पुनर्बीमा क्या है और राज्य इसे पूरा क्यों कर रहे हैं?

विषय

• बढ़ता उपयोग
• वे कैसे काम करते हैं
• भाग लेने वाले राज्य: जो कार्यक्रम प्रभावी हुए हैं
• 2020 और 2021 में पुनर्बीमा के लिए नव स्वीकृत और लंबित राज्य

पुनर्बीमा के बारे में सोचने का सबसे सरल तरीका बीमाकर्ताओं के लिए बीमा है। हम खुद को ऐसी स्थिति से बचाने के लिए हेल्थ इंश्योरेंस खरीदते हैं जिसमें हमें चिकित्सा देखभाल पर महत्वपूर्ण राशि खर्च करनी होगी। पुनर्बीमा, जब इसका उपयोग किया जाता है, तो कुछ लागत (या बीमा कंपनी को स्वयं भुगतान करना होगा) को कवर करता है, जब कुल दावा एक निश्चित राशि तक पहुंच जाता है, या जब एनरोल को कुछ उच्च लागत वाली चिकित्सा स्थितियां मिलती हैं।

पुनर्बीमा कार्यक्रम कैसे काम करता है, इसका विशिष्ट विवरण एक कार्यक्रम से दूसरे कार्यक्रम में भिन्न होगा, लेकिन मूल अवधारणा यह है कि पुनर्बीमा कार्यक्रम बीमाकर्ता को भुगतान करने के बजाय लागत के एक हिस्से को उठाता है। यह कम बीमा प्रीमियम में बदल जाता है, इसलिए अधिक लोग स्वास्थ्य बीमा का खर्च उठाने में सक्षम होते हैं।

बढ़ता उपयोग

अफोर्डेबल केयर एक्ट में व्यक्तिगत बाजार के लिए एक अस्थायी राष्ट्रव्यापी पुनर्बीमा कार्यक्रम शामिल था, लेकिन यह केवल 2016 तक चला। राज्य अपने स्वयं के दीर्घकालिक पुनर्बीमा कार्यक्रम स्थापित कर सकते हैं, हालांकि, और कई ऐसा कर चुके हैं।

राज्य अपने व्यक्तिगत बीमा बाजारों को स्थिर करने के प्रयास में तेजी से पुनर्बीमा कार्यक्रमों की ओर रुख कर रहे हैं (यानी, जो कवरेज लोग अपने आप से खरीदते हैं, एक्सचेंज या ऑफ-एक्सचेंज के माध्यम से, बजाय एक नियोक्ता या सरकार के)।

अलास्का ने 2017 में एक राज्य-आधारित पुनर्बीमा कार्यक्रम का संचालन शुरू किया, और छह अन्य राज्यों ने पीछा किया: ओरेगन, मिनेसोटा, विस्कॉन्सिन, मेन, मैरीलैंड और न्यू जर्सी। कोलोराडो, डेलावेयर, मोंटाना, नॉर्थ डकोटा, पेंसिल्वेनिया सहित कई अन्य राज्य। , और रोड आइलैंड ने या तो 2020 में अपने पुनर्बीमा कार्यक्रम शुरू किए हैं या 2021 में उनके प्रभावी होने की प्रतीक्षा कर रहे हैं।

वे कैसे काम करते हैं

राज्यों को तकनीकी रूप से अपने स्वयं के पुनर्बीमा कार्यक्रमों को पूरी तरह से चुनने के लिए चुन सकते हैं, लेकिन यदि वे ऐसा करते हैं तो वे बहुत सारे संघीय धन को मेज पर छोड़ देंगे। इसके बजाय, राज्य 1332 छूट का उपयोग कर रहे हैं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि उनकी पुनर्बीमा निधि का हिस्सा संघीय सरकार से आता है। भले ही 1332 छूट का उपयोग विभिन्न प्रकार के अभिनव परिवर्तनों के लिए किया जा सकता है, वस्तुतः सभी 1332 छूट प्रस्तावों को प्रस्तुत किया गया है। पुनर्बीमा कार्यक्रमों की स्थापना के उद्देश्य से।

संक्षेप में, विचार यह है कि पुनर्बीमा कार्यक्रम स्वास्थ्य बीमा की लागत को कम करता है, जिसका अर्थ है कि कवरेज को सस्ती रखने के लिए प्रीमियम सब्सिडी की उतनी बड़ी आवश्यकता नहीं है, और यह संघीय सरकार के पैसे बचाता है (क्योंकि प्रीमियम सब्सिडी हैं) संघीय सरकार द्वारा वित्त पोषित)। 1332 माफी का उपयोग करके, राज्य को बचत रखने और पुनर्बीमा कार्यक्रम को निधि देने के लिए इसका उपयोग करने के लिए मिलता है। उस धन को "पास-थ्रू" बचत के रूप में संदर्भित किया जाता है क्योंकि यह राज्य से होकर गुजरता है।

आम तौर पर राज्यों को अपने दम पर पुनर्बीमा के लिए कुछ धन के साथ आने की आवश्यकता होती है, इसलिए राज्य में बीमा योजनाओं पर अक्सर एक आकलन होता है ताकि राजस्व को बढ़ाने के लिए राज्य को अपने पुनर्बीमा कार्यक्रम के लिए धन की आवश्यकता हो। लेकिन राज्यों को अपनी ज़रूरत के हिसाब से आने वाले रचनात्मक दृष्टिकोण अपना सकते हैं।

जब सब कहा और किया जाता है, तो पुनर्बीमा कार्यक्रम के परिणाम कम प्रीमियम में होते हैं, क्योंकि बीमाकर्ता जानते हैं कि उनके कुछ उच्च-लागत दावों को पुनर्बीमा कार्यक्रम द्वारा कवर किया जाएगा। जब प्रीमियम कम होता है, तो अधिक लोग स्वास्थ्य बीमा खरीद सकते हैं, और यह उन लोगों के लिए विशेष रूप से सच है जो प्रीमियम सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं क्योंकि उन्हें अपने कवरेज की पूरी लागत का भुगतान खुद करना पड़ता है।

पुनर्बीमा कार्यक्रम का अंतिम परिणाम यह है कि राज्य के व्यक्तिगत बाजार में प्रीमियम की तुलना में कम है, अन्यथा वे अधिक से अधिक लोगों को कवरेज दे रहे हैं। जिन राज्यों ने पुनर्बीमा कार्यक्रम लागू किया है, उनमें प्रीमियम या तो कम हो गए हैं या केवल बहुत मामूली रूप से बढ़े हैं। कुछ राज्यों में, यह पूर्व वर्षों में बहुत महत्वपूर्ण दर में वृद्धि के साथ तीव्र विपरीत रहा है।

भाग लेने वाले राज्य: जो कार्यक्रम प्रभावी हुए हैं

अलास्का

अलास्का एक पुनर्बीमा कार्यक्रम स्थापित करने वाला पहला राज्य था, जिसने 2017 में प्रभावी किया। यह उस वर्ष राज्य द्वारा वित्त पोषित किया गया था, लेकिन अलास्का ने 2018 में शुरू होने वाले अपने पुनर्बीमा कार्यक्रम के लिए संघीय पास-थ्रू वित्तपोषण प्राप्त किया।

अलास्का पुनर्बीमा कार्यक्रम की शर्तों के तहत, 100% व्यक्तिगत बाजार दावों को पुनर्बीमा कार्यक्रम द्वारा कवर किया जाता है यदि कम से कम 33 उच्च लागत वाली चिकित्सा स्थितियों में से एक के रूप में एनरोल की पहचान की जाती है।

अलास्का की 1332 माफी की शर्तों के तहत, राज्य को 2020 के कैलेंडर वर्ष के लिए संघीय पास-थ्रू फंडिंग में $ 76 मिलियन मिले।

मेन

मेन में 2012 में एक पुनर्बीमा कार्यक्रम था (2014 में एसीए के अस्थायी पुनर्बीमा कार्यक्रम के प्रभावी होने से पहले) और इसे 2019 में बहाल किया गया था। मेन गारंटीड एक्सेस रिइंश्योरेंस एसोसिएशन (MGARA) को बीमाकर्ताओं को MGARA की नीतियों की आवश्यकता होती है जब बीमित व्यक्ति के पास उच्च राशि होती है -चिकित्सा हालत।

बीमित व्यक्ति के दावों से यह संकेत मिलता है कि उनके पास कम से कम आठ उच्च-लागत वाली चिकित्सा स्थितियां हैं (गर्भाशय कैंसर; मेटास्टैटिक कैंसर; प्रोस्टेट कैंसर; क्रॉनिक ऑब्सट्रक्टिव पल्मोनरी डिजीज (COPD); कंजेस्टिव हार्ट फेलियर; एचआईवी संक्रमण; वृक्क विफलता) रूमेटाइड गठिया)। लेकिन बीमाकर्ताओं के पास स्वैच्छिक रूप से सीड कवरेज का विकल्प भी होता है जब बीमाकर्ताओं के पास अन्य उच्च लागत वाली स्थितियां होती हैं।

एक बार एमजीएआरए के लिए एक नीति का उल्लेख किया जाता है, बीमाकर्ता प्रीमियम का 90% (पॉलिसीधारक और / या प्रीमियम सब्सिडी द्वारा भुगतान किया जाता है, अगर योजना एक्सचेंज के माध्यम से खरीदी गई थी) को एमजीएआरए में स्थानांतरित करता है। बदले में, एमजीएआरए तब कुछ दावों की लागत के लिए टैब चुनता है, जो इस बात पर निर्भर करता है कि दावा कितना अधिक है।

सीडेड नीतियों के लिए, MGARA 90% दावों का भुगतान 47,000 डॉलर से 77,000 डॉलर के बीच करेगा, और 100% दावे जो $ 77,000 से $ 1 मिलियन तक के होते हैं। MGARA संघीय के साथ समन्वय में $ 1 मिलियन से अधिक के दावों को कवर करने में भी मदद करेगा। जोखिम समायोजन कार्यक्रम (जोखिम समायोजन 2019 में $ 1 मिलियन से ऊपर के 60% दावों को कवर करेगा, इसलिए MGARA उस स्थिति में अन्य 40% को कवर करने का अनुमान लगाता है)।

मेन की 1332 माफी की शर्तों के तहत, राज्य को 2020 के लिए संघीय पास-थ्रू फंडिंग में $ 26 मिलियन मिले।

मैरीलैंड

मैरीलैंड के पुनर्बीमा कार्यक्रम को मैरीलैंड हेल्थ बेनिफिट एक्सचेंज (अर्थात्, मैरीलैंड में राज्य द्वारा संचालित स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज) द्वारा संचालित किया जाता है और 2019 में प्रभावी हुआ। यह कार्यक्रम 80% व्यक्तिगत बाजार के दावों का भुगतान करेगा जो $ 20,000 और $ 250,000 के बीच है। 20,000 डॉलर का अटैचमेंट पॉइंट अधिकांश अन्य राज्यों की तुलना में बहुत कम है, इसलिए मैरीलैंड का कार्यक्रम अन्य राज्यों के पुनर्बीमा कार्यक्रमों की तुलना में कहीं अधिक दावों को कवर करेगा।

मैरीलैंड के पुनर्बीमा कार्यक्रम का महत्वपूर्ण प्रभाव प्रीमियम परिवर्तनों में स्पष्ट है जो बीमाकर्ताओं ने 2019 के लिए लागू किया था: पुनर्बीमा कार्यक्रम को मंजूरी देने से पहले, बीमाकर्ताओं ने औसत दर में लगभग 30% की वृद्धि का प्रस्ताव दिया था। पुनर्बीमा कार्यक्रम स्वीकृत होने के बाद, बीमाकर्ताओं ने नई दरों (जो बाद में नियामकों द्वारा अनुमोदित की गई थीं) दायर कीं जो एक औसत प्रीमियम की राशि थीकमी 13% से अधिक।

मैरीलैंड की 1332 माफी की शर्तों के तहत, राज्य ने 2020 में संघीय पास-थ्रू फंडिंग में $ 447 मिलियन प्राप्त किए।

मिनेसोटा

मिनेसोटा के पुनर्बीमा कार्यक्रम ने 2018 में प्रभावी किया। मिनेसोटा प्रीमियम सुरक्षा योजना के रूप में जाना जाता है, पुनर्बीमा कार्यक्रम 50,000 डॉलर और 250,000 डॉलर के बीच व्यक्तिगत बाजार के दावों का 80% कवर करेगा।

मिनेसोटा की 1332 माफी की शर्तों के तहत, राज्य ने 2020 के लिए संघीय पास-थ्रू फंडिंग में लगभग $ 86 मिलियन प्राप्त किए।

नयी जर्सी

न्यू जर्सी हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम सिक्योरिटी प्लान 2019 में प्रभावी हुआ। यह दावे की लागत के 60% के लिए व्यक्तिगत बाजार बीमाकर्ताओं की प्रतिपूर्ति करेगा, जो कि $ 40,000 और $ 215,000 के बीच हैं।

न्यू जर्सी की 1332 माफी की शर्तों के तहत, राज्य ने 2020 के लिए संघीय पास-थ्रू फंडिंग में 190 मिलियन डॉलर प्राप्त किए।

ओरेगन

ओरेगन पुनर्बीमा कार्यक्रम 2018 में प्रभावी हुआ और 50% व्यक्तिगत बाजार के दावों का $ 1 मिलियन तक का भुगतान करेगा। 2019 तक, लगाव बिंदु (यानी, न्यूनतम राशि जो एक दावे तक पहुंचने के लिए पुनर्बीमा कवरेज के लिए योग्य होनी चाहिए। ) $ 90,000 है।

विस्कॉन्सिन

विस्कॉन्सिन हेल्थकेयर स्थिरता योजना (WIHSP) 2019 में प्रभावी हुई। 2020 तक, यह 50% व्यक्तिगत बाजार के दावों को कवर करेगा, जो $ 40,000 और $ 175,000 के बीच हैं।

विस्कॉन्सिन की 1332 माफी की शर्तों के तहत, राज्य को 2020 के लिए संघीय पास-थ्रू फंडिंग में लगभग 142 मिलियन डॉलर मिले।

2020 और 2021 में पुनर्बीमा के लिए नव स्वीकृत और लंबित राज्य

2019 में प्रभावी होने वाले पुनर्बीमा कार्यक्रमों पर बॉल रोलिंग पाने के लिए कई अतिरिक्त राज्यों ने 2019 में कानून बनाया है या 2021 में लॉन्च होने की उम्मीद है:

कोलोराडो

कोलोराडो ने 1332 माफी के लिए संघीय मंजूरी मांगी है जो राज्य को 2020 और 2021 में पुनर्बीमा कार्यक्रम को लागू करने की अनुमति दे रहा है। राज्य का प्रस्ताव इस मायने में विशिष्ट है कि यह राज्य के विभिन्न क्षेत्रों में पुनर्बीमा के विभिन्न स्तरों को प्रदान करेगा, जिसमें सबसे बड़ा लाभ होगा। उन क्षेत्रों में जहां प्रीमियम सबसे अधिक हैं।

प्रस्तावित पुनर्बीमा कार्यक्रम 60% के औसत दावों की प्रतिपूर्ति करेगा जो $ 30,000 से $ 400,000 के बीच हैं। लेकिन राज्य के उन क्षेत्रों में जहां प्रीमियम सबसे अधिक है, पुनर्बीमा कार्यक्रम उन दावों का 84% भुगतान करेगा, जबकि यह केवल उन क्षेत्रों में 45% का भुगतान करेगा जहां प्रीमियम वर्तमान में सबसे कम हैं।

डेलावेयर

डेलावेयर के 1332 माफी प्रस्ताव के अनुसार, राज्य ने पुनर्बीमा कार्यक्रम की योजना बनाई है जो 75% दावों को कवर करेगा जो $ 65,000 और $ 215,000 के बीच है। 2020 में कार्यक्रम प्रभावी हुआ।

मोंटाना

मोंटाना के 1332 माफी प्रस्ताव के अनुसार, राज्य के पुनर्बीमा कार्यक्रम में 60% दावों के लिए बीमाकर्ताओं की प्रतिपूर्ति की उम्मीद है, जो $ 40,000 और अनुमानित $ 101,750 टोपी के बीच है। 1332 की छूट 31 जनवरी, 2024 से 1 जनवरी, 2020 तक अनुमोदित की गई है।

उत्तरी डकोटा

नॉर्थ डकोटा के 1332 माफी प्रस्ताव के अनुसार, राज्य का पुनर्बीमा कार्यक्रम 75% दावों का भुगतान करेगा जो $ 100,000 और $ 1,000,000 के बीच हैं (इसलिए उत्तर डकोटा में बड़े होने से पहले पुनर्बीमा कार्यक्रम में किक करना होगा, लेकिन यह बहुमत का भुगतान करना जारी रखेगा। अधिकांश राज्यों के पुनर्बीमा कार्यक्रमों की तुलना में बहुत अधिक मात्रा में दावे का)। छूट को मंजूरी दी गई और पुनर्बीमा कार्यक्रम 1 जनवरी, 2020 से शुरू हुआ।

पेंसिल्वेनिया

फरवरी 2020 में, पेंसिल्वेनिया ने अमेरिका के मेडिकेयर एंड मेडिकेड सर्विसेज (CMS) केंद्रों को 1332 माफी का प्रस्ताव पेश किया, और वर्तमान में अनुमोदन की प्रतीक्षा कर रहा है।

पेंसिल्वेनिया की योजना 2021 में एक राज्य-संचालित स्वास्थ्य बीमा विनिमय (और HealthCare.gov का उपयोग बंद करने) की भी है। इससे वार्षिक बचत में $ 40- $ 50 मिलियन उत्पन्न होने की उम्मीद है, जिसे राज्य अपनी लागत के हिस्से को निधि देने के लिए उपयोग करने की योजना बना रहे हैं। पुनर्बीमा कार्यक्रम का।

रोड आइलैंड

रोड आइलैंड के पुनर्बीमा कार्यक्रम को सीएमएस द्वारा अनुमोदित किया गया था और 2020 में प्रभावी हुआ। रोड आइलैंड के 1332 माफी प्रस्ताव के अनुसार, कार्यक्रम 50% दावों को कवर करेगा जो $ 40,000 और $ 97,000 के बीच हैं। राज्य का अनुमान है कि पुनर्बीमा कार्यक्रम का परिणाम प्रीमियम होगा। 2020 में लगभग 6% कम हैं क्योंकि वे पुनर्बीमा कार्यक्रम के बिना रहे होंगे।

अतिरिक्त राज्यों

यह व्यापक रूप से उम्मीद की जाती है कि अन्य राज्य भविष्य के वर्षों में अपने स्वयं के पुनर्बीमा कार्यक्रमों को लागू करने के लिए 1332 छूट की तलाश करेंगे। आम तौर पर पुनर्बीमा के पास द्विदलीय समर्थन होता है और राज्यों ने इसे लागू किया है, इस प्रकार उनके व्यक्तिगत बाजारों में बहुत अधिक स्थिरता देखी जा रही है, पूर्व वर्षों की तुलना में बहुत अधिक मौन प्रीमियम वृद्धि (या घटती है, कई मामलों में) के साथ।

हालांकि, एक बाधा, पुनर्बीमा के लिए भुगतान करने के लिए आवश्यक धन के राज्य के हिस्से को सुरक्षित कर रही है। फ़ेडरल पास-थ्रू फ़ंडिंग में आम तौर पर लागत का एक महत्वपूर्ण हिस्सा शामिल होता है, हालांकि यह एक राज्य से दूसरे में भिन्न होता है। लेकिन राज्यों को अभी भी लागत के एक हिस्से को कवर करने की आवश्यकता है, और यह कुछ क्षेत्रों में गैर-स्टार्टर है।

उदाहरण के लिए, कोलोराडो सीनेट ने 2018 में कानून को खारिज कर दिया, जिसने राज्य को पुनर्बीमा कार्यक्रम स्थापित करने की अनुमति दी होगी, इस चिंता पर कि राज्य के सभी स्वास्थ्य बीमा योजनाओं पर कर लगाना उचित नहीं होगा ताकि राज्य के हिस्से को कवर किया जा सके। पुनर्बीमा की लागत (कोलोराडो की सीनेट में उस समय एक रिपब्लिकन बहुमत था, लेकिन 2019 के रूप में एक डेमोक्रेटिक बहुमत प्राप्त हुआ; पुनर्बीमा कानून पारित करने के लिए सांसदों के प्रयास सफल रहे जब उन्होंने 2019 में फिर से कोशिश की)।

व्योमिंग के बीमा विभाग ने एक पुनर्बीमा कार्यक्रम का समर्थन किया, और यद्यपि पुनर्बीमा कानून 2019 में लगभग एकमत समर्थन के साथ व्योमिंग हाउस में पारित हो गया, बिल सीनेट में मर गया जब कानूनविद् 1% मूल्यांकन के लिए सहमत नहीं हो सकते थे कि कार्यक्रम व्योमिंग पर लगाया जाएगा बीमा कंपनियों।

इसलिए सार्वभौमिक राज्य आधारित पुनर्बीमा निश्चित रूप से एक नहीं है। लेकिन इसे और अधिक राज्यों में अपनाए जाने की संभावना है क्योंकि शुरुआती दत्तक राज्यों में पुनर्बीमा के प्रभाव को स्थिर करने वाले बाजार स्पष्ट हो जाएंगे।

एक स्वास्थ्य बीमा योजना की लागत क्या निर्धारित करती है?