क्या मुझे चिकित्सा देखभाल प्राप्त करने से पहले अपने डिडक्टिबल का भुगतान करना होगा?

विषय

• वो जैसा हुआ करता था
• मरीजों को तेजी से बिल होने के कारण क्यों बढ़ रहे हैं?
• यदि अस्पताल भुगतान अपफ्रंट के लिए मांगे तो मुझे क्या करना चाहिए?
• क्या अस्पतालों में भुगतान करने की क्षमता के आधार पर इनकार किया जा सकता है?
• Deductibles बढ़ते मरीजों और अस्पतालों को कठिन स्थिति में लाना
• एचएसए पर विचार करें यदि आपके पास एचडीएचपी तक पहुंच है

पिछले कुछ वर्षों में, अस्पतालों में समाचारों में अधिक से अधिक कहानियाँ दी गई हैं ताकि रोगियों को चिकित्सा सेवा प्रदान करने से पहले अपने डिडक्टिबल्स का भुगतान करने के लिए कहा जा सके। ऐसा क्यों हो रहा है, और हमारे वर्तमान स्वास्थ्य देखभाल प्रणाली को नेविगेट करने के लिए उपभोक्ताओं को क्या जानने की आवश्यकता है?

वो जैसा हुआ करता था

अतीत में, यह आम तौर पर स्वीकार किया जाता था कि मरीजों को सेवा के समय अपने कॉप्स का भुगतान करने की उम्मीद थी, लेकिन कटौती के लिए गिने जाने वाले शुल्क को इस तथ्य के बाद बिल किया जाएगा। इसलिए यदि आपकी स्वास्थ्य योजना में कार्यालय यात्रा के लिए $ 20 कापी था, तो डॉक्टर का कार्यालय उस समय एकत्र करेगा जब आप नियुक्ति के लिए पहुंचे। लेकिन अगर आपकी योजना में $ 2,000 की कटौती होती है और आप सर्जरी के लिए जा रहे हैं, तो आप सर्जरी के समय कुछ भी नहीं देंगे, लेकिन अस्पताल से कुछ हफ्ते बाद बिल मिलेगा।

सबसे पहले, वे आपके बीमाकर्ता को दावा भेजेंगे, जहां नेटवर्क बातचीत की दर की गणना की जाएगी और उस पर राशि लिखी जाएगी।फिर बीमाकर्ता अपने हिस्से का भुगतान करेगा, और अस्पताल को रोगी के बिल के हिस्से के बारे में सूचित करेगा। उस समय, अस्पताल आपको अपने कटौती योग्य और किसी भी लागू सिक्के के लिए एक बिल भेजेगा।

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मरीजों को तेजी से बिल होने के कारण क्यों बढ़ रहे हैं?

आपकी प्रक्रिया पूरी होने के बाद तक अधिकांश अस्पताल अभी भी आपको बिल भेजने की प्रतीक्षा करने के पारंपरिक तरीके का उपयोग करते हैं और आपकी बीमा कंपनी ने आपके बिल को संसाधित किया है। लेकिन अस्पतालों में भुगतान के लिए या आंशिक रूप से अनुसूचित चिकित्सा सेवाओं को प्रदान करने से पहले अपने कटौती की पूरी मांग करना आम बात है।

यह विभिन्न प्रकार के कारकों के कारण है, जिसमें चिकित्सा लागत में वृद्धि और डिडक्टिबल्स और कुल आउट-ऑफ-पॉकेट लागत शामिल हैं। लेकिन सामान्य तौर पर, विचार यह है कि अस्पताल अवैतनिक बिलों के साथ फंसना नहीं चाहते हैं। वे जानते हैं कि प्रक्रिया पूरी होने के बाद, मरीज उन लागतों के हिस्से का भुगतान कर सकते हैं या नहीं कर सकते हैं जो वे बकाया हैं। अस्पताल मरीजों को संग्रह करने के लिए भेज सकता है, लेकिन बिल का भुगतान सुनिश्चित करने का एक प्रभावी तरीका है।

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यदि अस्पताल भुगतान अपफ्रंट के लिए मांगे तो मुझे क्या करना चाहिए?

आदर्श रूप में, यह कुछ ऐसी प्रक्रिया है जिसके बारे में आप अस्पताल के बिलिंग कार्यालय के साथ चर्चा करना चाहते हैं। आपकी सर्जरी से 18 घंटे पहले पता लगाना कि अस्पताल आपको कम से कम कहने के लिए तुरंत $ 4,000 की कटौती का भुगतान करना चाहता है, एक तनावपूर्ण स्थिति है।

यदि आप एक चिकित्सा प्रक्रिया का निर्धारण कर रहे हैं जिसके लिए आपका कटौती योग्य लागू होगा, तो शुरू से ही अस्पताल की नीतियों के बारे में पूछताछ करें। अपने बीमाकर्ता के साथ यह देखने के लिए बात करें कि क्या अस्पताल के साथ उनकी कोई अनुबंध वार्ता है, जिसमें मरीज को चार्ज करने से पहले बीमाकर्ता को बिल भेजने की आवश्यकता होती है। यदि नहीं, तो अस्पताल बहुत अच्छी तरह से चाहता है कि आप कम-से-कम कटौती कर सकते हैं।

यदि संदेह है, तो यह देखने के लिए अपने राज्य के बीमा विभाग से संपर्क करना बुद्धिमान है कि क्या उन्हें राज्य में नियमों और विनियमों के बारे में कोई सलाह है जो चिकित्सा बिलिंग प्रथाओं से संबंधित हैं। जितना अधिक आप जानते हैं, आप सिस्टम को नेविगेट करने में सक्षम होंगे (ध्यान दें कि राज्य बीमा नियम स्व-बीमित समूह की योजनाओं पर लागू नहीं होते हैं, क्योंकि वे ERISA के तहत संघटित हैं)।

आप वास्तव में कितना होगा?

अस्पताल से पूछें कि आप इस बात का एक अनुमान प्रदान करें कि आपको क्या देना होगा, यह ध्यान में रखते हुए कि बातचीत की गई चिकित्सा लागत खुदरा लागत से बहुत कम है। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपका घटाया गया $ 5,000 है, आप MRI का समय-निर्धारण कर रहे हैं, और आपने अभी तक वर्ष के लिए कटौती योग्य के लिए कुछ भी भुगतान नहीं किया है। अमेरिका में एक एमआरआई की औसत लागत लगभग $ 1,120 है, हालांकि यह एक अस्पताल या इमेजिंग सेंटर से दूसरे में काफी भिन्न होता है। और जो भी सुविधा शुल्क लगता है, वह आपके द्वारा बीमाकर्ता के साथ की गई बातचीत की दर से काफी अधिक होने की संभावना है। उदाहरण के लिए, आपका अस्पताल 2,000 डॉलर का बिल दे सकता है, लेकिन बीमाकर्ता की बातचीत की दर $ 1,050 हो सकती है। उस स्थिति में, आपको अपनी कटौती के लिए भुगतान करने वाली राशि $ 1,050 होगी, $ 2,000 नहीं.

यह वास्तव में एक मुद्दा नहीं है यदि आप एक ऐसी प्रक्रिया कर रहे हैं जो आपके कटौती योग्य से कई गुना अधिक महंगा है। यदि आप घुटने के प्रतिस्थापन के बारे में हैं, जो औसत $ 34,000 है, और आपका कटौती योग्य $ 5,000 है, तो आपको पूर्ण कटौती का भुगतान करना होगा। अस्पताल आपसे यह माँग कर सकता है कि आप उसे या उसके ऊपर के सभी हिस्से का भुगतान करें, या वे आपके बिल का भुगतान आपके बीमाकर्ता को दावा प्रस्तुत करने के बाद कर सकते हैं, लेकिन इस तथ्य के आसपास कोई भी चीज नहीं है कि आपको पूरे $ 5,000 का भुगतान करना होगा।

एमआरआई के बारे में पिछले उदाहरण में, हालांकि, आपको जो भुगतान करना होगा वह वास्तविक नहीं है, जब तक कि आपके बीमाकर्ता ने दावे को संसाधित नहीं किया है। यदि अस्पताल आपको अपने कटौती योग्य हिस्से का अग्रिम भुगतान करने के लिए कह रहा है और यह स्पष्ट नहीं है कि आप वास्तव में कितना देना चाहते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप अस्पताल को कोई भी पैसा देने से पहले अपने बीमाकर्ता के साथ स्थिति पर चर्चा करें। एक तरह से या किसी अन्य, आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप केवल उस राशि का भुगतान कर रहे हैं जो आपके बीमाकर्ता के ईओबी अंततः आपको बकाया है, बल्कि उस राशि के बजाय जो अस्पताल शुल्क लेता है।

क्या कोई भुगतान योजना उपलब्ध है?

अस्पताल तेजी से बैंकों के साथ काम कर रहे हैं जो उन रोगियों के लिए भुगतान योजनाएं स्थापित करते हैं जिनकी उन्हें आवश्यकता होती है, अक्सर बिना किसी ब्याज और उपलब्धता के साथ जो रोगी के क्रेडिट इतिहास पर निर्भर नहीं करता है। यदि अस्पताल आपसे चिकित्सा प्रक्रिया के अग्रिम में आपका कटौती योग्य भुगतान करने के लिए कहता है और ऐसा कोई वास्तविक तरीका नहीं है जो आप कर सकते हैं, तो उनसे भुगतान योजना की संभावना के बारे में पूछें।

अस्पताल चाहता है कि आप उस देखभाल को प्राप्त करें जिसकी आपको आवश्यकता है और आप ठीक हैं, लेकिन यदि आप बिल के अपने हिस्से का भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो वे भी खराब ऋण के साथ फंसना नहीं चाहते हैं। एक भुगतान योजना जो रोगियों को कई महीनों या वर्षों तक अपने बिल को बाहर निकालने की सुविधा देती है, जो रोगी की देखभाल के बिना जा रही है या अस्पताल को भुगतान नहीं किया जा सकता है। यदि आप उस राशि का भुगतान नहीं कर सकते हैं जो वे पूछ रहे हैं, तो एक राशि का सुझाव दें जिसे आप भुगतान कर सकते हैं, और पूछ सकते हैं कि क्या वे आपको बाकी के लिए भुगतान करने देंगे।

पूछें कि क्या अस्पताल में एक मामला प्रबंधक या सामाजिक कार्यकर्ता है जो बिलिंग और भुगतान प्रक्रिया को नेविगेट करने में रोगियों की सहायता कर सकता है। आपको इसे अकेले अंजाम देने की ज़रूरत नहीं है, और यह पता चल सकता है कि अस्पताल की भुगतान आवश्यकताएं पहले दिखाई देने की तुलना में अधिक लचीली हो सकती हैं।

आपकी वित्तीय स्थिति के आधार पर, आपको अस्पताल के चैरिटी केयर प्रोग्राम के बारे में भी पूछना चाहिए, या वे आपकी आय के आधार पर आपकी लागत के एक हिस्से को लिख सकते हैं या नहीं।

क्या अस्पतालों में भुगतान करने की क्षमता के आधार पर इनकार किया जा सकता है?

मरीजों की भुगतान की क्षमता की परवाह किए बिना देखभाल प्रदान करने के मामले में अस्पतालों के दायित्वों के बारे में गलत धारणा है। 1986 से, आपातकालीन चिकित्सा उपचार और श्रम अधिनियम (EMTALA) ने उन सभी अस्पतालों को आवश्यक कर दिया है जो आपातकालीन कक्ष में आने वाले किसी भी मरीज को स्क्रीनिंग और स्थिरीकरण सेवाएं प्रदान करने के लिए मेडिकेयर (जो कि अमेरिका में लगभग सभी अस्पतालों में हैं) को सक्रिय करने वाली महिलाओं सहित आवश्यक हैं। रोगी की बीमा स्थिति या देखभाल के लिए भुगतान करने की क्षमता की परवाह किए बिना श्रम।

आपातकालीन कक्ष को यह निर्धारित करने के लिए सभी रोगियों को स्क्रीन करने की आवश्यकता है कि समस्या क्या है, और स्थिरीकरण सेवाएं प्रदान करने के लिए-वे धन की कमी के कारण एक मरीज को फर्श पर खून बहने नहीं दे सकते। लेकिन उन्हें स्थिरीकरण से परे कुछ भी प्रदान करने की आवश्यकता नहीं है यदि वे निश्चित नहीं हैं कि रोगी इसके लिए भुगतान करने में सक्षम होगा, और EMTALA आपातकालीन सेवाओं से परे किसी भी देखभाल का विस्तार नहीं करता है।

तो एक पूर्व-निर्धारित चिकित्सा प्रक्रिया किसी भी नियम के अधीन नहीं होने जा रही है, जिसमें अस्पतालों को रोगी की भुगतान की क्षमता की परवाह किए बिना देखभाल प्रदान करने की आवश्यकता होती है।

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Deductibles बढ़ते मरीजों और अस्पतालों को कठिन स्थिति में लाना

अशिक्षित दर इससे कम है जब अफोर्डेबल केयर एक्ट लागू किया गया था, हालांकि यह ट्रम्प प्रशासन के तहत बढ़ गया है। अमेरिकी जनगणना के आंकड़ों के अनुसार, 2013 में 14.5 प्रतिशत अमेरिकी आबादी अशिक्षित थी। 2016 तक यह गिरकर 8.6 प्रतिशत हो गई थी, लेकिन 2017 में थोड़ा बढ़कर 8.7 प्रतिशत हो गई। और हालांकि 2018 के लिए जनगणना के आंकड़े अभी तक नहीं हैं। उपलब्ध अन्य आंकड़ों से संकेत मिलता है कि 2017 के बाद से अनिर्धारित दर चढ़ना जारी है, लेकिन यह अभी भी पूर्व-एसीए की अनिच्छित दर से काफी नीचे है। हालांकि, उन नव-बीमित लोगों में से कुछ के पास विशेष रूप से उच्च-आउट-ऑफ-पॉकेट लागत है।

ACA सीमित करता है कि नेटवर्क में पॉकेट की लागत कितनी अधिक हो सकती है, लेकिन सीमा स्वयं काफी अधिक है। 2019 में, स्वास्थ्य योजनाओं में एक व्यक्ति के लिए $ 7,900 की उच्च लागत और एक परिवार के लिए $ 15,900 हो सकती है। और 2020 के लिए, उन ऊपरी कैप को क्रमशः $ 8,150 और $ 16,300 पर सेट किया गया है। उन राशियों के लिए अच्छी तरह से आउट-ऑफ-पॉकेट सीमाएँ कम हैं, लेकिन अलग-अलग मार्केट प्लान पर डिडक्टिबल्स अक्सर कई हज़ार डॉलर होते हैं (लागत-शेयर में कटौती इन डिडक्टिबल्स को उन लोगों के लिए कम करती है, जो उनके लिए पात्र हैं, जब तक वे एक्सचेंज में एक रजत योजना का चयन करते हैं )।

एंप्लॉयर द्वारा प्रायोजित योजनाओं को एसीए की कैप से आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों का भी पालन करना पड़ता है, लेकिन उनके पास डिडक्टिबल्स और आउट-ऑफ-पॉकेट की लागत होती है जो कि व्यक्तिगत बाजार की तुलना में कम होती है। 2018 में, नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा वाले लोगों के लिए औसत कटौती $ 1,350 थी, लेकिन इसमें 15 प्रतिशत कवर किए गए श्रमिक भाग्यशाली थे, जिनके पास कटौती योग्य नहीं था। जब हम केवल कवर किए गए श्रमिकों के 81 प्रतिशत पर विचार करते हैं, जिनमें कटौती की गई थी, तो उनकी औसत कटौती $ 1,500 से अधिक थी।

फिर भी फेडरल रिजर्व ने 2017 में बताया कि उनके सर्वे ऑफ डोमेस्टिक इकोनॉमिक्स एंड डिसिजन मेकिंग में 44 प्रतिशत उत्तरदाता अप्रत्याशित बिल को कवर करने के लिए $ 400 के साथ नहीं आ पाएंगे, या लागत को कवर करने के लिए कुछ बेचना होगा। जब लोगों को एक अप्रत्याशित लेकिन आवश्यक चिकित्सा प्रक्रिया और काफी उच्च कटौती होती है, तो यह एक पहेली प्रस्तुत करता है।

यह स्थानीय निवासियों को स्वास्थ्य देखभाल प्रदान करने के साथ-साथ एक ओर अस्पतालों के काम के लिए एक पहेली भी प्रस्तुत करता है, लेकिन वित्तीय रूप से व्यवहार्य रहने के लिए पर्याप्त राजस्व उत्पन्न करने की भी आवश्यकता होती है। कटौती योग्य के कम से कम हिस्से के अग्रिम भुगतान की आवश्यकता अस्पतालों के लिए उन परिस्थितियों से बचने का एक तरीका है, जिनमें मरीज अपने बिलों का भुगतान करने में असमर्थ होते हैं।

एचएसए पर विचार करें यदि आपके पास एचडीएचपी तक पहुंच है

यदि आपका नियोक्ता एचएसए-योग्य उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी) प्रदान करता है, या यदि आप व्यक्तिगत बाजार में अपना स्वयं का स्वास्थ्य बीमा खरीद रहे हैं, तो एचडीएचपी में नामांकन पर विचार करें। वे सभी के लिए सही फिट नहीं हैं, लेकिन अगर आप एचडीएचपी द्वारा कवर किए गए हैं, तो आप एचएसए के लिए पूर्व-कर पैसे का योगदान कर सकते हैं, और यह तब होगा जब आपको इसकी आवश्यकता होगी।

2019 में, यदि आप एचडीएचपी के तहत पारिवारिक कवरेज करते हैं, तो एचएसए में $ 7,000 तक का योगदान कर सकते हैं और $ 3,500 तक अगर आपके पास एचडीएचपी के तहत केवल-केवल कवरेज है (ये मात्रा 2020 में $ 7,100 और $ 3,550 तक बढ़ जाएगी)। यहां तक ​​कि अगर आप केवल प्रत्येक महीने एक छोटी राशि का योगदान कर सकते हैं, तो यह समय के साथ बढ़ जाएगा, और कोई "इसका उपयोग करें या इसे खो दें" प्रावधान नहीं है-यदि आपके खाते में धनराशि रहती है और जब तक आपको इसे वापस लेने की आवश्यकता नहीं होती है। जब आप HDHP के तहत कवरेज करते हैं, तो आप HSA में कुशन का निर्माण कर सकते हैं, और भविष्य की चिकित्सा खर्चों को कवर करने के लिए इसे बाद की तारीख में वापस ले सकते हैं, भले ही आपके पास उस समय HDHP कवरेज न हो।

तो यहाँ टेकअवे बिंदु यह है कि यदि आपके पास एचएसए-योग्य योजना का उपयोग है, तो इसमें नामांकन करना और एचएसए में योगदान करना भविष्य की संभावित स्थिति से निपटने में आसान बना देगा जिसमें एक अस्पताल अचानक आपको एक महत्वपूर्ण हिस्सा देने के लिए कहता है। इससे पहले कि आप चिकित्सा देखभाल प्राप्त कर सकें।

यदि आपका नियोक्ता एफएसए प्रदान करता है, तो यह भी एक अच्छा विकल्प है, लेकिन ध्यान रखें कि आपके एचएसए में अप्रयुक्त धन एक वर्ष से अगले वर्ष तक खाते में रहेगा- एफएसए फंड के मामले में ऐसा नहीं है।