डीसी में अपने स्वयं के अलग-अलग शासनादेश और गैर के लिए संबंधित दंड हैं। अनुपालन।
• एक वार्षिक खुली नामांकन विंडो जिसके दौरान लोग व्यक्तिगत बाजार कवरेज (एक्सचेंज के माध्यम से, या सीधे बीमाकर्ता के माध्यम से) में नामांकन कर सकते हैं। वार्षिक ओपन नामांकन विंडो वर्तमान में लगभग हर राज्य में 1 नवंबर से 15 दिसंबर तक है। उस विंडो के बाहर, लोग व्यक्तिगत बाजार में कवरेज नहीं खरीद सकते हैं जब तक कि वे एक विशेष नामांकन अवधि के लिए पात्र न हों, और हाल के वर्षों में विशेष नामांकन अवधि नियमों को कड़ा किया गया है। चूंकि व्यक्तिगत बाजार में कवरेज किसी भी समय किसी व्यक्ति को नहीं खरीद सकता है, इसलिए यह बिना कवरेज के लोगों के लिए कठिन हो जाता है और तब उन्हें चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता होने पर कवरेज खरीदने में सक्षम हो जाता है।

नो डेथ स्पिरल, बीइंग ए पेनल्टी फॉर बीइंग अनिनिशियंट

दिसंबर 2017 में लागू किए गए टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट ने 2018 के अंत के बाद अलग-अलग शासनादेश की सजा को खत्म कर दिया। इसलिए 2019 में जिन लोगों को अनइंस्टॉल किया गया है और जब तक वे अपने स्वयं के दंड को लागू नहीं करते हैं तब तक जुर्माना का सामना नहीं करना पड़ेगा।

इसमें कोई संदेह नहीं है कि यह 2019 के लिए प्रीमियम की तुलना में अधिक था क्योंकि वे उन राज्यों में भी थे, जहां 2019 के लिए औसत प्रीमियम कम हो गए (वे व्यक्तिगत जनादेश के दंड के बिना और भी कम हो गए)। कांग्रेस के बजट कार्यालय ने शुरू में अनुमान लगाया था कि व्यक्तिगत जनादेश के दंड के बिना, भविष्य के वर्षों में प्रीमियम औसतन 10% अधिक होगा, अन्यथा वे इससे अधिक होंगे। यह वृद्धि दर दाखिलों में स्पष्ट थी जो बीमा कंपनियों ने प्रस्तुत की (और उस नियामकों को मंजूरी दी। ) 2019 के लिए।

2019 के लिए व्यक्तिगत बाजार में प्रीमियम परिवर्तन थोड़ा जटिल था: औसत प्रीमियम थोड़ा राष्ट्रव्यापी बढ़ गया, हालांकि औसत बेंचमार्क HealthCare.gov का उपयोग करने वाले राज्यों में प्रीमियम थोड़ा कम हो गया (जो कि देश का अधिकांश हिस्सा है; 2020 तक केवल 13 पूरी तरह से राज्य द्वारा संचालित एक्सचेंज हैं)। हालाँकि, सभी योजनाओं में औसत प्रीमियम वृद्धि छोटी थी, लेकिन संभवतः एक औसत औसत प्रीमियम रहा होगा कमी यदि अलग-अलग शासनादेश के उन्मूलन और ट्रम्प प्रशासन द्वारा अल्पकालिक स्वास्थ्य बीमा और एसोसिएशन स्वास्थ्य योजनाओं तक पहुंच का विस्तार करने के प्रयासों के लिए नहीं (स्वस्थ लोगों को उन योजनाओं की ओर अग्रसर होने की संभावना है, बीमार लोगों को एसीए-अनुपालन बाजार में छोड़कर, अधिक प्रीमियम के परिणामस्वरूप)।

लेकिन सीमित नामांकन विंडो और प्रीमियम सब्सिडी अपरिवर्तित रहती हैं, और वे व्यक्तिगत बाजार में व्यापक मृत्यु सर्पिल को रोकने के लिए महत्वपूर्ण रहे हैं।

यद्यपि 2019 के माध्यम से प्रीमियम 2017 से तेजी से बढ़ा, प्रीमियम सब्सिडी भी बढ़ी (और 2018 में लागत में कटौती के लिए संघीय धन के नुकसान के लिए खाते में अनुपातिक रूप से बड़ी शुरुआत हुई; इसने अंततः अधिक लोगों के लिए कवरेज को और अधिक किफायती बना दिया)। क्योंकि देश भर में जिन लोगों के पास एक्सचेंजों के माध्यम से कवरेज है, उनमें से अधिकांश के लिए प्रीमियम सब्सिडी ने कवरेज को सस्ता रखा है, एक्सचेंजों में नामांकन 2019 में केवल एक साल पहले की तुलना में थोड़ा कम था, इसके बावजूद जुर्माना समाप्त होने के बावजूद। और 2020 के लिए, स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंजों में नामांकन लगभग उसी तरह समाप्त हो गया जैसा कि एक साल पहले हुआ था, 2020 में 11.41 मिलियन एनरोलमेंट्स और 2019 में 11.44 मिलियन एनरोलमेंट्स के साथ।

2019 के मध्य में एक्सचेंजों में प्रभावी नामांकन वाले 10.2 मिलियन लोगों में से लगभग 8.9 मिलियन प्रीमियम सब्सिडी वाले थे। बेंचमार्क प्लान प्रीमियम की प्रीमियम सब्सिडी एक बेंचमार्क योजना की कीमत को एक वर्ष के लिए बहुत समान रखती है। अगला। [हालांकि, इसका मतलब यह नहीं है, कि किसी विशेष योजना की कीमत एक वर्ष से अगले वर्ष तक, सब्सिडी के लिए लेखांकन के बाद भी अपरिवर्तित रहेगी। किसी दिए गए प्लान की सब्सिडी की कीमत इस बात पर निर्भर करती है कि उस प्लान का प्रीमियम कैसे बदलता है, साथ ही उस क्षेत्र में बेंचमार्क प्रीमियम (और इस तरह प्रीमियम सब्सिडी) राशि कैसे बदलती है। परिणामस्वरूप, लोग सब्सिडी राशि में परिवर्तन के आधार पर उच्च या निम्न शुद्ध प्रीमियम के साथ समाप्त हो सकते हैं, भले ही उनकी स्वयं की योजना की लागत वास्तव में कितना भी बदलती हो।]

लेकिन कुल मिलाकर, एक मृत्यु सर्पिल की संभावना (यानी, स्वस्थ लोगों को कवरेज छोड़ने के कारण उच्च प्रीमियम), उस आबादी के लिए मौन है जो प्रीमियम सब्सिडी प्राप्त करते हैं, क्योंकि वे उच्च प्रीमियम से अछूते हैं।

Unsubsidized ACA- शिकायत बाजार में एक मौत सर्पिल?

हालांकि एक्सचेंजों में नामांकन 2019 और 2020 में काफी स्थिर रहा है, लेकिन एक्सचेंज के बाहर बेचे जाने वाले एसीए-कंप्लाइंस इंडिविजुअल मार्केट प्लान में नामांकन में गिरावट जरूर आई है, जहां एनरोलमेंट प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र नहीं हैं।

2016 से 2018 तक, उन लोगों के बीच व्यक्तिगत बाजार में नामांकन, जिन्हें प्रीमियम सब्सिडी नहीं मिलती है, उनमें 2.5 मिलियन लोगों की गिरावट आई है-लगभग 40% की गिरावट आई है। इनमें से अधिकांश एनरोलियों के पास पहले एक्सचेंज के बाहर कवरेज था, लेकिन सब्सिडी एक्सचेंज के लिए उपलब्ध नहीं है। गरीबी के स्तर का 400% से अधिक कमाने वाले एनरोल परिवार की गड़बड़ से प्रभावित होते हैं, या मेडिकाइड कवरेज गैप में होते हैं।

जबकि प्रीमियम सब्सिडी अधिकांश एक्सचेंज एनरॉलियों को खड़ी दर बढ़ने से बचाती है, लेकिन जब प्रीमियम तेजी से बढ़ता है, तो अनसब्सक्राइबड एनरोल को बचाने के लिए कुछ भी नहीं होता है। अप्रत्याशित रूप से, बिना सदस्यता वाले नामांकन में गिरावट उन राज्यों में विशेष रूप से महत्वपूर्ण रही है जहां दर वृद्धि विशेष रूप से बड़ी रही है।

2016, 2017 और 2018 में उन तेज दरों में वृद्धि आम थी, लेकिन 2019 में दरें बहुत कम और 2020 में भी कम बदल गईं (कुल मिलाकर, 2020 के लिए बहुत कम औसत दर में कमी आई)। इसलिए अनसब्सक्राइब्ड मार्केट से लोगों का पलायन उस दर पर जारी रहने की संभावना नहीं है जो पिछले कुछ वर्षों से हो रही थी। लेकिन ट्रम्प प्रशासन के नए नियमों से स्वस्थ लोगों के लिए अल्पकालिक योजनाओं (एसीए-अनुपालन व्यक्तिगत बाजार कवरेज के बजाय) में नामांकन करना आसान हो जाता है, जिससे एसीए-अनुरूप कवरेज के लिए पूरी कीमत चुकाने वाले लोगों की संख्या में लगातार गिरावट आ सकती है।

मौत की आत्माओं को रोकने के लिए राज्य क्या कर सकते हैं?

यद्यपि ACA के नियम देशव्यापी रूप से लागू होते हैं, व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा को राज्य स्तर पर भी विनियमित किया जाता है। एसीए न्यूनतम मानक और आवश्यकताएं निर्धारित करता है, लेकिन राज्य 1332 छूट का उपयोग करके अतिरिक्त नियमों को लागू कर सकते हैं, या एसीए के नियमों में समायोजन भी कर सकते हैं।

ऐसे कई दृष्टिकोण हैं जो राज्यों को अपने व्यक्तिगत बीमा बाजारों की स्थिरता में सुधार करने और मौत के सर्पिल को वार्ड करने के लिए उपयोग कर सकते हैं जो आबादी में प्रीमियम सब्सिडी के लिए योग्य नहीं हैं:

• राज्य अपने व्यक्तिगत जनादेश को थोप सकते हैं।
• राज्य ऐसे लोगों को प्रीमियम सब्सिडी दे सकते हैं जो एसीए की सब्सिडी के लिए बहुत अधिक कमाते हैं। 2017 में मिनेसोटा ने ऐसा किया (केवल एक वर्ष के लिए), और कैलिफोर्निया इसे 2020 तक कर रहा है, जिसमें गरीबी स्तर के 600% तक की आय वाले लोग हैं। वाशिंगटन आय वाले लोगों को प्रीमियम सब्सिडी प्रदान करने की योजना पर काम कर रहा है। 2021 तक गरीबी के स्तर का 500% तक।
• राज्य लंबी अवधि की योजनाओं और एसोसिएशन स्वास्थ्य योजनाओं तक व्यापक पहुंच को रोकने के लिए नियम और कानून बना सकते हैं। लगभग दो-तिहाई राज्यों में अल्पकालिक योजनाओं पर प्रतिबंध है जो संघीय नियमों की तुलना में अधिक सख्त हैं। स्वस्थ लोगों को एसीए के नियमों का पालन नहीं करने वाली योजनाओं के पक्ष में एसीए-अनुपालन बाजार को दरकिनार करने से रोकते हैं। राज्यों को यह सुनिश्चित करने में मदद मिलती है कि उनके एसीए-अनुरूप बाजारों में स्वस्थ लोगों का अच्छा मिश्रण बना रहे, जो जोखिम पूल को स्थिर रखने की सेवा करते हैं।
• राज्यों को पुनर्बीमा कार्यक्रमों को लागू करने के लिए संघीय वित्त पोषण प्राप्त करने के लिए 1332 छूट चाहिए और प्रीमियम को नियंत्रण में रखने के लिए अन्य नवीन दृष्टिकोण। एक दर्जन राज्यों ने पहले से ही पुनर्बीमा कार्यक्रम स्थापित किए हैं, जिससे उनके व्यक्तिगत बाजारों को स्थिर करने में मदद मिली है। ज्यादातर मामलों में, जिन राज्यों ने पुनर्बीमा कार्यक्रम बनाए हैं, उनके परिणामस्वरूप प्रीमियम में कमी देखी गई है। ये घटते-बढ़ते प्रीमियम पर लागू होते हैं, इसलिए वे उन लोगों के लिए कवरेज को अधिक किफायती बनाते हैं जिन्हें प्रीमियम सब्सिडी नहीं मिलती है। [हालांकि कुछ मामलों में, पुनर्बीमा कार्यक्रम में परिणाम हो सकता है उच्चतर लोगों के लिए सब्सिडी प्रीमियम के बाद करना सब्सिडी प्राप्त करें, क्योंकि सब्सिडी की मात्रा में कमी कभी-कभी समग्र औसत प्रीमियम में कमी से अधिक होती है। यह एक कैच -22 है जिसे राज्य नियामकों को पुनर्बीमा कार्यक्रमों को डिजाइन करते समय ध्यान में रखना चाहिए।]

बहुत से एक शब्द

एसीए के संबंध में मौत के सर्पिल की बात व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा बाजार पर लागू होती है, और अपेक्षाकृत कम लोग व्यक्तिगत बाजार में कवरेज खरीदते हैं। लगभग सभी बीमित अमेरिकियों को या तो एक नियोक्ता से या सरकार (मेडिकेयर, मेडिकेड, सीएचआईपी) से कवरेज मिलता है। 15 मिलियन से अधिक लोग, 327 मिलियन के एक राष्ट्र से बाहर, व्यक्तिगत बाजार में कवरेज प्राप्त करते हैं। इसलिए बीमा बाजार की अस्थिरता के बारे में चिंताएं आपके कवरेज को प्रभावित नहीं करेंगी।

और यहां तक ​​कि व्यक्तिगत बाजार में, अधिकांश मौजूदा इनरोलियों को प्रीमियम सब्सिडी प्राप्त होती है, जो उनके कवरेज को काफी सस्ती रखते हैं। लेकिन यह उन कई मिलियन लोगों के लिए थोड़ा सांत्वना है, जिन्हें व्यक्तिगत बाजार में कवरेज खरीदने की जरूरत है और वे प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र नहीं हैं। यदि आप इस समूह में हैं, तो आपको गैर-एसीए-अनुरूप कवरेज पर स्विच करने के लिए लुभाया जा सकता है, लेकिन नामांकन से पहले उन योजनाओं की कमियों को समझना महत्वपूर्ण है-एक कारण यह है कि वे वास्तविक स्वास्थ्य बीमा की तुलना में बहुत कम महंगे हैं ।