जीवनसाथी के लिए मनी सेविंग हेल्थ इंश्योरेंस टिप्स

विषय

• ओपन एनरोलमेंट का लाभ लें
• क्वालीफाइंग इवेंट्स
• किस पति-पत्नी की योजना तय करना सर्वोत्तम मूल्य प्रदान करेगा
• फैमिली ग्लिच को समझें
• जीवन साथी के लिए सरचार्ज
• यदि आपके पास एचडीएचपी है तो विशेष विचार

अपने पति या पत्नी के स्वास्थ्य बीमा योजना में जाने से आपके पैसे बच सकते हैं।

यदि आप और आपके जीवनसाथी या साथी दोनों कर्मचारी स्वास्थ्य लाभ के लिए पात्र हैं, तो खुले नामांकन के दौरान प्रत्येक कंपनी के स्वास्थ्य बीमा विकल्पों की जांच करें ताकि आपको कम खर्च करना पड़े। नियोक्ता उन योगदानों के संदर्भ में काफी भिन्न होते हैं जो वे कुल प्रीमियम की ओर करते हैं, और आप अपने पति या पत्नी के परिवार के कवरेज पर स्विच करके पैसे बचाने में सक्षम हो सकते हैं।

आपकी कंपनी के खुले नामांकन समय में, आपके नियोक्ता द्वारा दिए गए विभिन्न योजना विकल्पों को देखें। आप एक अलग योजना चुनकर पैसे बचाने में सक्षम हो सकते हैं, जैसे कि एचएमओ जो आपको अपनी देखभाल को समन्वित करने के लिए एक प्राथमिक देखभाल चिकित्सक चुनने की आवश्यकता है। देश के कुछ क्षेत्रों में, स्थानीय चिकित्सक सभी या अधिकांश में हो सकते हैं। स्वास्थ्य योजना नेटवर्क और आपको बदलते डॉक्टरों के बारे में चिंतित होने की आवश्यकता नहीं है।

ओपन एनरोलमेंट का लाभ लें

कई बड़ी कंपनियां कई तरह की स्वास्थ्य योजनाएं पेश करती हैं। आपकी कंपनी की खुली नामांकन अवधि के दौरान, आप अपनी कवरेज को एक स्वास्थ्य योजना से दूसरी योजना में बदल सकते हैं। आपका मेडिकल इतिहास योजनाओं को स्विच करने के लिए आपकी पात्रता में कोई भूमिका नहीं निभाता है, लेकिन यदि आप किसी विशेष डॉक्टर के साथ काम करना जारी रखना चाहते हैं, तो आप यह देखना चाहेंगे कि वे जिस योजना पर विचार कर रहे हैं उसके नेटवर्क में हैं। आपके नियोक्ता द्वारा प्रदान की जाने वाली योजना की पसंद के आधार पर, आप अन्य विकल्पों को बनाने में सक्षम हो सकते हैं, जैसे कि आपकी वार्षिक कटौती की मात्रा को बढ़ाना या घटाना। ओपन नामांकन भी आपके स्वास्थ्य के लिए साइन अप करने का अवसर है यदि आपने 'पहले से नामांकित या अपना कवरेज न छोड़ें।

अधिकांश कंपनियां अपने खुले नामांकन की अवधि आमतौर पर एक महीने के लिए रखती हैं, हालांकि यह आगामी वर्ष के 1 जनवरी को स्वास्थ्य लाभ में परिवर्तन की अनुमति देने के लिए प्रत्येक वर्ष में एक नियोक्ता से दूसरे में भिन्न होता है। अन्य समय पर नामांकन अवधि खोलें और आप पहले से पर्याप्त सूचना प्राप्त कर सकते हैं।

एक बार जब आपकी कंपनी की खुली नामांकन अवधि समाप्त हो जाती है और आपने आने वाले वर्ष के लिए अपनी पसंद बना ली है, तो अगले वर्ष नामांकन अवधि तक आपका स्वास्थ्य कवरेज बंद रहता है। जब तक आपके पास कुछ प्रकार की योग्यता वाली घटना नहीं है, आप पूरे साल के लिए अपने स्वास्थ्य कवरेज को संशोधित करने में सक्षम नहीं होंगे।

यदि आप अपने पति या पत्नी के स्वास्थ्य बीमा या इसके विपरीत स्विच करने पर विचार कर रहे हैं, तो यह देखने के लिए जांचें कि क्या दोनों योजनाएं एक ही योजना वर्ष का पालन करती हैं, खुले नामांकन के दौरान किए गए परिवर्तनों के लिए एक ही प्रारंभ तिथि। आप अपने खुले नामांकन के दौरान एक योजना से अलग हो सकते हैं और अपने खुले नामांकन के दौरान अन्य योजना में नामांकन कर सकते हैं, लेकिन आप कवरेज में अंतराल के साथ समाप्त कर सकते हैं यदि दोनों नियोक्ताओं के पास एक ही योजना वर्ष नहीं है।

अधिकांश नियोक्ता गिरावट में खुला नामांकन चलाते हैं, जिसमें कवरेज 1 जनवरी से प्रभावी है। लेकिन यह समझना महत्वपूर्ण है कि यदि कोई नियोक्ता वर्ष के मध्य में एक नया नामांकन लेता है (उदाहरण के लिए, 1 अगस्त से शुरू होता है) दूसरे में एक योजना वर्ष के साथ गिरावट में खुला नामांकन होता है जो कैलेंडर वर्ष के बाद आता है, आप संक्रमण के दौरान कुछ समय के लिए अनिच्छुक हो सकते हैं। यदि आप अच्छे स्वास्थ्य में हैं, तो आप अल्पकालिक योजना के लिए साइन अप कर सकते हैं। अंतराल के दौरान आपको कवर करने के लिए।

क्वालीफाइंग इवेंट्स

एक योग्यता घटना आपको वर्ष के दौरान कभी भी अपनी नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बदलने की अनुमति देती है। एक "घटना" के रूप में क्या योग्यता संघीय नियमों द्वारा निर्धारित की जाती है और इसमें शादी, बच्चे के जन्म या गोद लेने या अन्य स्वास्थ्य कवरेज के अनैच्छिक नुकसान जैसी चीजें शामिल हैं:

एक योग्यता कार्यक्रम द्वारा ट्रिगर किए गए विशेष नामांकन अवधि के दौरान, आप अपने पति या पत्नी के बीमा में शामिल हो सकते हैं या इसके विपरीत। ध्यान दें, हालांकि, ऊपर वर्णित परिदृश्य (जब पति-पत्नी के नियोक्ताओं ने खुले नामांकन अवधि और योजना वर्ष की शुरुआत की तारीखों को बेमेल कर दिया है) एक विशेष नामांकन अवधि को ट्रिगर नहीं करता है। यदि आप अपनी खुली नामांकन अवधि के दौरान अपने कवरेज को छोड़ देते हैं, और आपके पति या पत्नी को बाद में खुले नामांकन की अवधि होती है, तो कवरेज का नुकसान एक योग्य घटना के रूप में नहीं गिना जाता है, क्योंकि यह एक स्वैच्छिक-कवरेज के अनैच्छिक-नुकसान के बजाय था।

इसके अतिरिक्त, यदि आपके पास एक प्रबंधित देखभाल योजना (जैसे कि पीपीओ या एचएमओ) है और प्रदाता नेटवर्क का उपयोग करते हैं, तो आप स्वास्थ्य योजना को बदलने में सक्षम हो सकते हैं यदि आप एक अलग समुदाय में जाते हैं और अब आपके पुराने नेटवर्क सेवा क्षेत्र में नहीं हैं योजना।

ध्यान दें कि यदि आप अलग-अलग बाजार (एक्सचेंज या ऑफ-एक्सचेंज के माध्यम से) में अपना स्वयं का स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं, तो आपके पास अपने खुले जीवन-काल के साथ अपने जीवनसाथी के साथ किसी योजना में नामांकन या स्विच करने के अवसर होंगे यदि आप एक योग्यता घटना का अनुभव करें। व्यक्तिगत बाजार में विशेष नामांकन अवधि को ट्रिगर करने वाली योग्यता घटनाएं समान हैं, लेकिन नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं के लिए विशेष नामांकन अवधि को ट्रिगर करने वाली योग्यता घटनाओं के समान नहीं हैं।

किस पति-पत्नी की योजना तय करना सर्वोत्तम मूल्य प्रदान करेगा

हालांकि इसमें आपको कुछ समय लग सकता है, संख्याओं को यह देखने के लिए चलाएं कि क्या यह आपके परिवार के सभी सदस्यों के लिए एक ही स्वास्थ्य योजना पर बने रहने के लिए समझ में आता है। आप परिवार के कुछ सदस्यों के लिए अलग स्वास्थ्य कवरेज होने से पैसे बचाने में सक्षम हो सकते हैं। उदाहरण के लिए:

डॉन और बारबरा

डॉन एस।, उम्र 46 वर्ष, और उनकी पत्नी बारबरा एस।, उम्र 44 वर्ष, दोनों के पास अपने नियोक्ताओं के माध्यम से स्वास्थ्य बीमा का विकल्प है। उनके पास डॉन की नौकरी के माध्यम से पारिवारिक कवरेज है, जिसमें उनके दो बच्चों के लिए कवरेज शामिल है, 10 वर्ष की आयु और 14. डॉन का वजन अधिक है और उन्हें टाइप 2 मधुमेह, उच्च कोलेस्ट्रॉल और उच्च रक्तचाप है; वह बहुत सारी स्वास्थ्य देखभाल सेवाओं का उपयोग करता है। बारबरा और बच्चे उत्कृष्ट स्वास्थ्य में हैं और उन्हें पिछले कई वर्षों में केवल नियमित जांच की आवश्यकता है।

डॉन की स्वास्थ्य समस्याओं के कारण, उनके पास एक कम कटौती योग्य पारिवारिक स्वास्थ्य योजना है जिसमें बहुत अधिक प्रीमियम है। परिवार अपने नियोक्ता के माध्यम से कम कटौती योग्य योजना रखने के द्वारा पैसे बचाने में सक्षम हो सकता है और बारबरा ने अपने नियोक्ता के माध्यम से अपने और बच्चों के लिए एक उच्च कटौती योग्य परिवार योजना का चयन किया है।

लेकिन यह हमेशा सबसे अच्छा विकल्प नहीं होगा, क्योंकि यह इस बात पर निर्भर करता है कि प्रत्येक नियोक्ता कितना प्रीमियम कवर करने को तैयार है। औसत नियोक्ता जो स्वास्थ्य लाभ प्रदान करता है, कुल पारिवारिक प्रीमियम का लगभग 70 प्रतिशत का भुगतान करता है। लेकिन कुछ नियोक्ता केवल अपने कर्मचारियों के लिए प्रीमियम में योगदान करते हैं, न कि परिवार के सदस्यों के लिए जो योजना में जोड़े जाते हैं। इसलिए यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आपके परिवार को एक योजना के तहत कवर किया जाना चाहिए या दोनों का उपयोग करना चाहिए, आपको यह जानना होगा कि आपको प्रत्येक विकल्प के तहत प्रीमियम में कितना योगदान देना है और आपको कितना भुगतान करना है। आउट-ऑफ-द-पॉकेट कॉस्ट-शेयरिंग में।

मारिया और जोर्ज

मारिया जी, उम्र 32 वर्ष, और उनके पति जॉर्ज जी, उम्र 33 वर्ष, दोनों पूर्णकालिक काम करते हैं और प्रत्येक के पास उनके नियोक्ताओं द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा है। दोनों कंपनियों के मध्य नवंबर से मध्य नवंबर तक खुले नामांकन की अवधि है, और प्रत्येक वर्ष 1 जनवरी से शुरू होने वाला एक योजना वर्ष है।

सितंबर में, मारिया ने एक बच्चे को जन्म दिया, एक योग्य घटना जिसने उन्हें अपने स्वास्थ्य बीमा योजनाओं में से एक के लिए बच्चे, जॉर्ज, जूनियर को जोड़ने की अनुमति दी। हालांकि, किसी योजना में आश्रित को जोड़ने से कर्मचारी कवरेज से केवल परिवार कवरेज या कर्मचारी-प्लस-चाइल्ड कवरेज (नियोक्ता द्वारा उपयोग किए जाने वाले प्रीमियम वर्गीकरण पर निर्भर करता है) में बीमा कवरेज में बदलाव होता है, जो मासिक प्रीमियम में काफी वृद्धि करता है।

या तो नियोक्ता से हर महीने $ 250 से अधिक की वृद्धि का सामना करते हुए, युगल ने अपने विकल्पों को देखा। एक विकल्प यह है कि परिवार के सभी सदस्यों को एक नियोक्ता से एक स्वास्थ्य योजना में रखा जाए (वे केवल एक योजना में बच्चे को जोड़ने के बजाय विशेष नामांकन अवधि के दौरान ऐसा कर सकते हैं, यदि वे ऐसा करना चुनते हैं)। इससे उन्हें धन की बचत हो सकती है, खासतौर पर अगर उनके नियोक्ता में से कोई एक जोर्ज, जूनियर के अतिरिक्त के साथ "परिवार" के प्रीमियम को बढ़ा देगा। यदि ऐसा है तो दूसरे माता-पिता को जोड़ने से प्रीमियम में वृद्धि नहीं होगी। लेकिन उन्हें उस योजना पर पारिवारिक दर की तुलना दूसरे माता-पिता के लिए कर्मचारी-केवल योजना के अलावा, अन्य योजना पर संभावित कम कर्मचारी-प्लस-बच्चों की दर से करनी होगी। इसके लिए अलग-अलग योजनाओं के अलग-अलग नियम और मूल्य हैं, इसलिए यह देखने का एकमात्र तरीका है कि सबसे अच्छा काम क्या होगा, दोनों नियोक्ताओं की स्वास्थ्य योजनाओं से विशिष्ट उत्तर प्राप्त करना है।

एक अन्य विकल्प बच्चे के लिए एक व्यक्तिगत बाजार नीति खरीदना है। आश्रितों को जोड़ने के लिए नियोक्ता कितना शुल्क लेते हैं, इस पर निर्भर करते हुए, शिशु के लिए एक अलग पॉलिसी खरीदने के लिए यह कम खर्चीला हो सकता है। यदि किसी परिवार में एक से अधिक बच्चे हैं, तो ऐसा होने की संभावना नहीं है, हालांकि, चूंकि बड़ी नियोक्ता-प्रायोजित योजनाएं आमतौर पर एक बच्चे या कई बच्चों के लिए एक ही कीमत वसूलती हैं, जबकि व्यक्तिगत बाजार की योजना प्रत्येक बच्चे के लिए एक अलग प्रीमियम का शुल्क देगी परिवार, अधिकतम तीन (21 वर्ष से कम उम्र के एक परिवार में तीन बच्चों से परे, व्यक्तिगत बाजार या छोटे समूह के बाजार में कोई अतिरिक्त प्रीमियम नहीं है)।

फैमिली ग्लिच को समझें

यदि आप एक या एक से अधिक परिवार के सदस्यों के लिए एक व्यक्तिगत बाजार योजना पर विचार कर रहे हैं, तो एक या एक से अधिक परिवार के सदस्यों के लिए नियोक्ता से कवरेज के अलावा, इस बात से अवगत रहें कि नियोक्ता द्वारा प्रायोजित योजना तक पहुंच अन्य परिवार के सदस्यों की पात्रता को प्रभावित करेगी। व्यक्तिगत बाजार में प्रीमियम सब्सिडी।

व्यक्तिगत बाजार कवरेज खरीदने वाले लोगों के लिए, प्रत्येक राज्य में एसीए एक्सचेंज में प्रीमियम सब्सिडी उपलब्ध है, जो आय पर निर्भर करती है। लेकिन भले ही आपकी पारिवारिक आय आपको सब्सिडी के लिए योग्य बनाती है, लेकिन नियोक्ता द्वारा प्रायोजित योजना में आपकी भूमिका एक भूमिका निभाती है। भी। यदि एक नियोक्ता-प्रायोजित योजना जो न्यूनतम मूल्य प्रदान करती है, आपके परिवार और के लिए उपलब्ध है लागत सिर्फ कर्मचारी को कवर करने के लिए सस्ती मानी जाती है, कोई भी परिवार के अन्य सदस्य जो नियोक्ता-प्रायोजित योजना में शामिल होने के योग्य हैं-इस बात की परवाह किए बिना कि उन्हें योजना में जोड़ने के लिए प्रीमियम में कितना खर्च आएगा-वे विनिमय में प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र नहीं हैं। " परिवार गड़बड़ कहा जाता है, और यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि जब आप संख्या को देखने के लिए क्रंच कर रहे हों तो यह देखना होगा कि कुछ परिवार के सदस्य नियोक्ता प्रायोजित कवरेज के बजाय व्यक्तिगत बाजार कवरेज से बेहतर हो सकते हैं।

जीवन साथी के लिए सरचार्ज

सस्ती देखभाल अधिनियम के तहत, बड़े नियोक्ताओं को अपने पूर्णकालिक कर्मचारियों और उन कर्मचारियों के आश्रितों को कवरेज की पेशकश करने की आवश्यकता होती है। लेकिन उन्हें कर्मचारियों के जीवनसाथी को कवरेज देने की आवश्यकता नहीं है। अधिकांश नियोक्ताओं ने कर्मचारियों के जीवनसाथी को कवरेज की पेशकश जारी रखी है, लेकिन कुछ ने यह निर्धारित किया है कि यदि वे अपने स्वयं के नियोक्ताओं के माध्यम से कवरेज उपलब्ध हैं, तो पति-पत्नी नामांकन के लिए अयोग्य हैं, और कुछ फर्म अब एक अधिभार जोड़ते हैं यदि कर्मचारियों के पति या पत्नी अपने पति या पत्नी के लिए जोड़े जाते हैं 'योजनाएं जब उनके पास अपने स्वयं के नियोक्ताओं की योजनाओं के साथ साइन अप करने का विकल्प होता है।

मामलों को और अधिक जटिल बनाने के लिए, कुछ नियोक्ता जो स्वास्थ्य बीमा लाभ प्रदान करते हैं, वे अपने कर्मचारियों को अतिरिक्त मुआवजा प्रदान करते हैं यदि वे नियोक्ता-प्रायोजित योजना को अस्वीकार करते हैं और इसके बजाय अपने पति की योजना में नामांकन करना चुनते हैं। इसलिए कुछ नियोक्ता अपने योजनाओं में दाखिला लेने वाले पति-पत्नी की संख्या को कम करने के लिए सक्रिय कदम उठा रहे हैं, जबकि कुछ नियोक्ता अपने स्वयं के नियोक्ता-प्रायोजित योजना के बजाय अपने स्वयं के कर्मचारियों को अपने पति की कवरेज के लिए प्रोत्साहित करने के लिए सक्रिय कदम उठा रहे हैं।

उदाहरण के लिए, बॉब और सू पर विचार करें, जो विवाहित हैं और प्रत्येक के पास अपने स्वयं के नियोक्ता से उपलब्ध नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज है। जीवनसाथी के पास अपने नियोक्ता द्वारा प्रायोजित बीमा विकल्प उपलब्ध होने पर दोनों नियोक्ता स्पॉसल सरचार्ज का भी उपयोग करते हैं। यदि बॉब अपने नियोक्ता की स्वास्थ्य योजना पर मुकदमा में शामिल होने का फैसला करता है, तो उसका नियोक्ता प्रीमियम के अतिरिक्त अधिभार में जोड़ देगा-क्योंकि बॉब इसके बजाय अपने स्वयं के नियोक्ता की योजना पर चुन सकता है।

यह तब भी हो सकता है कि आप अपने जीवनसाथी को अपने नियोक्ता की योजना में शामिल करें जब आप सभी चर में कारक हों, लेकिन आप यह समझना चाहेंगे कि आपके नियोक्ता के पास अपने स्वयं के नियोक्ता द्वारा प्रायोजित योजना को अस्वीकार करने वाले जीवनसाथी के लिए एक अधिभार है या नहीं। और इसके बजाय पति की योजना में नामांकन करें।

यदि आपके पास एचडीएचपी है तो विशेष विचार

यदि आपके या आपके पति के पास काम पर एक HSA- योग्य उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (HDHP) का विकल्प है, तो आपको योजना बनाम एक से अधिक परिवार के सदस्यों के एक से अधिक होने के प्रभावों के बारे में पता होना चाहिए।

अगर एचडीएचपी के तहत सिर्फ एक परिवार के सदस्य के पास कवरेज है, तो आप एचएसए में जितना योगदान कर सकते हैं, उससे कम है अगर एचडीएचपी के तहत दो या दो से अधिक परिवार के सदस्यों का कवरेज था, लेकिन दूसरी तरफ, एचडीएचपी पर कटौती योग्य है। आम तौर पर दो बार उच्च होता है यदि आपके पास परिवार का कवरेज है (केवल एक व्यक्ति के लिए कवरेज), और किसी भी परिवार के सदस्यों को कटौती के बाद के लाभ के लिए योग्य होने से पहले पूरे परिवार को पूरा करना होगा (इस चेतावनी के साथ कि परिवार का कोई भी सदस्य नहीं हो सकता है) इस वर्ष के लिए संघीय सरकार द्वारा स्थापित व्यक्तिगत आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा की तुलना में वर्ष के लिए आउट-ऑफ-पॉकेट लागत में अधिक खर्च करने की आवश्यकता है)।

इसलिए यदि आपके पास एचएसएच कवरेज और एचएसए में योगदान पर विचार कर रहे हैं, तो आप इन कारकों को ध्यान में रखना चाहेंगे जब आप यह तय करेंगे कि पूरा परिवार एक योजना पर होना चाहिए, या अलग-अलग योजनाओं पर।