विषय
- कैसे एक उच्च Deductible स्वास्थ्य योजना में एक परिवार Deductible काम करता है
- गैर-एचडीएचपी योजना में परिवार के डिडक्टिबल से अलग कैसे है?
- नियम 2016 में संशोधित किए गए थे
- आप अपने परिवार के काम करने के तरीके को कैसे जानते हैं?
- कौन सा बेहतर है, एक सकल डिडक्टिबल या एंबेडेड डिडक्टिबल?
- सभी हाई-डिडक्टिबल प्लान्स Beware-Not HDHPs हैं
यदि आप इस बात पर स्पष्ट नहीं हैं कि क्या घटाया जा सकता है, इसके प्रति क्या श्रेय दिया जाता है, और आपके द्वारा कटौती योग्य भुगतान करने के बाद क्या होता है, तो "स्वास्थ्य बीमा कटौती योग्य-यह क्या है और यह कैसे काम करता है" पढ़े। आगे की। आपको डिडक्टिबल्स की इस बुनियादी समझ की आवश्यकता होगी, इससे पहले कि आप यह समझ सकें कि एचडीएचपी का परिवार डिडक्टेबल आदर्श से कैसे अलग है।
कैसे एक उच्च Deductible स्वास्थ्य योजना में एक परिवार Deductible काम करता है
एचडीएचपी में पारिवारिक कवरेज के साथ, पॉलिसी को संरचित किया जा सकता है ताकि स्वास्थ्य योजना सेवाओं के लिए भुगतान न करने लगे (निवारक देखभाल के अलावा, जो सभी गैर-दादा योजनाओं पर कटौती योग्य से पहले कवर की जाती है) परिवार के किसी भी सदस्य के लिए पूरे परिवार को कटौती का भुगतान किया गया है, या जब तक कि उपचार प्राप्त करने वाले परिवार के सदस्य को वर्ष के लिए अधिकतम स्वीकार्य आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा मिल गई है (2019 में, यह $ 7,900 है; 2020 में यह $ 8,150 होगा), जो भी हो; पहले होता है। प्रतिबंध जो एकल परिवार के सदस्य को व्यक्तिगत आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम से अधिक होने से रोकता है, 2016 के लिए लागू किया गया था, और नीचे वर्णित है।
परिवार के कवरेज के साथ HDHPs भी अन्य स्वास्थ्य योजनाओं की तरह काम कर सकते हैं, प्रत्येक परिवार के सदस्य के लिए एक अलग एम्बेडेड कटौती के साथ। लेकिन एचडीएचपी कवरेज का प्रकार है जो परंपरागत रूप से कुल कटौती का उपयोग करने की संभावना है।
जैसा कि प्रत्येक परिवार का सदस्य चिकित्सा खर्चों को वहन करता है, इन खर्चों के लिए वे जो राशि अदा करते हैं वह परिवार के कटौती योग्य की ओर जमा की जाती है। जब ये खर्च परिवार के लिए घटाए जाते हैं, तो HDHP कवरेज में जुड़ जाता है और परिवार के प्रत्येक सदस्य के लिए स्वास्थ्य देखभाल खर्च की लागत का अपना हिस्सा देना शुरू कर देता है।
एक HDHP में जो कुल परिवार का उपयोग करता है, कटौती योग्य परिवार से दो अलग-अलग तरीकों से मुलाकात की जा सकती है:
- परिवार के एक सदस्य के स्वास्थ्य देखभाल का खर्च बहुत अधिक है। उन स्वास्थ्य देखभाल खर्चों का भुगतान करके, वे पूरे परिवार के लिए कटौती योग्य और कवरेज किक्स तक पहुंचते हैं। लेकिन अगर एक व्यक्ति के लिए परिवार का कटौती योग्य अधिकतम स्वीकार्य आउट-ऑफ-पॉकेट से अधिक है, तो उस सीमा के पूरा होने पर, परिवार के एक ही सदस्य के लिए लाभ किक करेंगे, भले ही परिवार कटौती योग्य अभी तक नहीं मिला हो।
उदाहरण के लिए, यदि 2019 में परिवार के कटौती योग्य $ 10,000 हैं, तो एक व्यक्तिगत परिवार के सदस्य को नेटवर्क के कवर में 7,900 डॉलर से अधिक का भुगतान नहीं करना होगा-उस समय एचडीएचपी उस परिवार के सदस्य के 100% कवर को कवर करना शुरू कर देगा। नेटवर्क शुल्क, भले ही पूरा परिवार घटाया नहीं गया हो। लेकिन अगर HDHP में $ 5,000 का परिवार घटाया जाता है, तो पूरे परिवार के कटौती योग्य खर्च को एक ही परिवार के सदस्य के खर्चों से पूरा किया जा सकता है, क्योंकि यह तब भी किसी व्यक्ति के लिए अधिकतम स्वीकार्य आउट-ऑफ-पॉकेट खर्चों से कम होगा (फिर, यदि योजना है एम्बेडेड व्यक्तिगत कटौती के साथ बनाया गया है, परिवार के सदस्य जो स्वास्थ्य देखभाल सेवाओं को प्राप्त कर रहे हैं, वे परिवार के कटौती योग्य राशि तक पहुंचने के बिना अपने स्वयं के कटौती को पूरा करने में सक्षम होंगे, भले ही यह किसी एकल व्यक्ति के लिए अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा से कम हो)। - कई अलग-अलग परिवार के सदस्यों के स्वास्थ्य देखभाल के छोटे खर्च होते हैं। परिवार के कटौती योग्य को पूरा किया जाता है जब इन छोटे खर्चों को एक साथ जोड़ा जाता है जो परिवार की कटौती योग्य राशि तक पहुंचता है।
गैर-एचडीएचपी योजना में परिवार के डिडक्टिबल से अलग कैसे है?
अधिक पारंपरिक प्रकार की स्वास्थ्य योजना में, प्रत्येक परिवार के सदस्य के पास एक व्यक्ति घटाया जाता है (यानी, एक अंतर्निहित कटौती) और एक पूरे के रूप में परिवार में एक परिवार में कटौती होती है। व्यक्तिगत डिडक्टिबल्स की ओर भुगतान की जाने वाली हर चीज को परिवार के प्रति घटाए जाने का श्रेय दिया जाता है।
इन गैर-एचडीएचपी स्वास्थ्य योजनाओं के दो तरीके हैं जो परिवार के भीतर किसी विशेष व्यक्ति के लिए लाभ देना शुरू करेंगे।
- यदि कोई व्यक्ति अपनी व्यक्तिगत कटौती से मिलता है, तो स्वास्थ्य योजना किक-इन का लाभ उठाती है और उस व्यक्ति के लिए स्वास्थ्य देखभाल के खर्चों का भुगतान करना शुरू कर देती है, लेकिन परिवार के अन्य सदस्यों के लिए नहीं।
- यदि परिवार में कटौती की जाती है, तो स्वास्थ्य योजना परिवार के प्रत्येक सदस्य के लिए किक-इन का लाभ देती है कि क्या वे अपने व्यक्तिगत कटौतीकर्ताओं से मिले हैं या नहीं।
आप इस बारे में अधिक जान सकते हैं कि गैर-एचडीएचपी योजनाओं में एक परिवार कटौती योग्य कैसे काम करता है "कैसे एक परिवार में कटौती करने योग्य काम करता है।" और जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, एचडीएचपी को एम्बेडेड कटौती योग्य मॉडल के साथ भी डिज़ाइन किया जा सकता है।
एचडीएचपी स्वास्थ्य योजना में पारंपरिक प्रकार के स्वास्थ्य बीमा कटौती योग्य प्रणाली और कटौती योग्य परिवार के बीच का अंतर है व्यक्तिगत कटौती को कभी-कभी पारिवारिक HDHP कवरेज में समाप्त कर दिया जाता है। परंपरागत रूप से, एक एचडीएचपी परिवार के किसी भी सदस्य के लिए लाभ का भुगतान करना शुरू नहीं करेगा, जब तक कि परिवार की कटौती पूरी नहीं हो जाती। लेकिन 2016 में लागू हुए नए नियमों के तहत, परिवार के किसी एक सदस्य के लिए एक बार लाभ होता है, एक बार उस वर्ष के लिए पॉकेट सीमा को पूरा करता है, भले ही यह योजना एक कुल परिवार के कटौती योग्य मॉडल और परिवार के लिए कटौती योग्य हो अभी तक मुलाकात नहीं हुई है।
इसके विपरीत, गैर-एचडीएचपी योजना के साथ, परिवार के कटौती योग्य अकेले परिवार के एक सदस्य के स्वास्थ्य देखभाल खर्चों से पूरा नहीं किया जा सकता है। यह कम से कम दो परिवार के सदस्यों की जोड़ी में कटौती को परिवार के लिए कटौती योग्य तक ले जाता है।
नियम 2016 में संशोधित किए गए थे
स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग ने एक समग्र कटौती का उपयोग करते हुए गैर-दादा स्वास्थ्य योजनाओं के लिए नियमों को थोड़ा बदल दिया है। यह अधिकांश परिवार HDHP स्वास्थ्य योजनाओं को प्रभावित करता है। जोड़ा गया शिकन यह है: एक स्वास्थ्य योजना के लिए किसी व्यक्ति को कटौती योग्य भुगतान करने की आवश्यकता नहीं हो सकती है जो व्यक्तिगत कवरेज के लिए अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट के लिए संघीय सीमा से अधिक है, भले ही वह व्यक्ति एक कुल परिवार के तहत कटौती योग्य हो। 2019 के लिए, किसी व्यक्ति के लिए अधिकतम पॉकेट $ 7,900 तक सीमित है; 2020 में यह $ 8,150 होगा (महंगाई के हिसाब से सरकार हर साल आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम की ऊपरी सीमा बढ़ाती है और नए नंबर ऑफ बेनिफिट ऑफ बेनिफिट एंड पेमेंट पैरामीटर्स में प्रकाशित करती है)।
एक उदाहरण: मान लीजिए कि आपकी 2019 की पारिवारिक योजना के लिए कुल कटौती $ 12,000 है। एक बार परिवार के किसी भी सदस्य ने कुल कटौती योग्य राशि, के लिए कवरेज के लिए $ 7,900 का भुगतान किया हैवह विशेष रूप से व्यक्तिगत बिना किसी लागत-बंटवारे की आवश्यकता के बिना किक करना चाहिए जैसे कोप्स या सिक्के का उपयोग, भले ही योजना एक कुल कटौती योग्य मॉडल का उपयोग करती है। इस व्यक्ति की कवरेज किक मारती है क्योंकि वे अब एक व्यक्ति के लिए कानूनी आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा तक पहुंच गए हैं। हालाँकि, आपके परिवार के अन्य सदस्यों के लिए कवरेज तब भी किक नहीं करेगा, जब तक कि परिवार की पूरी कुल कटौती पूरी नहीं हो जाती।
आप अपने परिवार के काम करने के तरीके को कैसे जानते हैं?
कुछ HDHPs परिवार की कटौती योग्य प्रणाली का उपयोग करते हैं, जिसमें कोई व्यक्तिगत कटौती नहीं होती है और परिवार में किसी को भी लाभ नहीं मिलता है जब तक कि परिवार के कटौती योग्य नहीं मिलते हैं। यह एक के रूप में जाना जाता है कुल कटौती।
लेकिन फिर से, यह अब इस बात पर निर्भर करता है कि उस वर्ष में व्यक्तिगत कवरेज के लिए परिवार की कटौती अधिक या अधिकतम पॉकेट सीमा से कम है या नहीं। उदाहरण के लिए, यदि परिवार में HDHP में $ 6,000 का परिवार घटाया जाता है, तो 2019 में एक परिवार के सदस्य को पूरी छूट प्राप्त करने के लिए आवश्यक हो सकता है। लेकिन अगर परिवार के कटौती योग्य $ 10,000 हैं, तो कवरेज से पहले परिवार के एक सदस्य को $ 7,900 से अधिक खर्च नहीं करना पड़ेगा। उस व्यक्ति के लिए 2019 में किक होगी, जिसके बावजूद परिवार अभी तक नहीं मिला। इसलिए इस नए नियम से आपके परिवार के कवरेज के बारे में कुछ भी बदल जाता है या नहीं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपका कटौती कितना उच्च है।
अधिकांश गैर-एचडीएचपी स्वास्थ्य योजनाएं उस प्रणाली का उपयोग करती हैं जहां लाभ उन व्यक्तियों के लिए शुरू होता है जो परिवार के कटौती योग्य होने से पहले अपने व्यक्तिगत कटौती को पूरा करते हैं। यह एक के रूप में जाना जाता है घटाया हुआ। आप इस शब्द को याद कर सकते हैं यदि आप इसे कई व्यक्तिगत कटौती के रूप में सोचते हैं जो कि बड़े परिवार में कटौती योग्य हैं।
आपकी स्वास्थ्य योजना का साहित्य आपको बताता है कि आपका परिवार कैसे कटौती करता है। यह उदाहरणों का उपयोग कर सकता है, या यह कुल घटाया बनाम एम्बेडेड घटाया शब्दों का उपयोग कर सकता है। यदि यह स्पष्ट नहीं है, तो स्वास्थ्य योजना को कॉल करें और पूछें या, यदि यह नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा है, तो अपने कर्मचारी लाभ विभाग से जांच करें।
यदि आपका HDHP सारांश और लाभ की सूची दोनों ए एकल कटौती योग्य राशि और ए परिवार कटौती योग्य राशि, यह मानकर न चलें कि यह एक अंतर्निहित कटौती योग्य प्रणाली का उपयोग करता है। एकल कटौती उन व्यक्तियों के लिए हो सकती है, जो परिवार नीति के तहत व्यक्तियों के बजाय पूरे परिवार का नामांकन नहीं करते हैं।
कौन सा बेहतर है, एक सकल डिडक्टिबल या एंबेडेड डिडक्टिबल?
एक सामान्य नियम के रूप में, एंबेडेड डिडक्टिबेल आउट-ऑफ-पॉकेट लागत पर परिवारों को बचाने के लिए करते हैं क्योंकि स्वास्थ्य कवरेज पूरे परिवार के कटौती योग्य होने से पहले कुछ परिवार के सदस्यों के लिए होता है। इसका परिणाम यह होता है कि परिवार के सबसे बीमार परिवार के सदस्यों का स्वास्थ्य बीमा लाभ जल्द से जल्द कम हो जाता है, क्योंकि वे एक कुल परिवार के एचडीएचपी विधि के तहत कटौती कर सकते हैं।
हालांकि, प्रत्येक परिवार के व्यक्तिगत सदस्य स्वास्थ्य देखभाल सेवाओं का उपयोग कैसे करते हैं यह अद्वितीय है। आपके परिवार के स्वास्थ्य बीमा उपयोग पैटर्न के आधार पर आपके परिवार के लिए कौन सी प्रणाली बेहतर काम करती है
सभी हाई-डिडक्टिबल प्लान्स Beware-Not HDHPs हैं
ऐसा मत मानिए, चूंकि आपके पास उच्च कटौती योग्य है, इसलिए आपके पास उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना होनी चाहिए। एचडीएचपी एक विशिष्ट प्रकार का स्वास्थ्य बीमा (एचएसए-योग्य) है, न कि वास्तव में बड़ी कटौती के साथ कोई योजना। चूंकि HDHP कवरेज आपको कर-मुक्त स्वास्थ्य बचत खाते में भाग लेने के योग्य बनाता है, इसलिए उनके पास अन्य विशेष नियम हैं जो उन्हें गैर-एचडीएचपी योजनाओं से अलग करते हैं। यद्यपि आपका HDHP एक PPO, HMO, POS या ईपीओ हो सकता है, फिर भी यह सभी विशेष नियमों का पालन करेगा जो इसे HDHP बनाते हैं, न कि केवल बड़े कटौती योग्य।
यदि आपकी योजना वास्तव में एक एचडीएचपी है, तो आपकी स्वास्थ्य योजना साहित्य को एचडीएचपी या उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना के रूप में संदर्भित करना चाहिए। इसके अतिरिक्त, यह आपके स्वास्थ्य बीमा को एचएसए के साथ संयोजन करने के लिए संदर्भ बना सकता है।
भयावह स्वास्थ्य कवरेज बनाम एचडीएचपी-एक ही बात नहीं है
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