जीवन बीमा कैसे प्राप्त करें यदि आपको एच.आई.वी.

विषय

• भेदभाव के रूप में जीवन बीमा
• क्यों बीमाकर्ता कवरेज का विरोध करते हैं
• व्यक्तिगत जीवन बीमा विकल्प
• कमियाँ और विचार
• अन्य जीवन बीमा विकल्प

जीवन बीमा आपकी मृत्यु की स्थिति में अपने प्रियजनों की रक्षा करने का एक महत्वपूर्ण साधन है। एक सस्ती नीति ढूंढना अक्सर चुनौतीपूर्ण हो सकता है यदि आप अधिक उम्र के हैं या स्वास्थ्य के क्षेत्र में नहीं हैं। कुछ पुरानी या पहले से मौजूद स्थिति के साथ, यह असंभव के बगल में लग सकता है।

एचआईवी के साथ रहने वाले लोगों के मामले में ऐसा ही है। कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप कितने स्वस्थ हैं या आप इलाज के लिए कितने अनुकूल हैं, आज आपके विकल्प कुछ कम हैं और औसत व्यक्ति की तुलना में कई गुना अधिक महंगा है।

यह कहना नहीं है कि आपको जीवन बीमा नहीं मिल सकता है; कुछ मामलों में, आप कर सकते हैं। लेकिन कठोर वास्तविकता यह है कि एचआईवी जीवन बीमा अत्यधिक महंगा हो सकता है, यहां तक ​​कि अत्यधिक भी हो सकता है, इस मुद्दे को सुलभता लेकिन सामर्थ्य के बारे में इतना अधिक नहीं बनाया जा सकता है।

भेदभाव के रूप में जीवन बीमा

आइए इसे इस तरह बताएं: बीमा है और हमेशा भेदभावपूर्ण रहा है। बीमा कंपनियां अपनी लागतों और योग्यताओं को बीमांकिक जोखिम के आधार पर रखती हैं, एक सांख्यिकीय रेखा खींचती हैं कि कौन है और कौन अच्छा जोखिम नहीं है। वे आपको एक व्यक्ति के रूप में नहीं देखते हैं, बल्कि उन कारकों के समामेलन की संभावना रखते हैं जो संभावना है। इससे पहले कि आप मरना चाहिए आप मर जाते हैं।

इसका लंबा और छोटा परिणाम यह है कि जीवन बीमा एक सट्टेबाजी का खेल है, और, अधिकांश बीमाकर्ताओं के लिए, एचआईवी वाले लोग केवल एक बुरा दांव हैं।

लेकिन क्या यह तथ्यों या एक निराधार पूर्वाग्रह का प्रतिबिंब है जो एचआईवी आबादी की संपूर्णता के खिलाफ सक्रिय रूप से भेदभाव करता है? जब उत्तरजीविता आँकड़ों को देखें, तो हम इसे निश्चित रूप से जानते हैं:

• नॉर्थ अमेरिकन एड्स कोहॉर्ट कॉम्बिनेशन ऑन रिसर्च एंड डिज़ाइन (NA-ACCORD) के शोध के अनुसार, 20 वर्षीय, एंटीरेट्रोवाइरल थेरेपी पर एचआईवी पॉजिटिव व्यक्ति अब अपने शुरुआती 70 के दशक में जीने की उम्मीद कर सकता है।
• मल्टीसेंटर एड्स कॉहोर्ट स्टडी (एमएसीएस) द्वारा 2014 के एक अध्ययन ने उन दावों का समर्थन किया, जिससे यह निष्कर्ष निकाला गया कि जो लोग जल्दी चिकित्सा शुरू करते हैं (जब उनकी सीडी 4 गिनती 350 से ऊपर है) एक जीवन प्रत्याशा के बराबर या उससे भी अधिक होने के लिए सक्षम होना चाहिए सामान्य जनसंख्या।

तुलनात्मक रूप से, जो लोग धूम्रपान करते हैं, वे अपने जीवन से औसतन 10 वर्ष दूर रहते हैं. हालांकि यह सुझाव नहीं देता है कि उन्हें बीमाकर्ताओं द्वारा दंडित नहीं किया जाएगा, वे स्वचालित रूप से वर्जित या उसी आकाश-उच्च प्रीमियम के अधीन नहीं होंगे जो एचआईवी के साथ एक स्वस्थ धूम्रपान न करने वाला होगा।

क्यों बीमाकर्ता कवरेज का विरोध करते हैं

बीमाकर्ता इसे वैसे ही नहीं देखते हैं। उनका उद्देश्य उन जोखिमों और अनिश्चितताओं का प्रबंधन करना है जो बैलेंस शीट के दोनों किनारों को प्रभावित कर सकते हैं, और उनके लिए, आंकड़े एचआईवी वाले लोगों के खिलाफ भारी हैं। इस पर विचार करो:

• जीवन प्रत्याशा में लाभ के बावजूद, एचआईवी वाले लोग अपने गैर-संक्रमित समकक्षों से वर्षों पहले गैर-एचआईवी से संबंधित बीमारियों की संभावना रखते हैं। उदाहरण के लिए, दिल का दौरा आम तौर पर सामान्य आबादी की तुलना में 16 साल पहले देखा जाता है, जबकि गैर। -HIV से जुड़े कैंसर का निदान 10 से 15 साल पहले कहीं भी किया जाता है।
• जबकि प्रारंभिक एंटीरेट्रोवायरल थेरेपी के परिणामस्वरूप सामान्य जीवन प्रत्याशाओं को प्राप्त किया गया है, एक अवांछनीय वायरल लोड को बनाए रखने में सक्षम लोगों की संख्या में भारी अंतर बना हुआ है। आज, एचआईवी का निदान करने वाले लगभग 30% केवल वायरल दमन को प्राप्त करने में सक्षम हैं, जबकि आधे से कम निदान के बाद देखभाल में रहते हैं।

अंत में, बीमाकर्ताओं का तर्क है कि कोई भी व्यक्ति कितना भी अच्छा "अच्छा" क्यों न हो, वे लंबे जीवन से जुड़ी एक चीज को नियंत्रित नहीं कर सकते हैं-चाहे कोई व्यक्ति उसकी गोलियाँ लेगा या नहीं।

कुछ मायनों में, यह एक पुराना तर्क है कि एचआईवी थेरेपी अतीत की तुलना में कहीं अधिक प्रभावी और क्षमाशील है। फिर भी, बीमाकर्ता की दृष्टि में, रोग का जीर्ण प्रबंधन एचआईवी को उसी जोखिम की श्रेणी में रखता है जैसे कि भीड़भाड़ वाले दिल की विफलता के साथ रहने वाले लोग।

एकमात्र अंतर यह है कि आपको बीमा प्राप्त करने से रोक दी जाने वाली पुरानी स्थिति से बीमार नहीं होना है; आपको बस करना है है HIV।

व्यक्तिगत जीवन बीमा विकल्प

आज, अमेरिका में कुछ बीमा कंपनियों में से एक एचआईवी के साथ लोगों को व्यक्तिगत और संपूर्ण जीवन कवरेज प्रदान करता है। फॉर्च्यून 500 की विशालकाय प्रूडेंशियल फाइनेंशियल के साथ साझेदारी में गठित, AEQUALIS एक स्वतंत्र संगठन है जो रोग से पीड़ित रहने वाले अयोग्य समुदायों को वित्तीय सेवाएं प्रदान करने पर केंद्रित है।

AEQUALIS वर्तमान में चार अलग-अलग बीमा वाहन प्रदान करता है, प्रत्येक में अलग-अलग कवरेज, सीमाएं और योग्यता मानदंड हैं:

• व्यक्तिगत शब्द और स्थायी जीवन बीमा $ 100,000 से लेकर $ 4,000,000 तक की कवरेज के साथ
• इंस्टेंट इश्यू टर्म इंश्योरेंस जिसमें मेडिकल परीक्षा की आवश्यकता नहीं होती है और $ 25,000 और $ 300,000 के बीच कवरेज प्रदान करता है
• तत्काल जारी पूरे जीवन बीमा, को स्टार्टर पॉलिसी माना जाता है, जो प्रीमियम भुगतान में कोई वृद्धि नहीं के साथ $ 5,000 और $ 35,000 के बीच कवरेज प्रदान करता है
• 25,000 डॉलर से लेकर $ 350,000 से अधिक कवरेज के साथ कोई मेडिकल परीक्षा या लैब के काम के साथ सरलीकृत मुद्दा शब्द का जीवन बीमा

कमियाँ और विचार

जब तक यह सब अच्छा लग सकता है, AEQUALIS प्रसाद के लिए कुछ चेतावनी हैं:

• सबसे पहले, एक भारी प्रीमियम की अपेक्षा करें। एक स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के लिए एक उद्धरण प्रस्तुत करने में, हमने एक 55 वर्षीय एचआईवी पॉजिटिव व्यक्ति के इलाज में $ 250,000 का अनुरोध किया, जिसके पास बीमारी का कोई इतिहास नहीं था, धूम्रपान नहीं किया था, और एक निरंतर अवांछनीय वायरल लोड। टेलिफोनिक बोली महज 650 डॉलर प्रति माह या मोटे तौर पर पांच बार थी अगर आदमी एचआईवी-नकारात्मक होने पर चार्ज किया जाता।
• दूसरे, स्वीकृति का मानदंड इतना सरल नहीं है जितना लगता है। यदि आपके पास कभी कोई उपचार विफलता थी या लंबे समय तक विदेशों में रह चुके हैं तो लाल झंडे उठाए जाएंगे। यदि आपकी हेपेटाइटिस बी या सी (यहां तक ​​कि अगर आपका इलाज नहीं किया गया है), या यदि आपके पास कभी भी गंभीर अवसरवादी संक्रमण हुआ हो, तो यही बात लागू होती है, यदि आपकी सीडी 4 गिनती 200 से नीचे थी।

जब आप तकनीकी रूप से इन चीजों को प्रकट नहीं करते हैं, तो इसे छिपाने का कोई तरीका नहीं हो सकता है। यहां तक ​​कि अगर आपने "नो मेडिकल एग्जाम" पॉलिसी का विकल्प चुना है, तो आपको यह नहीं मानना ​​चाहिए कि बीमाकर्ता आपको अपने शब्द पर ले जाएगा।

एक बार जब आप प्रारंभिक साक्षात्कार में उत्तीर्ण हो जाते हैं, तो अगला कदम चिकित्सा सूचना ब्यूरो (एमआईबी) के साथ एक जांच चलाने और अपने प्राथमिक देखभाल प्रदाता से अपने चिकित्सा इतिहास के सत्यापन का अनुरोध करना होगा। अनुमोदित होने के लिए, आपको इन और अन्य मेडिकल फ़ाइलों तक पहुँच के लिए साइन इन करना होगा।

लाल झंडा होने के नाते यह आवश्यक नहीं है कि आपको अस्वीकार कर दिया जाए, यह आपके मासिक प्रीमियम को बढ़ा सकता है या कुछ बीमा उत्पादों तक आपकी पहुंच को सीमित कर सकता है।

अन्य जीवन बीमा विकल्प

यदि जीवन बीमा के पारंपरिक रूप आपके लिए उपलब्ध नहीं हैं, तो अभी भी कई विकल्प हैं जो आप खोज सकते हैं। आमतौर पर, वे आपको व्यक्तिगत पॉलिसी के रूप में उच्च मृत्यु लाभ के रूप में पेश नहीं करते हैं, लेकिन वे कुछ लागतों (जैसे अंतिम संस्कार या शैक्षिक खर्च) को कवर करने के लिए पर्याप्त हो सकते हैं।

सबसे व्यवहार्य विकल्पों में से:

• नियोक्ता-आधारित समूह जीवन बीमा आपकी कंपनी द्वारा कर्मचारी या कर्मचारी के पति या पत्नी दोनों के लिए कुछ मामलों में पेशकश की जा सकती है। मृत्यु लाभ कर्मचारी के लिए $ 10,000 और पति या पत्नी के लिए $ 5,000 की सीमा में हैं। एक समूह योजना के रूप में, लागत अधिक सस्ती हो जाती है।
• अपने नियोक्ता से स्वैच्छिक जीवन बीमा बड़ी कंपनियों द्वारा पेश किया गया एक और विकल्प है, जिससे कर्मचारियों (और कभी-कभी उनके जीवनसाथी) को बीमा के साक्ष्य के बिना जीवन कवरेज की अनुमति मिलती है। इनमें से कुछ योजनाएं $ 100,000 तक की मृत्यु लाभ प्रदान करती हैं।
• गारंटीड इश्यू लाइफ इंश्योरेंस (इसे गारंटीकृत स्वीकृति नीतियों के रूप में भी जाना जाता है) 5,000 से $ 25,000 तक की मृत्यु लाभों वाली छोटी, संपूर्ण जीवन नीतियां हैं। आमतौर पर, कोई स्वास्थ्य प्रश्न नहीं हैं और अनुमोदन की गारंटी है। जैसे, प्रीमियम अधिक होगा और प्रभावी लाभ आमतौर पर प्रभावी तिथि के एक या दो साल बाद तक किक नहीं करेंगे।

यदि अन्य सभी विकल्प विफल हो जाते हैं, तो आप पूर्व-भुगतान अंतिम संस्कार योजना (जिसे पूर्व-योजना के रूप में भी जाना जाता है) के लिए आवेदन कर सकते हैं। ये ज्यादातर अंतिम संस्कार के घरों के माध्यम से बेचे जाते हैं और आपको एकमुश्त या एक किस्त योजना का भुगतान करने की अनुमति देते हैं। कुछ अंतिम संस्कार घर आपके पैसे को एक ट्रस्ट फंड में डाल देंगे, जो आपकी मृत्यु पर जारी किया जाएगा। अन्य मामलों में, अंतिम संस्कार गृह आपके जीवन पर एक बीमा पॉलिसी लेगा और खुद को लाभार्थी के रूप में नाम देगा।

बहुत से एक शब्द

यदि जीवन बीमा पॉलिसी को अस्वीकार करने का सामना करना पड़ता है, तो आप अपना ध्यान सेवानिवृत्ति की योजना में स्थानांतरित करने पर विचार कर सकते हैं। यह विशेष रूप से सच है यदि आप अच्छे स्वास्थ्य में हैं और अभी भी काम कर रहे हैं।

कई संगठनों ने ऐसे कार्यक्रमों की पेशकश करना शुरू कर दिया है जो एचआईवी के साथ रहने वाले लोगों के दीर्घकालिक वित्तीय कल्याण को संबोधित करते हैं। उनमें से मुख्य मैनहट्टन स्थित न्यूयॉर्क लाइफ है, जिसने 2013 में एचआईवी एजेंटों की वित्तीय जरूरतों के बारे में अपने एजेंटों को 11,000 प्रशिक्षित करने के लिए "सकारात्मक योजना" पहल शुरू की थी।

कई समुदाय-आधारित एचआईवी संगठन समान कार्यक्रमों की पेशकश करते हैं, जिससे ग्राहकों को मुफ्त सेमिनार में भाग लेने या वित्तीय विशेषज्ञों के साथ एक-एक आधार पर मिलने की अनुमति मिलती है। आप स्थानीय सामुदायिक कॉलेजों के साथ भी जांच कर सकते हैं, जिनमें से कई सेवानिवृत्ति योजना पर पाठ्यक्रम प्रदान करते हैं।

चाहे आप जीवन बीमा प्राप्त कर सकते हैं या नहीं, आप जो सबसे अधिक उत्पादक चीज कर सकते हैं, वह यह है कि अपनी मृत्यु के समय, अपनी सेवानिवृत्ति के हर पहलू को संबोधित करने के लिए पर्याप्त रूप से तैयार करें।