विषय
- संक्षेप में: कैसे AHPs आपके स्वास्थ्य बीमा को बदल सकता है
- वर्तमान विनियम: नियम भिन्न समूह के आकार पर निर्भर करते हैं
- प्रस्तावित AHP दिशानिर्देश नियमों को शिथिल करेंगे
- किस प्रकार के कवरेज की पेशकश करेगा AHPs?
लेकिन ट्रम्प प्रशासन AHPs के लिए नियमों को शिथिल करना चाहता है, यही वजह है कि वे हाल ही में नई सुर्खियाँ बना रहे हैं। अक्टूबर 2017 में, राष्ट्रपति ट्रम्प की "हेल्थकेयर चॉइस एंड कॉम्पीटिशन" कार्यकारी आदेश के लिए कहा गया, अन्य बातों के अलावा, नए व्यवसायों के लिए छोटे व्यवसायों और स्वयं-नियोजित व्यक्तियों के लिए AHPs के लिए "विस्तारित पहुंच" के उद्देश्य से वर्तमान में ACA के छोटे समूह और अलग-अलग व्यक्तिगत विनियमों के अधीन हैं। ।
और जनवरी 2018 की शुरुआत में, श्रम विभाग ने राष्ट्रपति के अक्टूबर के कार्यकारी आदेश से उपजी प्रस्तावित विनियमों को प्रकाशित किया, जिसमें 60 दिनों की लंबी टिप्पणी अवधि थी।
संक्षेप में: कैसे AHPs आपके स्वास्थ्य बीमा को बदल सकता है
यदि आपके पास एक बड़े नियोक्ता, मेडिकेड या मेडिकेयर से कवरेज है, तो प्रस्तावित नए नियम आपके कवरेज को प्रभावित नहीं करेंगे। यदि आपके पास व्यक्तिगत या छोटे समूह के बाजारों में कवरेज है, तो, प्रस्तावित नियम आपके कवरेज को प्रभावित कर सकते हैं, जहां आप रहते हैं इसके आधार पर।
नियमों को अभी तक अंतिम रूप नहीं दिया गया है, और यह स्पष्ट नहीं है कि लेवे राज्यों को नए नियमों को सीमित करना होगा यदि और जब उन्हें अंतिम रूप दिया जाता है। लेकिन एएचपी तक विस्तारित पहुंच से एएचपी की पेशकश करने वाले संघों में शामिल होने वाले छोटे समूहों और स्व-नियोजित व्यक्तियों के लिए कम स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम हो सकता है। हालांकि, उन कम प्रीमियम के साथ स्वास्थ्य बीमा लाभ में कमी आ सकती है। कहावत "आपको जो मिलता है आप उसके लिए भुगतान करते हैं" से बचना मुश्किल है।
दूसरी ओर, व्यक्तियों और छोटे व्यवसायों किनहीं संघों में शामिल हों और AHPs के तहत कवरेज प्राप्त करें, भविष्य के वर्षों में उच्च प्रीमियम देख सकते हैं, और / या कम बीमा कंपनियों के साथ, कम बीमाकर्ता कवरेज की पेशकश कर सकते हैं। यह इस तथ्य से उपजा होगा कि एएचपी को संभवतः एसीए-अनुपालन योजनाओं के लिए एक पुराने, बीमार बाजार को छोड़कर, स्वस्थ, छोटे कर्मचारियों के साथ व्यवसायों के लिए अपील करने के लिए डिज़ाइन किया जाएगा।
एएचपी में शामिल नहीं होने वालों में छोटे व्यवसाय और स्व-नियोजित व्यक्ति शामिल होंगे जो अपने अधिक मजबूत एसीए-अनुरूप कवरेज को बनाए रखना पसंद करते हैं, और ऐसे व्यक्ति जो स्व-नियोजित नहीं हैं-और इसलिए एएचपी में शामिल होने के योग्य नहीं हैं-जिनमें प्रारंभिक सेवानिवृत्त शामिल हैं ।
यदि आप वर्तमान में एक छोटे नियोक्ता के लिए काम करते हैं जो स्वास्थ्य कवरेज की पेशकश नहीं करता है और आप एक्सचेंज में अपना कवरेज प्राप्त करते हैं, तो प्रीमियम सब्सिडी (प्रीमियम टैक्स क्रेडिट) के लिए आपकी पात्रता आपकी घरेलू आय पर आधारित है। लेकिन अगर आपका नियोक्ता एक एसोसिएशन में शामिल होने और एसीएच कवरेज की पेशकश करता है जो एसीए की सस्ती की परिभाषा को पूरा करता है, तो आप अब प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र नहीं होंगे।
वर्तमान विनियम: नियम भिन्न समूह के आकार पर निर्भर करते हैं
प्रस्तावित नियमों का शीर्षक, "ईआरआईएसए-एसोसिएशन स्वास्थ्य योजनाओं की धारा 3 (5) के तहत 'नियोक्ता की परिभाषा", इस मुद्दे की जड़ को समेटता है: अनिवार्य रूप से, जो एक बड़े समूह के निर्माण के लिए एक साथ जुड़ने की अनुमति देता है , नियोक्ता-प्रायोजित योजना?
यह महत्वपूर्ण है क्योंकि एसीए बड़े और छोटे समूहों को अलग तरीके से नियंत्रित करता है। "छोटे समूह" का अर्थ है अधिकांश राज्यों में 50 कर्मचारी, लेकिन कैलिफ़ोर्निया, कोलोराडो, न्यूयॉर्क और वर्मोंट में 100 कर्मचारी तक।और एसीए के तहत छोटे समूह के नियम (जनवरी 2014 या बाद की योजनाओं के लिए प्रभावी) आम तौर पर व्यक्तिगत बाजार कवरेज के लिए नियम के समान हैं: योजनाओं को गारंटी-जारी करना होगा, जिसमें प्रीमियम केवल स्थान, कर्मचारियों की उम्र के आधार पर भिन्न होते हैं ( पुराने बनाम छोटे कर्मचारियों के लिए 3: 1 के अधिकतम अनुपात के भीतर), चाहे कर्मचारी के पास योजना पर आश्रित हों, और तंबाकू का उपयोग हो।
लिंग, उद्योग के प्रकार और समूह के समग्र स्वास्थ्य जैसे कारकों का उपयोग प्रीमियम निर्धारित करने के लिए नहीं किया जा सकता है। और 2014 के बाद से लागू छोटे समूह की योजना में ACA के आवश्यक स्वास्थ्य लाभों को शामिल किया जाना चाहिए, और ACA के धातु स्तरों (कांस्य, चांदी, सोना, या प्लैटिनम) में से एक में फिट होना चाहिए, जो कि बीमांकिक मूल्य का एक उपाय है।
कुछ एसीए नियम बड़े समूह की योजनाओं और स्व-बीमित योजनाओं (जो विशेष रूप से बहुत बड़े नियोक्ताओं के साथ लोकप्रिय हैं) पर लागू होते हैं, लेकिन नियम सख्त नहीं हैं। बड़े समूह और स्व-बीमित योजनाओं के लिए प्रीमियम एक ही समीक्षा प्रक्रिया के अधीन नहीं होते हैं जो व्यक्तिगत और छोटे समूह योजनाओं पर लागू होते हैं, एक समूह के चिकित्सा दावों के इतिहास के आधार पर भिन्न हो सकते हैं, और 3: 1 आयु बैंड के अनुरूप नहीं होते हैं अनुपात जो छोटे समूह के बाजार पर लागू होता है (यानी पुराने कर्मचारियों के लिए प्रीमियम, छोटे कर्मचारियों के लिए लगाए गए प्रीमियम से तीन गुना से अधिक हो सकता है)। और बड़े समूह और स्व-बीमित योजनाओं को एसीए के आवश्यक स्वास्थ्य लाभों को शामिल नहीं करना है।
इसके अतिरिक्त, जबकि ACA की कई आवश्यकताएँ बड़े समूह और स्व-बीमित योजनाओं पर लागू नहीं होती हैं, स्व-बीमित योजना भी राज्य के नियमों के अधीन नहीं होती हैं। इसके बजाय, वे ERISA दिशानिर्देशों के तहत संघीय सरकार द्वारा विनियमित होते हैं। इसलिए आप व्यक्तिगत और छोटे समूह की योजनाओं के लिए सबसे सख्त होने के रूप में नियामक ढांचे के बारे में सोच सकते हैं, स्व-बीमित योजनाओं के लिए कम से कम सख्त हैं, और बड़े समूहों के लिए बीच में कहीं है जो आत्म-बीमा के बजाय बीमा कंपनी से कवरेज खरीदते हैं, क्योंकि बीमा कंपनियां जो उन योजनाओं को बेचती हैं, वे राज्य विनियमन के अधीन होती हैं, जब एसीए के तहत व्यक्तिगत और छोटे समूह योजनाओं (सामान्य रूप से, एक संगठन जितना बड़ा होता है, उतने ही अधिक आत्म-बीमा होने की संभावना होती है) के साथ आराम नियमों के साथ।
प्रस्तावित AHP दिशानिर्देश नियमों को शिथिल करेंगे
वर्तमान नियमों के तहत, AHPs को अपने सदस्यों को बड़े समूह या स्व-बीमित योजनाओं की पेशकश करने की अनुमति है, लेकिन नियम काफी सख्त हैं: नियोक्ताओं को केवल AHP बनाने के अलावा एक उद्देश्य के लिए एक साथ शामिल होना चाहिए (इसे "सामान्यता" कहा जाता है। ब्याज की, "जिसका आम तौर पर मतलब है कि उन्हें एक ही उद्योग में होना चाहिए), उनके पास एएचपी पर नियंत्रण होना चाहिए, और सदस्य नियोक्ताओं के पास एक से अधिक कर्मचारी होने चाहिए (अर्थात, वे बिना कर्मचारियों के एकमात्र मालिक नहीं हो सकते हैं)।
प्रस्तावित नियम उन नियमों को शिथिल करेंगे। यदि प्रस्तावित के रूप में अंतिम रूप दिया जाता है, तो नए नियम नियोक्ताओं को साझा उद्योग या साझा भौगोलिक क्षेत्र के आधार पर एक एएचपी बनाने के लिए एक साथ जुड़ने की अनुमति देंगे, जो एक राज्य या अधिक स्थानीय क्षेत्र हो सकता है, जैसे कि काउंटी या महानगरीय क्षेत्र (ध्यान में रखते हुए) कुछ महानगरीय क्षेत्रों में एक से अधिक राज्य हैं)। विभिन्न क्षेत्रों में कई छोटे ऑटो-रिपेयर शॉप्स AHP बनाने के लिए एक साथ जुड़ सकते हैं, या एक ही शहर या राज्य में स्थित कई छोटे असंबंधित व्यवसाय AHP बनाने के लिए एक साथ जुड़ सकते हैं।
जबकि यांत्रिकी का समूह एक ऐसे संघ की वर्तमान परिभाषा को फिट करेगा जो कि ब्याज की समानता के साथ जुड़ सकता है, नए नियम नियोक्ताओं को एक संघ बनाने की अनुमति देंगे, भले ही भौगोलिक स्थान उनके हित की एकमात्र समानता हो।
हालांकि, प्रस्तावित विनियमों में अभी भी संघों को "भाग लेने वाले नियोक्ताओं के हित में कार्य करने के लिए आवश्यक संगठनात्मक संरचना के साथ वास्तविक संगठन" की आवश्यकता होगी। एसोसिएशन को कानून और प्रशासन के पास होना चाहिए और उन व्यवसायों की देखरेख करनी चाहिए जो इसकी सदस्यता शामिल हैं। इसलिए जब नियोक्ताओं का एक समूह बड़े समूह या स्व-बीमित स्वास्थ्य बीमा (और इस तरह एसीए के व्यक्तिगत और छोटे समूह के नियमों से बचना) को प्राप्त करने के सामान्य उद्देश्य के साथ जुड़ सकता है, तो उन्हें ऐसा करने के लिए एक बोनफाइड एसोसिएशन बनाना होगा।
वर्तमान नियमों के तहत, बिना कर्मचारियों वाले स्व-नियोजित व्यक्ति एएचआईएसए को ईआरआईएसए-विनियमित स्वास्थ्य कवरेज (एसीए-अनुपालन व्यक्तिगत बाजार कवरेज के विपरीत) प्राप्त करने में असमर्थ हैं। लेकिन प्रस्तावित नियम उस नियम को शिथिल कर देंगे, जब तक कि "काम करने वाले मालिकों" को AHP में शामिल होने की अनुमति मिलती है, जब तक वे किसी अन्य नियोक्ता-प्रायोजित योजना से सब्सिडी वाले स्वास्थ्य बीमा के लिए पात्र नहीं होते, प्रति माह कम से कम 120 घंटे काम करते हैं, और स्वयं से पर्याप्त कमाते हैं -एएचपी द्वारा दी गई कवरेज की लागत को कवर करने के लिए बेरोजगारी।
किस प्रकार के कवरेज की पेशकश करेगा AHPs?
यदि प्रस्तावित नियम को अंतिम रूप दिया जाता है, तो नए एएचपी जल्द ही दिखाई देने लग सकते हैं, और उनके द्वारा दी जाने वाली कवरेज की गुणवत्ता के संदर्भ में एक विस्तृत श्रृंखला होगी। लेकिन बड़े पैमाने पर, AHPs के विस्तार का पूरा बिंदु स्वास्थ्य कवरेज की लागत को कम करना है। और चूंकि प्रस्तावित नियम लागत को कम करने के लिए कुछ नहीं करते हैं स्वास्थ्य देखभाल (जो कि स्वास्थ्य बीमा की लागत को बढ़ाता है), उनके पास कम प्रीमियम रखने का एकमात्र तरीका यह है कि या तो दिए गए लाभों के संदर्भ में कोनों को काट दिया जाए, या किसी सदस्यता को औसत से अधिक स्वस्थ बना दिया जाए।
प्रस्तावित नियम AHPs को स्वास्थ्य की स्थिति के आधार पर सीधे भेदभाव करने से रोकेंगे, इसलिए वे मेडिकल इतिहास के आधार पर एसोसिएशन (और इस प्रकार AHP कवरेज) में सदस्यता से किसी व्यवसाय या कर्मचारी को अस्वीकार नहीं कर पाएंगे। हालांकि, AHPs के पास महत्वपूर्ण अक्षांश होगा ताकि वे अपने कवरेज को इस तरह से डिजाइन कर सकें, जो गंभीर पूर्व-मौजूदा स्थितियों वाले लोगों को पसंद न आए। बीमाकर्ता पहले से ही ACA के लिए कुछ हद तक ऐसा कर रहे थे, उदाहरण के लिए, स्वास्थ्य योजनाएं जो केवल जेनेरिक दवाओं को कवर करती हैं, या जो मानसिक स्वास्थ्य कवरेज प्रदान नहीं करती थीं।
एसीए ने उन प्रथाओं पर रोक लगा दी और जनवरी 2014 से प्रभावी सभी व्यक्तिगत और छोटे समूह स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों को न्यूनतम कवरेज मानकों को पूरा करना पड़ा। लेकिन ACA के कई नियम बड़े समूह और स्व-बीमित योजनाओं पर लागू नहीं होते हैं, यही वजह है कि AHPs तक पहुंच बढ़ाने का विचार स्वस्थ कर्मचारियों के साथ छोटे व्यवसायों को आकर्षित कर रहा है।
अमेरिकन एकेडमी ऑफ एक्चुअरीज और नेशनल एसोसिएशन ऑफ इंश्योरेंस कमिश्नरों ने 2017 में (जब एएचपी विस्तार कानूनविदों द्वारा माना जा रहा था) व्यक्तिगत और छोटे समूह के बाजारों पर विस्तारित एएचपी के प्रभाव के बारे में चिंता व्यक्त की। दोनों संगठनों ने उल्लेख किया कि नए और विस्तारित एएचपी राज्य-विनियमित (यानी, गैर-एएचपी) व्यक्तिगत और छोटे समूह के बाजारों में प्रतिकूल चयन के परिणामस्वरूप हो सकते हैं, क्योंकि एएचपी छोटे व्यवसायों (और स्व-नियोजित व्यक्तियों) से अपील करने के लिए अपनी योजनाओं को डिजाइन कर सकते हैं। स्वस्थ, युवा कर्मचारी, राज्य में विनियमित, एसीए-अनुरूप व्यक्तिगत और छोटे समूह के बाजारों में एक बड़ी, बीमार आबादी को छोड़कर।
एएए और एनएआईसी दोनों यह भी नोट करते हैं कि बीएचओ दशकों के एएचपी को अक्सर दिवालियेपन का सामना करना पड़ता था, एक मुद्दा जो फिर से उठ सकता है। और जब से इन योजनाओं को राज्य बीमा आयुक्तों द्वारा विनियमित नहीं किया जाता है, तो सदस्यों को कम सहारा देने के तरीके से कम होगा यदि उनका एएचपी समाप्त हो गया है तो वे अपने दावों का भुगतान करने में असमर्थ हैं।