एक स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज क्या है?

विषय

• एक्सचेंज एनरोलमेंट पोर्टल्स हैं-वे आपके बीमाकर्ता नहीं हैं
• "ऑन-एक्सचेंज" और "ऑफ-एक्सचेंज" के बीच अंतर क्या है?
• गैर-एसीए-शिकायत योजनाएं एक्सचेंज के बाहर बेची गईं
• एक्सचेंजों का उपयोग कौन कर सकता है?
• एसीए के एक्सचेंजों के माध्यम से कितने लोग कवरेज करते हैं?
• स्वास्थ्य बीमा कैसे काम करता है
• आपका स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज ढूँढना

एक स्वास्थ्य बीमा विनिमय, जिसे स्वास्थ्य बीमा बाज़ार के रूप में जाना जाता है, स्वास्थ्य बीमा के लिए एक तुलना-खरीदारी क्षेत्र है। निजी स्वास्थ्य बीमा कंपनियां एक्सचेंज के साथ अपनी स्वास्थ्य योजनाओं को सूचीबद्ध करती हैं, और लोग उपलब्ध स्वास्थ्य योजना सूची में से एक्सचेंज पर दुकान की तुलना करते हैं।

वाक्यांश स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज सबसे अधिक संदर्भित करता है जनता सरकार द्वारा अफोर्डेबल केयर एक्ट (ACA, जिसे ओबामाकेरे के नाम से भी जाना जाता है) के कारण स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज विकसित हुए हैं, हालांकि निजी स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज मौजूद हैं। निजी स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज आमतौर पर कई बड़े नियोक्ताओं की सेवा के लिए तैयार किए जाते हैं, इसलिए ज्यादातर लोग केवल नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा के लिए साइन अप करते समय उनका सामना करेंगे।

सार्वजनिक स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंजों का उपयोग व्यक्तिगत और पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजनाओं को खरीदने के लिए किया जाता है, जो एसीए ("व्यक्तिगत और पारिवारिक" या "व्यक्तिगत बाजार" के साथ अनुपालन होता है, जिसका अर्थ है कि स्वास्थ्य बीमा जो लोग अपने आप खरीदते हैं, कवरेज के विपरीत जो एक नियोक्ता के माध्यम से प्राप्त होता है। या मेडिकेयर या मेडिकेड जैसे सरकार द्वारा संचालित कार्यक्रम के माध्यम से)। और ये एक्सचेंज एकमात्र स्थान हैं जहां लोग प्रीमियम सब्सिडी और लागत-साझाकरण में कटौती कर सकते हैं, जो लाखों पात्र एनरोल के लिए प्रीमियम और आउट-ऑफ-पॉकेट लागत को कम करने के लिए काम करते हैं (2020 में एक्सचेंजों के माध्यम से 9.6 मिलियन लोग प्रीमियम सब्सिडी प्राप्त कर रहे थे) 5.6 मिलियन लोगों को लागत-साझा कटौती प्राप्त हो रही थी)।

जो लोग अपनी आय के आधार पर मेडिकाइड के लिए पात्र हैं, वे अपने राज्य में एक्सचेंज के माध्यम से मेडिकेड में दाखिला ले सकते हैं (या तो सीधे, या विनिमय उन्हें राज्य मेडिकेड कार्यालय में निर्देशित करेगा एक बार प्रारंभिक पात्रता निर्धारण इंगित करता है कि वे मेडिकाइड के लिए पात्र हैं) ।

कुछ राज्यों में, छोटे व्यवसायों के लिए छोटे समूह की योजनाएँ एक्सचेंजों के माध्यम से भी उपलब्ध हैं। लेकिन उनके बाजार के उस हिस्से ने बहुत से लोगों को आकर्षित किया है, और संघीय सरकार ने मई 2017 में घोषणा की कि वे अब छोटे व्यवसाय नामांकन प्रणाली का संचालन नहीं करेंगे। (2017 के रूप में 33 राज्यों में इस्तेमाल किया गया) 2017 के अंत के बाद। इसके बजाय, उन राज्यों में छोटे व्यवसाय सीधे बीमा कंपनियों के माध्यम से या एक दलाल की मदद से नामांकन करते हैं, और एक्सचेंज के माध्यम से प्रीमियम भुगतान करने के बजाय बीमाकर्ताओं को प्रीमियम का भुगतान करते हैं। लेकिन एजेंटों, दलालों और बीमाकर्ताओं के माध्यम से SHOP-प्रमाणित योजनाएँ, उन कुछ राज्यों में सीमित क्षेत्रों में ही उपलब्ध हैं; अधिकांश राज्य जो HealthCare.gov का उपयोग करते हैं, उनके पास उस कार्यक्रम में कम रुचि के कारण, किसी भी प्रकार की SHOP-प्रमाणित योजनाएँ उपलब्ध नहीं हैं।

लेकिन यह लेख एसीए के सार्वजनिक स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंजों और व्यक्तिगत बाजार स्वास्थ्य बीमा योजनाओं पर केंद्रित है जो एक्सचेंजों के निजी योजना नामांकन के थोक में बनाते हैं। यह "एक्सचेंज" है, बहुवचन है, क्योंकि प्रत्येक राज्य में एक एक्सचेंज है। और यद्यपि शब्द बाजार एक भौतिक स्थान की मानसिक छवि का आह्वान करता है, जहां दुकानदारों ने स्टालों से विक्रेताओं के माल की जांच करने के लिए भटकते हैं, ज्यादातर लोग इंटरनेट के माध्यम से स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंजों का उपयोग करते हैं। सबसे बड़ा स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज, HealthCare.gov, संघीय सरकार द्वारा चलाया जाता है, जो 38 राज्यों में स्वास्थ्य बीमा दुकानदारों की सेवा करता है। अन्य 12 राज्य और कोलंबिया जिला प्रत्येक अपने स्वयं के आदान-प्रदान चलाते हैं। कुछ राज्य जो वर्तमान में HealthCare.gov का उपयोग करते हैं, जिनमें पेंसिल्वेनिया, मेन, वर्जीनिया और न्यू मैक्सिको शामिल हैं-अपने स्वयं के होने के लिए संक्रमण के विभिन्न चरणों में हैं। आने वाले वर्षों में पूरी तरह से राज्य द्वारा संचालित एक्सचेंजों, इसलिए संघ द्वारा संचालित एक्सचेंज प्लेटफॉर्म पर भरोसा करने वाले राज्यों की संख्या में समय के साथ गिरावट आने की संभावना है।

एक्सचेंज एनरोलमेंट पोर्टल्स हैं-वे आपके बीमाकर्ता नहीं हैं

यह समझना महत्वपूर्ण है कि एक्सचेंज केवल कवरेज खरीदने के लिए एक मंच हैं। यदि आप कवर किए गए कैलिफ़ोर्निया के माध्यम से स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं, उदाहरण के लिए (कैलिफोर्निया में राज्य द्वारा संचालित एक्सचेंज), तो कवर किया गया कैलिफ़ोर्निया आपकी बीमा कंपनी नहीं है। इसके बजाय, आपकी बीमा कंपनी हेल्थ नेट या ब्लू शील्ड, या एंथम या किसी अन्य निजी बीमाकर्ता होगी जो कवरेड कैलिफ़ोर्निया के माध्यम से कवरेज प्रदान करती है।

राज्यों के पास अपने स्वयं के एक्सचेंज बनाने या उनके लिए एक एक्सचेंज बनाने के लिए संघीय सरकार पर भरोसा करने का विकल्प था। कुछ राज्यों में हाइब्रिड एक्सचेंज होते हैं जो या तो राज्य और संघीय सरकार के बीच एक साझेदारी या एक राज्य द्वारा संचालित एक्सचेंज होते हैं जो संघीय नामांकन प्लेटफॉर्म (HealthCare.gov) का उपयोग करते हैं। 2020 तक, पूरी तरह से राज्य-संचालित एक्सचेंज, छह राज्य-संचालित एक्सचेंज हैं जो नामांकन के लिए HealthCare.gov का उपयोग करते हैं, छह राज्य-संघीय साझेदारी एक्सचेंज और 26 फेडरल-रन एक्सचेंज (2019 के माध्यम से, नेवादा) एक राज्य-आधारित एक्सचेंज है जो नामांकन के लिए HealthCare.gov का उपयोग किया गया, लेकिन नेवादा में 2020 तक पूरी तरह से राज्य द्वारा संचालित एक्सचेंज है)।

और एक दूसरे बिंदु को स्पष्ट करने के लिए जो कभी-कभी भ्रम पैदा करता है, शब्द "विनिमय" और "बाज़ार" का उपयोग पारस्परिक रूप से किया जाता है। लेकिन "बाजार" शब्द का उपयोग आमतौर पर अधिक किया जाता है।इसलिए जब एक स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज या मार्केटप्लेस विशेष रूप से प्रत्येक राज्य में पोर्टल को संदर्भित करता है, जिसका उपयोग लोग विभिन्न विकल्पों की तुलना करने और नामांकन करने के लिए कर सकते हैं, "हेल्थ इंश्योरेंस मार्केट" शब्द अधिक व्यापक रूप से लागू होता है, और इसमें एक्सचेंज और नियोक्ता के बाहर बेची गई योजनाएं शामिल हो सकती हैं। - प्रायोजित योजनाओं के साथ-साथ दादी और नानी की योजनाएँ।

"ऑन-एक्सचेंज" और "ऑफ-एक्सचेंज" के बीच अंतर क्या है?

यदि आप व्यक्तिगत बाजार में एक स्वास्थ्य बीमा योजना खरीद रहे हैं, तो आप शायद लोगों को "ऑन-एक्सचेंज" योजनाओं बनाम "ऑफ-एक्सचेंज" योजनाओं का जिक्र करते हुए सुनेंगे। एक "ऑन-एक्सचेंज" योजना केवल एक है जो एक्सचेंज के माध्यम से खरीदी जाती है। लोग अपने दम पर एक्सचेंज प्लान की खरीदारी कर सकते हैं, या उन्हें ब्रोकर या नेविगेटर से मदद मिल सकती है (और कुछ मामलों में, "ऑन-एक्सचेंज" प्लान ऑनलाइन ब्रोकर की वेबसाइट के माध्यम से खरीदे जा सकते हैं; बहुत सारे प्रश्न पूछें यदि आप ' एक दलाल या एक निजी वेबसाइट के साथ काम करना, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको ऑन-एक्सचेंज योजना मिल रही है यदि आपकी प्राथमिकता है)।

दूसरी ओर, "ऑफ-एक्सचेंज" योजनाएं, आपके राज्य में एसीए एक्सचेंज के माध्यम से जाने के बिना खरीदी जाती हैं। उन्हें सीधे बीमा कंपनी से या किसी ब्रोकर की मदद से खरीदा जा सकता है। यदि आप ऑफ-एक्सचेंज योजना खरीदते हैं तो प्रीमियम सब्सिडी और लागत-शेयरिंग सब्सिडी उपलब्ध नहीं हैंयहां तक ​​कि अगर आप अन्यथा पात्र हैं (और आप वापस नहीं जा सकते हैं और अपने कर रिटर्न पर प्रीमियम सब्सिडी का दावा करते हैं यदि आपने एक ऑफ-एक्सचेंज प्लान खरीदा है, जबकि आप ऑन-एक्सचेंज योजना खरीद सकते हैं और नहीं प्रीमियम सब्सिडी अपफ्रंट लें)।

लेकिन कई मामलों में, योजनाएं समान या लगभग समान हैं, ऑन और ऑफ-एक्सचेंज। जनवरी 2014 या बाद की प्रभावी तारीखों के साथ सभी व्यक्तिगत प्रमुख चिकित्सा योजनाओं को एसीए के साथ पूरी तरह से अनुपालन करने की आवश्यकता होती है, चाहे वे विनिमय या ऑफ-एक्सचेंज में बेची गई होंयह हिस्सा महत्वपूर्ण है: बीमा कंपनियां व्यक्तिगत बाजार में गैर-अनुपालन प्रमुख चिकित्सा स्वास्थ्य योजनाओं को नहीं बेच सकती हैं, भले ही वे उन्हें एक्सचेंज के बाहर बेच दें।

आपके राज्य ने अपने एक्सचेंज को कैसे संरचित किया है, इसके आधार पर, एक्सचेंज पर उपलब्ध स्वास्थ्य योजनाओं को केवल एसीए-अनुपालन से परे अतिरिक्त आवश्यकताओं का पालन करना पड़ सकता है।

कुछ बीमाकर्ता केवल ऑन-एक्सचेंज बिक्री के लिए अपनी योजनाओं की पेशकश करते हैं, अन्य केवल उन्हें ऑफ-एक्सचेंज की पेशकश करते हैं, और अन्य लोग ऑफ-एक्सचेंज और ऑफ-एक्सचेंज दोनों की पेशकश करते हैं (ध्यान दें कि वाशिंगटन डीसी ऑफ-एक्सचेंज को बेचने की योजना की अनुमति नहीं देता है; -संपूर्ण व्यक्तिगत और छोटे समूह की स्वास्थ्य योजनाएं केवल डीसी हेल्थ लिंक, जिले के स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज) के माध्यम से वहां खरीदी जा सकती हैं।

गैर-एसीए-शिकायत योजनाएं एक्सचेंज के बाहर बेची गईं

योजनाएं जो वर्तमान में एक्सचेंज के बाहर बिक्री के लिए हैं, लेकिन एसीए के अनुरूप नहीं हैं, आम तौर पर "अपवादित लाभ" की श्रेणी में आते हैं, जिसका मतलब है कि वे विशेष रूप से एसीए के नियमों से मुक्त हैं, और परिभाषा के अनुसार, व्यक्तिगत प्रमुख चिकित्सा नहीं हैं स्वास्थ्य बीमा। अतिरिक्त लाभ में अल्पकालिक स्वास्थ्य बीमा, सीमित लाभ योजना, निश्चित क्षतिपूर्ति योजना, दुर्घटना की खुराक, गंभीर बीमारी / विशिष्ट रोग योजना और दंत / दृष्टि बीमा शामिल हैं।

स्वास्थ्य देखभाल के बंटवारे वाले मंत्रालयों (और कैनसस, आयोवा, टेनेसी, और 2021, इंडियाना जैसे) सहित कुछ राज्यों में फार्म ब्यूरो योजनाओं सहित कई अन्य प्रकार के कवरेज भी हैं, जिन्हें स्वास्थ्य बीमा नहीं माना जाता है और इस प्रकार स्वास्थ्य बीमा नियमों और विनियमों के अधीन नहीं।

इनमें से कुछ योजनाएँ, जिनमें अल्पकालिक योजनाएँ, स्वास्थ्य देखभाल साझाकरण योजनाएँ और फ़ार्म ब्यूरो योजनाएँ शामिल हैं, को कम से कम थोड़ी देर के लिए स्टैंड-अलोन मेडिकल कवरेज के रूप में काम करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, हालाँकि इनकी तुलना करने पर सभी को अपने कवरेज में अंतराल होता है। एसीए-आज्ञाकारी योजनाएं-दूसरों की तुलना में कुछ अधिक। अपवादित लाभ के बाकी पूरक कवरेज के रूप में काम करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। अधिकांश लाभों को छोड़कर और "गैर-बीमा" योजनाएँ अधिकांश क्षेत्रों में ऑफ-एक्सचेंज उपलब्ध हैं (और कई क्षेत्रों में डेंटल / विज़न योजनाएँ एक्सचेंज पर उपलब्ध हैं)।

एक्सचेंजों का उपयोग कौन कर सकता है?

सभी अमेरिकी नागरिक और कानूनी रूप से उपस्थित निवासी जो मेडिकेयर में कैद नहीं हैं और पंजीकृत नहीं हैं, वे उस राज्य में एक्सचेंज में स्वास्थ्य योजना खरीदने के लिए पात्र हैं जिसमें वे रहते हैं। अनजाने अप्रवासी, बिना प्रीमियम सब्सिडी के भी एक्सचेंजों के माध्यम से कवरेज में दाखिला नहीं ले सकते।

कुछ राज्यों में, छोटे व्यवसाय भी एक्सचेंज में कवरेज खरीद सकते हैं (ज्यादातर राज्यों में, यह 50 कर्मचारियों तक के कारोबार तक सीमित है)। ध्यान दें कि HealthCare.gov के छोटे व्यवसाय एक्सचेंज का उपयोग करने वाले राज्यों में, एक्सचेंज अब नामांकन को संभाल नहीं रहा है, और इसके बजाय सीधे बीमाकर्ताओं के साथ पंजीकरण करने वाले व्यवसाय कर रहे हैं। कुछ राज्य द्वारा संचालित एक्सचेंज भी इस दृष्टिकोण का उपयोग कर रहे हैं, इसलिए छोटे समूह स्वास्थ्य कवरेज की ऑन-एक्सचेंज उपलब्धता काफी सीमित है।

एसीए में ग्रासली संशोधन के परिणामस्वरूप, कांग्रेस और उनके कर्मचारियों को एक्सचेंज में कवरेज प्राप्त करना आवश्यक है। इस आवश्यकता को समायोजित करने के लिए और यह सुनिश्चित करने के लिए कि कांग्रेस और कर्मचारी अपने नियोक्ता के प्रीमियम योगदान को नहीं खोते हैं, सरकार ने एक वर्कअराउंड बनाया है जो कांग्रेस और कर्मचारियों को कोलंबिया जिला (डीसी हेल्थ लिंक) में राज्य द्वारा संचालित एक्सचेंज के माध्यम से छोटे समूह की योजनाओं में नामांकन करने देता है। । डीसी हेल्थ लिंक ने अप्रैल 2017 में बताया कि उनके छोटे समूह के 11,000 सदस्य कांग्रेस और उनके कर्मचारियों के सदस्य थे। कांग्रेस के सदस्यों और उनके कर्मचारियों के लिए वार्षिक खुले नामांकन की अवधि गिरावट में एक महीने तक चलती है (यह एक नामांकन है नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज के लिए विंडो, इसलिए यह खुले नामांकन अवधि के समान नहीं है जो डीसी बीमा लिंक के माध्यम से अपने स्वयं के स्वास्थ्य बीमा खरीदने वाले व्यक्तियों पर लागू होता है)।

एसीए के एक्सचेंजों के माध्यम से कितने लोग कवरेज करते हैं?

2020 कवरेज के लिए खुले नामांकन के अंत में (जो कि ज्यादातर राज्यों में 15 दिसंबर, 2019 को समाप्त हुआ), व्यक्तिगत बाजार की योजनाओं में कुल विनिमय नामांकन 11.4 मिलियन लोगों पर था, जिसमें HealthCare.gov और 13 राज्य-संचालित नामांकन के माध्यम से नामांकन शामिल थे। ।

एक साल पहले, 2019 कवरेज के लिए, लगभग 11.4 मिलियन लोगों ने समान संख्या में नामांकन के दौरान एक्सचेंजों के माध्यम से कवरेज में दाखिला लिया था। 2019 के मध्य तक, प्रभावी नामांकन (अर्थात, जिसके लिए प्रीमियम का भुगतान किया गया था) नीतियों में लगभग 10.2 मिलियन लोग खड़े थे। प्रभावी नामांकन हमेशा उन लोगों की संख्या से कम होता है जो खुले नामांकन के दौरान साइन अप करते हैं, जैसा कि कुछ लोग ऐसे होते हैं जो अपने शुरुआती प्रीमियम का भुगतान नहीं करते हैं या जो नामांकन के तुरंत बाद अपना कवरेज रद्द कर देते हैं।

यह व्यापक रूप से अनुमानित है कि एक्सचेंज के माध्यम से व्यक्तिगत बाजार की योजनाओं में नामांकित लोगों की संख्या 2020 में बढ़ जाएगी, क्योंकि लाखों अमेरिकियों को COVID-19 महामारी के कारण नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज का नुकसान उठाना पड़ रहा है। उनमें से कई के पास COBRA या राज्य की निरंतरता के साथ अपने नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं को जारी रखने का विकल्प है, लेकिन उनके पास एक्सचेंज में व्यक्तिगत कवरेज खरीदने का विकल्प भी है, अगर उनकी आय उन्हें योग्य बनाती है तो प्रीमियम सब्सिडी और लागत-साझाकरण में कटौती। और हालांकि COVID महामारी के अमेरिका में धारण करने से पहले 2020 के लिए खुली नामांकन विंडो समाप्त हो गई, नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज का नुकसान एक विशेष नामांकन अवधि को ट्रिगर करता है, भले ही यह वर्ष के दौरान हो।

छोटे व्यवसाय एक्सचेंजों के माध्यम से योजनाओं में नामांकन कर सकते हैं, लेकिन 2017 में देश भर में छोटे व्यवसाय एक्सचेंज योजनाओं में 200,000 से कम लोग नामांकित थे-ACA एक्सचेंजों के विशाल बहुमत में व्यक्तिगत बाजार में कवरेज है।

स्वास्थ्य बीमा कैसे काम करता है

एक्सचेंजों को प्रतिस्पर्धा बढ़ाने और तुलनात्मक खरीदारी में आसानी के लिए बनाया गया है। बीमा कंपनियां एक्सचेंज में आपके व्यवसाय के लिए प्रतिस्पर्धा करती हैं। यह सीधी प्रतिस्पर्धा स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम की लागत को कम रखने के लिए है। एक्सचेंज / मार्केटप्लेस "सेब के लिए सेब" दृष्टिकोण का उपयोग करके योजनाओं की तुलना को आसान बनाते हैं:

एक्सचेंजों के माध्यम से पेश की जाने वाली सभी स्वास्थ्य बीमा नीतियां आवश्यक स्वास्थ्य लाभों का एक न्यूनतम सेट प्रदान करती हैं, हालांकि जो विशिष्ट कवरेज की पेशकश की जाती है, वह उस बेंचमार्क योजना के आधार पर एक राज्य से दूसरे में भिन्न होगी, जो राज्य उपयोग करता है। (आवश्यक स्वास्थ्य लाभों को कवर करना एसीए-अनुपालन का हिस्सा है, इसलिए आपके क्षेत्र में उपलब्ध ऑफ-एक्सचेंज व्यक्तिगत प्रमुख चिकित्सा योजनाएं भी आवश्यक स्वास्थ्य लाभों को कवर करेंगी।)

• एंबुलेटरी केयर (आउट पेशेंट केयर)
• आपातकालीन सेवाएं
• अस्पताल में भर्ती
• मातृत्व और नवजात देखभाल
• मानसिक स्वास्थ्य देखभाल, पदार्थ उपयोग विकारों के लिए उपचार सहित)
• दवा का नुस्खा
• उपकरणों सहित पुनर्वास सेवाएं और आवास सेवाएं
• प्रयोगशाला सेवाएं
• निवारक देखभाल
• बाल चिकित्सा दृष्टि और दंत चिकित्सा देखभाल (वयस्क दंत चिकित्सा और दृष्टि सेवाओं के लिए कवरेज की आवश्यकता नहीं है। और बाल चिकित्सा दंत चिकित्सा के नियम अन्य आवश्यक स्वास्थ्य लाभों से थोड़े अलग हैं)।

कुछ राज्यों में एक्सचेंजों में मानकीकृत योजनाएँ उपलब्ध हैं। कैलिफोर्निया के विनिमय में, सभी योजनाएं मानकीकृत हैं।

एक्सचेंज में दी जाने वाली सभी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों में पांच में से एक लाभ के अनुरूप होना चाहिए: विपत्तिपूर्ण, कांस्य, चांदी, सोना, या प्लैटिनम। दोनों पर- और ऑफ-एक्सचेंज, पॉलिसी का लाभ स्तरीय (कांस्य, चांदी, सोना, या प्लैटिनम) औसत कवर किए गए स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के प्रतिशत का वर्णन करता है जो योजना का भुगतान करेगा, अन्यथा योजना के बीमांकिक मूल्य (एवी) के रूप में जाना जाता है। आप इस बारे में अधिक जान सकते हैं कि ये लाभकारी कार्य किस प्रकार से काम करते हैं, "कांस्य, रजत, स्वर्ण और प्लेटिनम को समझने वाली धातु-तंत्र प्रणाली।" देश के अधिकांश क्षेत्रों में, प्लैटिनम योजनाएं दुर्लभ हैं या बिल्कुल भी उपलब्ध नहीं हैं। देश के सभी क्षेत्रों में चाँदी और सोने की योजनाएँ उपलब्ध हैं (बीमाकर्ता जो विनिमय में योजनाएँ पेश करते हैं, उन्हें चाँदी और सोने के स्तर पर, न्यूनतम स्तर पर प्रस्तुत करना आवश्यक होता है) और अमेरिका में लगभग हर काउंटी में कांस्य योजनाएँ उपलब्ध हैं।

एक मानक आबादी के लिए आवश्यक स्वास्थ्य लाभ की लागत का 60% से कम पर कैटास्ट्रॉफिक योजनाएं शामिल हैं, लेकिन उन्हें अभी भी एसीए की कैप-आउट-ऑफ-पॉकेट लागत का पालन करना होगा। विनाशकारी योजनाओं में कटौती योग्य से पहले तीन प्राथमिक देखभाल कार्यालय यात्राएं शामिल हैं, और कुछ निवारक देखभाल पूर्ण रूप से कवर की जाती है, जैसे कि यह सभी एसीए-अनुरूप योजनाओं पर है। बाकी सब कुछ कटौती के लिए लागू होता है और इसे पूरा करने के बाद ही कवर किया जाता है। एक्सचेंज के अंदर और एक्सचेंज के बाहर, कैटास्ट्रोफिक योजनाएं केवल 30 वर्ष की आयु तक या उन लोगों के लिए उपलब्ध हैं जो कवरेज खरीदने के लिए जनादेश से कठिन छूट के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं (हालांकि कवरेज नहीं होने के लिए संघीय जुर्माना नहीं है, जनादेश अपने आप में अभी भी मौजूद है और यदि आप 30 या उससे अधिक उम्र के हैं तो एक भयावह योजना को खरीदने के लिए एक छूट की आवश्यकता है।

एक्सचेंज स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान में मदद करने के लिए सब्सिडी प्रदान करते हैं। सरकारी सब्सिडी (प्रीमियम टैक्स क्रेडिट) के लिए हेल्थ इंश्योरेंस एक्सचेंज एकमात्र एक्सेस प्वाइंट हैं, जो मामूली आय वाले अमेरिकियों के लिए स्वास्थ्य बीमा को अधिक किफायती बनाते हैं। आप अपने स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज के माध्यम से सरकारी स्वास्थ्य बीमा सब्सिडी के लिए आवेदन कर सकते हैं, और सब्सिडी केवल स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज में खरीदे गए स्वास्थ्य बीमा के लिए ही अच्छी है। स्वास्थ्य बीमा सब्सिडी के बारे में अधिक जानें, "क्या मैं स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान करने में सहायता कर सकता हूं?"

यहां तक ​​कि अगर आपको लगता है कि आप एक प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र हो सकते हैं, लेकिन अपनी आय में उतार-चढ़ाव के कारण निश्चित नहीं हैं, तो आप एक्सचेंज के माध्यम से एक योजना खरीदने पर विचार करना चाहेंगे। आप पूरी कीमत चुका सकते हैं और फिर बाद में वापस जा सकते हैं और अपने कर रिटर्न पर सब्सिडी का दावा कर सकते हैं (क्योंकि यह वास्तव में सिर्फ एक टैक्स क्रेडिट है)। लेकिन आप ऐसा नहीं कर सकते हैं यदि आपने अपना प्लान ऑफ-एक्सचेंज खरीदा है।

हालाँकि, एक नया मोड़ है, जो कि 2018 में लागू होना शुरू हो गया है: जो लोग प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र नहीं हैं और जो एक रजत-स्तर की योजना खरीदना चाहते हैं, वे यह पा सकते हैं कि योजनाओं के ऑफ-एक्सचेंज संस्करण कम महंगे हैं। इसकी वजह यह है कि जिस तरह से लागत-साझा सब्सिडी की लागत को प्रीमियम में जोड़ा जा रहा है।

2018 और 2019 में, यदि आप अपनी आय को गिरा देते हैं और आपको सब्सिडी-पात्र बना देते हैं, तो आप मध्य-वर्ष की योजना पर वापस नहीं लौट सकते। ऐसे लोगों के लिए हमेशा अपवाद थे जो योग्य घटनाओं का अनुभव करते थे, लेकिन जब तक आप पहले से ही एक्सचेंज योजना में नामांकित नहीं हुए थे, तब तक आय में बदलाव एक योग्य घटना नहीं थी। हालांकि, 2020 तक बदल गया, हालांकि, ऑफ-एक्सचेंज कवरेज वाले लोगों के लिए एक नई विशेष नामांकन अवधि की शुरुआत के साथ और जो एक आय परिवर्तन का अनुभव करते हैं जो उन्हें सब्सिडी के लिए नव-योग्य बनाता है। लेकिन यह अभी भी सावधानी से विचार करना महत्वपूर्ण है। मध्य-वर्ष की योजना में परिवर्तन करने का पक्ष और विपक्ष (यानी, ऑफ-एक्सचेंज से ऑन-एक्सचेंज), चूंकि कटौती और आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च तब शुरू होता है जब आप एक नई योजना पर स्विच करते हैं।

प्रीमियम सब्सिडी के अलावा, कॉस्ट-शेयरिंग सब्सिडी (जिसे कॉस्ट-शेयरिंग कटौती के रूप में भी जाना जाता है) भी उपलब्ध हैं, यदि आप अपने राज्य में एक्सचेंज के माध्यम से एक रजत योजना खरीदते हैं। यदि आपकी आय आपको लागत-शेयरिंग सब्सिडी और / या प्रीमियम सब्सिडी के लिए योग्य बनाती है, तो आप उपलब्ध सहायता का लाभ उठाने के लिए एक्सचेंजों के माध्यम से नामांकन करना चाहते हैं (ऑफ-एक्सचेंज को एक बीमा कंपनी के विरोध में)।

आपका स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज ढूँढना

आपका राज्य अपने स्वयं के स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज को चला सकता है जैसे कि कैलिफ़ोर्निया, कवरेड कैलिफ़ोर्निया। या, आपके राज्य ने स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज बनाने, या एक्सचेंज बनाने के लिए नहीं बल्कि संघीय नामांकन प्लेटफॉर्म का उपयोग करने का विकल्प चुना हो सकता है। उस स्थिति में, निवासी HealthCare.gov पर संघीय सरकार के विनिमय का उपयोग करते हैं।

निम्नलिखित राज्यों की अपनी नामांकन वेबसाइटें हैं, हालाँकि आप HealthCare.gov पर शुरू करके और अपने राज्य पर क्लिक करके या अपना ज़िप कोड डालकर उन्हें प्राप्त कर सकते हैं:

• कैलिफोर्निया
• कोलोराडो
• कनेक्टिकट
• कोलंबिया के जिला
• इडाहो
• मैरीलैंड
• मैसाचुसेट्स
• मिनेसोटा
• नेवादा
• न्यूयॉर्क
• रोड आइलैंड
• वरमोंट
• वाशिंगटन

हर राज्य में, एक्सचेंज में नामांकन (और एक्सचेंज के बाहर) एक वार्षिक खुली नामांकन विंडो (अधिकांश राज्यों में 1 नवंबर से 15 दिसंबर तक) तक सीमित है और विशेष नामांकन अवधि योग्यता कार्यक्रमों द्वारा ट्रिगर की गई है।

जो राज्य अपने स्वयं के एक्सचेंज नामांकन प्लेटफॉर्म चलाते हैं (यानी, वे HealthCare.gov का उपयोग नहीं करते हैं) अपने विवेक पर विशेष नामांकन अवधि बना सकते हैं। COVID-19 महामारी के बीच, 13 में से 12 पूरी तरह से राज्य-संचालित एक्सचेंजों ने बिना लाइसेंस वाले निवासियों के लिए विशेष नामांकन खिड़कियां खोलीं (डीसी में, विशेष नामांकन अवधि जिले के व्यक्तिगत जनादेश के कारण है, जैसा कि COVID-19 महामारी के विपरीत है) लेकिन यह अभी भी असंक्रमित लोगों को कवरेज के लिए साइन अप करने की अनुमति देता है)।

इस प्रकार संघीय सरकार ने हेल्थकेयर.जीओ का उपयोग करने वाले राज्यों में अप्रशिक्षित निवासियों के लिए एक समान नामांकन विंडो की पेशकश करने से इनकार कर दिया है। लेकिन हर राज्य में, जो लोग अपने नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य कवरेज को खो देते हैं, वे कवरेज के नुकसान से उत्पन्न एक विशेष नामांकन अवधि के लिए पात्र हैं।