क्या स्वास्थ्य बीमा कंपनियां अनुचित लाभ कमा रही हैं?

विषय

• निजी स्वास्थ्य बीमा कितना सामान्य है?
• क्या बीमाकर्ता लाभ अनुचित हैं?
• स्वास्थ्य बीमाकर्ता कितना लाभ देते हैं?
• निजी बीमा कंपनियों के लिए मुनाफे पर निचला रेखा: उचित या अनुचित?

निजी स्वास्थ्य बीमा कंपनियों में एक सामान्य आलोचना यह है कि वे बीमार लोगों की कीमत पर मुनाफा कमा रहे हैं। लेकिन चलो डेटा पर करीब से नज़र डालें और देखें कि यह हमें कहाँ ले जाता है। क्या निजी स्वास्थ्य बीमा कंपनियां वास्तव में अनुचित लाभ कमाती हैं?

निजी स्वास्थ्य बीमा कितना सामान्य है?

मुनाफे के बारे में प्रश्न को संबोधित करने से पहले, यह देखना महत्वपूर्ण है कि संयुक्त राज्य में निजी स्वास्थ्य बीमा वास्तव में कितना आम है। दूसरे शब्दों में, इस प्रश्न से कितने लोग प्रभावित हो सकते हैं।

कैसर फैमिली फाउंडेशन के आंकड़ों के मुताबिक, लगभग एक तिहाई अमेरिकियों के पास 2018 (ज्यादातर मेडिकेयर और मेडिकेड) में सार्वजनिक स्वास्थ्य बीमा था। एक और 9 प्रतिशत का बीमा नहीं किया गया था, लेकिन बाकी के पास निजी स्वास्थ्य बीमा था जो उन्होंने या तो व्यक्तिगत रूप से खरीदा था। बाजार (6 प्रतिशत) या एक नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई कवरेज (49 प्रतिशत)। लगभग आधे अमेरिकियों के पास एक नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई कवरेज है, हालांकि उनमें से 60 प्रतिशत के पास कवरेज है जो नियोक्ता द्वारा आंशिक रूप से या पूरी तरह से स्व-वित्त पोषित है (इसका मतलब है कि स्वास्थ्य बीमा से कवरेज खरीदने के बजाय चिकित्सा लागतों को कवर करने के लिए नियोक्ता के पास खुद का फंड है। वाहक, ज्यादातर मामलों में, नियोक्ता एक वाणिज्यिक बीमा कंपनी के साथ अनुबंध करता है ताकि लाभ हो सके-इसलिए इनरोलों के पास आईडी कार्ड हो सकते हैं जो उदाहरण के लिए हुमना या एंथम कहते हैं, लेकिन यह नियोक्ता के पैसे का उपयोग दावों का भुगतान करने के लिए किया जा रहा है, जैसा कि बीमा कंपनी के पैसे का विरोध किया)।

लेकिन कई मेडिकेयर और मेडिकाइड लाभार्थियों के पास कवरेज है जो एक निजी स्वास्थ्य बीमा कंपनी के माध्यम से प्रदान की जाती है, इस तथ्य के बावजूद कि वे सार्वजनिक रूप से वित्त पोषित स्वास्थ्य देखभाल योजनाओं में नामांकित हैं। चिकित्सा लाभार्थियों के तैंतीस प्रतिशत निजी स्वास्थ्य बीमा वाहकों द्वारा संचालित मेडिकेयर एडवांटेज योजनाओं में नामांकित हैं। उनतालीस राज्यों में मेडिकिड प्रबंधित देखभाल अनुबंध हैं जिनमें कुछ या सभी मेडिकेड एनरोल को कवर करने के लिए निजी वाहक हैं। मूल चिकित्सा लाभार्थियों के बीच भी, एक चौथाई में मेडिगैप योजनाएं हैं जो निजी स्वास्थ्य बीमा वाहक से खरीदी जाती हैं और यह संख्या बढ़ रही है (यह 2016 से 2017 तक केवल 2 प्रतिशत बढ़ी)।

जब हम सभी को एक साथ रखते हैं, तो यह स्पष्ट है कि एक महत्वपूर्ण संख्या में अमेरिकियों के पास स्वास्थ्य कवरेज है जो एक निजी स्वास्थ्य बीमा कंपनी द्वारा प्रदान या प्रबंधित किया जाता है। और हेल्थकेयर कॉस्ट आने पर प्राइवेट हेल्थ इंश्योरेंस कंपनियों का बुरा हाल हो जाता है।

क्या बीमाकर्ता लाभ अनुचित हैं?

खुले नामांकन की अवधि के दौरान कवरेज खोजने का प्रयास करने वाले लोगों द्वारा कई लेख लिखे गए हैं। इनमें से कुछ मुनाफे के साथ राजस्व का अनुमान लगाते हैं जो भ्रम में जोड़ता है। बेशक, प्रमुख स्वास्थ्य बीमा वाहक के पास महत्वपूर्ण राजस्व है, यह देखते हुए कि वे इतने सारे बीमा से प्रीमियम एकत्र कर रहे हैं।

लेकिन प्रीमियम में कितना राजस्व वाहक इकट्ठा होता है, इसकी परवाह किए बिना, उन्हें चिकित्सा दावों और स्वास्थ्य देखभाल की गुणवत्ता में सुधार के लिए इसका अधिकांश खर्च करना पड़ता है। और हालांकि एक आम आलोचना यह है कि स्वास्थ्य बीमा कंपनियां अपने सीईओ को बहुत अधिक भुगतान करती हैं, यह इस तथ्य से अधिक प्रतिबिंबित होता है कि सीईओ वेतन वृद्धि, सामान्य रूप से पिछले कई दशकों में समग्र वेतन वृद्धि को पार कर गई है। उच्चतम-भुगतान वाले सीईओ के साथ 40 फर्मों के बीच कोई स्वास्थ्य बीमा वाहक नहीं हैं, हालांकि कई दवा कंपनियां हैं।

इसलिए जबकि एक सात या आठ-आंकड़ा सीईओ का वेतन औसत कार्यकर्ता के लिए बेतुका लगता है, यह निश्चित रूप से कॉर्पोरेट मानदंडों के अनुरूप है। और स्वास्थ्य बीमा कंपनी के सीईओ बड़ी कंपनियों के उच्चतम भुगतान वाले सीईओ में से नहीं हैं। तथ्य यह है कि वेतन प्रशासनिक लागतों का एक हिस्सा है जो स्वास्थ्य बीमा कंपनियों को सस्ती देखभाल अधिनियम के चिकित्सा हानि अनुपात (एमएलआर) नियमों के तहत सीमित करने के लिए आवश्यक हैं। और इसलिए मुनाफे में हैं।

एमएलआर नियमों के तहत, व्यक्तिगत और छोटे समूह के स्वास्थ्य बीमा कवरेज बेचने वाले बीमा कंपनियों को सदस्यों के लिए चिकित्सा दावों और गुणवत्ता में सुधार पर कम से कम 80 प्रतिशत प्रीमियम खर्च करना होगा। मुनाफे और वेतन सहित कुल प्रशासनिक लागतों पर 20 प्रतिशत से अधिक प्रीमियम राजस्व खर्च नहीं किया जा सकता है। और बड़े समूह कवरेज बेचने वाले बीमा कंपनियों के लिए, न्यूनतम एमएलआर सीमा 85 प्रतिशत है। बीमाकर्ता जो इन दिशानिर्देशों को पूरा करने में विफल रहते हैं (यानी, वे प्रशासनिक लागत पर अनुमत प्रतिशत से अधिक खर्च करते हैं, जो भी कारण हो) अपने सदस्यों को छूट भेजने के लिए आवश्यक हैं। 2012 से 2019 तक, MLR नियम के तहत, बीमा कंपनियों ने उपभोक्ताओं को 5.3 बिलियन डॉलर की छूट दी।

स्वास्थ्य बीमाकर्ता कितना लाभ देते हैं?

यदि हम उद्योग द्वारा औसत लाभ मार्जिन देखते हैं, तो स्वास्थ्य बीमा कंपनियां एकल अंकों में हैं। परिप्रेक्ष्य में, कानूनी, अचल संपत्ति और बहीखाता उद्योगों में औसत लाभ मार्जिन 17 प्रतिशत से अधिक है। जहां तक ​​स्वास्थ्य देखभाल की बात है, तो निश्चित रूप से कुछ बहुत ही लाभदायक क्षेत्र हैं, जिनमें चिकित्सा और नैदानिक ​​प्रयोगशालाएं और दवा उद्योग शामिल हैं। सरकारी लेखा कार्यालय 2006 से 2015 तक 15 प्रतिशत से अधिक का लाभ दिखाता है।

लेकिन स्वास्थ्य बीमा में उन प्रकार की लाभप्रदता नहीं होती है जो उद्योग खंड आंशिक रूप से उत्पन्न करने में सक्षम होते हैं क्योंकि स्वास्थ्य बीमा बहुत अधिक विनियमित होता है। जैसा कि ऊपर वर्णित है, एसीए राजस्व के प्रतिशत के रूप में कुल प्रशासनिक लागत (लाभ सहित) को कैप करके, मुनाफे को बीमाकर्ताओं को प्रभावी रूप से सीमित कर सकता है। लेकिन अस्पतालों, उपकरण निर्माताओं, या दवा निर्माताओं के लिए समान आवश्यकता नहीं है।

निजी बीमा कंपनियों के लिए मुनाफे पर निचला रेखा: उचित या अनुचित?

स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के पीछे स्वास्थ्य देखभाल की लागत ड्राइविंग कारक है। यह सच है कि निजी स्वास्थ्य बीमा कंपनियां अपने सीईओ को प्रतिस्पर्धी वेतन का भुगतान करती हैं और उन्हें व्यवसाय में बने रहने के लिए लाभदायक रहना चाहिए। लेकिन कई अन्य उद्योगों की तुलना में उनका मुनाफा मामूली है।

स्वास्थ्य देखभाल से लाभ के उद्देश्य को पूरी तरह से हटाने के पक्ष में निश्चित रूप से एक वैध तर्क है, जो अमेरिका में एकल भुगतानकर्ता के लिए एकल भुगतानकर्ता के समर्थन में उछाल को बढ़ा रहा है। आमतौर पर यह तर्क दिया जाता है कि स्वास्थ्य देखभाल अन्य उद्योगों से स्वाभाविक रूप से अलग है, और लाभ-चालित नहीं होना चाहिए। दूसरी ओर, लाभ-आधारित स्वास्थ्य देखभाल प्रणाली के समर्थकों का मानना ​​है कि नवाचार और गुणवत्ता में सुधार को प्रोत्साहित करने के लिए लाभ आवश्यक है।

वर्तमान में, स्वास्थ्य बीमाकर्ता स्वास्थ्य देखभाल उद्योग का एकमात्र खंड है जिसमें लाभ सीधे लाभान्वित होते हैं। बाकी उद्योग (यानी, अस्पताल, उपकरण निर्माता, फार्मास्यूटिकल्स इत्यादि) में, एक अधिक मुक्त बाजार दृष्टिकोण लिया जाता है। स्वास्थ्य बीमा उद्योग में उत्पन्न मुनाफे को समाप्त करने या आगे बढ़ाने के लिए निश्चित रूप से एक तर्क दिया जा रहा है, लेकिन सामान्य रूप से स्वास्थ्य देखभाल में लाभ को कम करने या समाप्त करने के लिए एक समान तर्क है।

यदि आपके पास मुनाफे के बारे में पढ़ने के बाद और प्रश्न हैं, तो स्वास्थ्य बीमा और स्वास्थ्य नीति के बारे में जानकारी प्राप्त करने के सर्वोत्तम संसाधनों के बारे में जानें।