विषय
- स्वास्थ्य बीमा क्या है मूल्य क्या मतलब है?
- आपको क्या भुगतान करना होगा?
- क्यों एक सोने की योजना चुनें?
- क्यों नहीं एक गोल्ड पैन चुनें?
स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर आपके द्वारा खर्च किए गए पैसे के लिए आपके द्वारा प्राप्त मूल्य की तुलना करना आसान बनाने के लिए, सस्ती देखभाल अधिनियम (ACA) ने व्यक्तिगत और छोटे समूह योजनाओं (लेकिन बड़ी समूह योजनाओं के लिए नहीं) के लिए नई कवरेज श्रेणियां बनाईं। इन योजनाओं को स्तरों में विभाजित किया गया है, या टियर-प्लैटिनम, सोना, चांदी और कांस्य-आधारित उनके बीमांकिक मूल्य पर आधारित है।
किसी दिए गए स्तर की सभी स्वास्थ्य योजनाएँ लगभग समान मूल्य की पेशकश करती हैं। स्वर्ण-स्तरीय योजनाओं के लिए, मूल्य 80% है। प्लैटिनम की योजनाएं 90% मूल्य, चांदी को 70% मूल्य और कांस्य को 60% मूल्य प्रदान करती हैं। प्रत्येक मामले में, चांदी, सोना और प्लैटिनम योजनाओं के लिए -4 / + 2 की स्वीकार्य सीमा है, और कांस्य योजनाओं के लिए -4 / + 5 (ध्यान दें कि कैलिफ़ोर्निया उनकी सीमा -2 / 4 पर सेट करता है)।
यद्यपि ACA ने सभी चार धातु स्तरों पर स्वास्थ्य योजनाओं के निर्माण का आह्वान किया है, लेकिन ऐसे बहुत से प्लैटिनम प्लान उपलब्ध हैं जो व्यक्तिगत बाजार में अपनी खुद की कवरेज खरीदते हैं (यानी, एक्सचेंज के माध्यम से या सीधे बीमाकर्ता से, जैसा कि मिलने का विरोध किया गया है) एक नियोक्ता से उनकी कवरेज)। व्यक्तिगत बाजार में उपलब्ध अधिकांश योजनाएं कांस्य, चांदी या सोने की हैं।
स्वास्थ्य बीमा क्या है मूल्य क्या मतलब है?
बीमांकिक मूल्य आपको बताता है कि एक योजना के तहत कवर किए गए स्वास्थ्य देखभाल खर्च का कितना प्रतिशत इसकी सदस्यता के लिए भुगतान करने की उम्मीद है। इसका मतलब यह नहीं है कि आप व्यक्तिगत रूप से अपनी सोने की योजना (या 76-82% की स्वीकार्य सोने की सीमा के भीतर) द्वारा भुगतान की जाने वाली आपकी स्वास्थ्य देखभाल लागत का ठीक 80% होगा। आप अपने सोने के स्वास्थ्य योजना का उपयोग कैसे करते हैं, इसके आधार पर आपके खर्च का 80% से अधिक कम हो सकता है। मूल्य एक योजना के सभी सदस्यों में एक औसत प्रसार है।
यह एक उदाहरण के साथ सबसे अच्छा वर्णन किया गया है: एक सोने की योजना वाले व्यक्ति पर विचार करें, जिसके पास वर्ष के दौरान केवल एक डॉक्टर का दौरा है, और कुछ लैब काम करते हैं। शायद उसकी प्रति यात्रा $ 35 प्रति है, और उसका बीमा कार्यालय की यात्रा के लिए $ 100 का भुगतान करता है। लेकिन लैब का काम उसके कटौती योग्य की ओर गिना जाता है, इसलिए उसे पूरा बिल चुकाना पड़ता है, जो कि नेटवर्क की छूट के बाद 145 डॉलर तक खत्म हो जाता है। जब यह सब कहा और किया जाता है, तो उसे $ 180 का भुगतान किया जाता है, और उसके बीमा ने $ 100 का भुगतान किया है। इसलिए उनका बीमा केवल उनकी लागत का लगभग 36% भुगतान करता था।
लेकिन अब उसी व्यक्ति पर विचार करें, उसी सोने की योजना के साथ, वर्ष के दौरान कैंसर का विकास। उनके पास $ 35 प्रत्येक पर कई कार्यालय यात्राएं हैं, निदान के तुरंत बाद अपने $ 2,500 कटौती योग्य मिलते हैं, और इससे पहले कि वह केमो शुरू करते हैं, अपने $ 3,500 के आउट-ऑफ-पॉकेट को हिट करते हैं। उसके बाद, उसका बीमा सब कुछ के लिए भुगतान करता है, जब तक वह नेटवर्क में रहता है। वर्ष के अंत में, उनके बीमा ने $ 230,000 का भुगतान किया है और उन्होंने $ 3,500 का भुगतान किया है। इसलिए उनका बीमा उनकी लागत का 98% से अधिक कवर किया गया है।
दोनों ही मामलों में, यह एक ही सोने की योजना है, और यह कवर की गई चिकित्सा लागतों का औसत 80% का भुगतान करती है एक मानक आबादी के पार। लेकिन जैसा कि ऊपर के उदाहरणों से पता चलता है, का प्रतिशत प्रत्येक सदस्य का कवर की जाने वाली लागत पूरी तरह से इस बात पर निर्भर करेगी कि उस विशेष सदस्य को कितनी चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता है, और इस प्रकार एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति में काफी भिन्नता होगी।
स्वास्थ्य योजना के मूल्य का निर्धारण करते समय आपकी स्वास्थ्य बीमा की सभी चीजें ध्यान में नहीं आतीं। उदाहरण के लिए, यदि आपकी स्वर्ण स्तरीय स्वास्थ्य योजना कॉस्मेटिक सर्जरी या कोल्ड टैबलेट या प्राथमिक चिकित्सा क्रीम जैसी ओवर-द-काउंटर दवाओं के लिए भुगतान नहीं करती है, तो आपकी योजना के मूल्य की गणना करते समय उन चीजों की लागत शामिल नहीं होती है।
आपकी स्वास्थ्य योजना में बिना किसी खर्च के चीजें शामिल हैं। इसलिए, आपकी स्वास्थ्य योजना के निशुल्क जन्म नियंत्रण और निवारक देखभाल में आपकी योजना का मूल्य निर्धारित होने पर शामिल किया जाता है।
आपको क्या भुगतान करना होगा?
आप स्वास्थ्य योजना के लिए मासिक प्रीमियम का भुगतान करेंगे। गोल्ड प्लान प्रीमियम कम एक्चुरियल वैल्यू वाली योजनाओं की तुलना में अधिक महंगा होता है क्योंकि गोल्ड प्लान आपके स्वास्थ्य देखभाल बिलों की तुलना में चांदी या कांस्य योजनाओं की तुलना में अधिक भुगतान करते हैं। गोल्ड प्लान प्रीमियम आमतौर पर प्लैटिनम प्लान प्रीमियम की तुलना में सस्ता होगा क्योंकि गोल्ड प्लान प्लैटिनम प्लान के भुगतान की तुलना में स्वास्थ्य देखभाल के खर्च का कम प्रतिशत देते हैं।
लेकिन उन सहज ज्ञान युक्त मूल्य निर्धारण दिशानिर्देश व्यक्तिगत बाजार में अब और लागू नहीं होते हैं। सामान्य मूल्य निर्धारण पैमाने-कांस्य की योजनाएं आम तौर पर कम से कम महंगी होती हैं, इसके बाद चांदी, फिर सोना, फिर प्लैटिनम-हाल के वर्षों में जरूरी नहीं है। क्योंकि 2018 के बाद से अधिकांश राज्यों में सिल्वर प्लान प्रीमियम में कॉस्ट-शेयरिंग कटौती (सीएसआर) की लागत को जोड़ा गया है, यह कई क्षेत्रों में सोने की योजना को खोजने के लिए संभव है जो चांदी की योजनाओं की तुलना में कम महंगे हैं। यह छोटे में लागू नहीं होता है। हालाँकि, समूह बाजार, क्योंकि CSR लाभ छोटे समूह की योजनाओं पर उपलब्ध नहीं हैं (इसलिए बीमाकर्ताओं को समूह स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम में CSR की लागत को जोड़ना नहीं पड़ा है)।
जब आप अपने स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करते हैं, तो प्रीमियम के अलावा, आपको कटौती-शुल्क, सिक्का-भत्ते और कॉप्स जैसे लागत-साझाकरण का भी भुगतान करना होगा। प्रत्येक योजना के अनुसार सदस्य स्वास्थ्य देखभाल के खर्चों के 20% हिस्से का भुगतान करते हैं। उदाहरण के लिए, एक सोने की योजना में $ 10% के साथ उच्च $ 2,500 घटाया जा सकता है। एक प्रतिस्पर्धा वाली सोने की योजना में उच्चतर सिक्किसिटी या अधिक कॉप के साथ कम कटौती योग्य जोड़ी हो सकती है।
क्यों एक सोने की योजना चुनें?
यदि आप अपने स्वास्थ्य बीमाकर्ता द्वारा भुगतान की गई स्वास्थ्य देखभाल की लागत का अधिक प्रतिशत रखने के लिए उच्च प्रीमियम का भुगतान करने का मन नहीं रखते हैं, तो एक स्वास्थ्य योजना चुनने में, आपके लिए एक स्वर्ण स्तरीय योजना एक अच्छा विकल्प हो सकती है। यदि आप अपने उच्चतर प्रीमियम-अपील के लिए अपने हेल्थ प्लान-इन ट्रेड का उपयोग करते समय कम आउट-ऑफ-पॉकेट लागत का भुगतान करने का विचार करते हैं, तो एक गोल्ड प्लान एक अच्छा मैच हो सकता है।
सोने की योजना उन लोगों से अपील करने की संभावना है जो अपने स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करने की उम्मीद करते हैं, जो देखभाल की आवश्यकता होने पर उच्च-आउट-ऑफ-पॉकेट लागत के लिए जिम्मेदार होने का डर रखते हैं, या जो थोड़ी अतिरिक्त शांति के लिए हर महीने थोड़ा अधिक भुगतान करने का जोखिम उठा सकते हैं। मन से वे एक चांदी या कांस्य योजना के साथ होगा।
जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, यह कुछ क्षेत्रों में व्यक्तिगत बाजार के दुकानदारों के लिए सोने की योजना खरीदने के लिए अधिक समझदारी का कारण बन सकता है क्योंकि यह बेहतर कवरेज की पेशकश के बावजूद, एक चांदी की योजना से कम महंगा है। 2018 के बाद से यह मामला है, जब सीएसआर की लागत को चांदी की योजना के प्रीमियम में जोड़ा जाना शुरू हुआ, जिसके परिणामस्वरूप चांदी की योजनाओं के लिए बड़े पैमाने पर प्रीमियम हुआ।
यह मूल्य निर्धारण संरचना-जिसके परिणामस्वरूप कुछ क्षेत्रों में चांदी की योजनाओं की तुलना में सोने की कीमत कम होती है, अनिश्चित काल तक जारी रह सकती है जब तक कि बीमा कंपनियों को चांदी शेयर प्रीमियम में लागत-साझा कटौती की लागत को जोड़ने से रोकने के लिए नियम नहीं बदलते। सीएसआर की लागत को प्रीमियम में कैसे जोड़ा जा सकता है, इसके लिए स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग (एचएचएस) ने नियमों को बदलने की संभावना पर विचार किया है, लेकिन 2019 तक, कांग्रेस ने एचएचएस को सीएसआर की लागत को जोड़ने से बीमा कंपनियों को प्रतिबंधित करने से रोकने के लिए कदम उठाया है। 2021 में सिल्वर प्लान का प्रीमियम। इस समय, सिल्वर प्लान के प्रीमियम के अनुपात में बड़े पैमाने पर जारी रहने की संभावना है (जिसके परिणामस्वरूप बहुत बड़ी प्रीमियम सब्सिडी मिलती है)।
जो लोग लागत-साझाकरण में कटौती के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, उनके लिए चांदी की योजना एक बेहतर मूल्य प्रदान करने की संभावना है। लेकिन जो लोग नहीं लागत-साझाकरण में कटौती के लिए अर्हता प्राप्त करें (अर्थात, उनकी आय गरीबी स्तर के 250% या 2020 के लिए एकल व्यक्तिगत खरीद कवरेज के लिए $ 31,225 से अधिक है), एक स्वर्ण योजना बेहतर कवरेज प्रदान करेगी और इसमें कम प्रीमियम हो सकता है, जो क्षेत्र पर निर्भर करता है।
यदि आप एक छोटे से नियोक्ता के लिए काम करते हैं जो अन्य धातु स्तरों पर योजनाओं के अलावा एक सोने की योजना का विकल्प प्रदान करता है, तो आपको यह देखने के लिए कि आपकी स्थिति के लिए सबसे अच्छा काम करेगा, साइड-बाय-साइड विकल्पों की तुलना करने की आवश्यकता है। CSR की लागत नियोक्ता-प्रायोजित बाजार में एक कारक नहीं है, क्योंकि CSR समूह स्वास्थ्य योजनाओं पर प्रदान नहीं किया गया है। इसलिए गोल्ड नियोक्ता-प्रायोजित योजनाएं हमेशा कांस्य और चांदी की योजनाओं की तुलना में अधिक महंगी होती हैं, लेकिन एक ही बीमाकर्ता द्वारा प्रस्तुत प्लैटिनम योजनाओं की तुलना में कम खर्चीली होती है (कई बीमाकर्ताओं में, लागत काफी भिन्न होती है; बीमाकर्ता के पास एक सोने की योजना हो सकती है जो इससे कम खर्चीली है; बीमाकर्ता B की कांस्य योजनाएं)।
क्यों नहीं एक गोल्ड पैन चुनें?
यदि कम मासिक प्रीमियम आपके लिए सबसे महत्वपूर्ण कारक है, तो स्वर्ण-स्तरीय स्वास्थ्य योजना का चयन न करें। यदि आप एक रजत या कांस्य योजना चुनते हैं, तो इसके बजाय आपके पास कम प्रीमियम होने की संभावना है, (सिवाय इसके अलावा, जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, उन स्थितियों में जहां एक सोने की योजना सीएसआर की लागत से कम होती है, क्योंकि रजत योजना को चांदी की योजना में जोड़ा जाता है। प्रीमियम)।
यदि आप लागत-साझा सब्सिडी के लिए पात्र हैं, क्योंकि आपकी आय संघीय गरीबी स्तर का 250% या उससे कम है, तो आप केवल लागत-साझा सब्सिडी के लिए पात्र हैं यदि आप एक चांदी-स्तरीय योजना चुनते हैं और इसे अपने राज्य के स्वास्थ्य पर खरीदते हैं बीमा विनिमय। यहां तक कि अगर आपकी आय अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त कम है, तो भी यदि आप एक स्वर्ण योजना चुनते हैं, तो आपको लागत-शेयरिंग सब्सिडी नहीं मिलेगी।
लागत-शेयरिंग सब्सिडी आपके कटौती योग्य, कॉप्स, और सिक्के को कम बनाते हैं इसलिए आप अपने स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करते समय कम भुगतान करते हैं। वास्तव में, एक लागत-साझा सब्सिडी मासिक प्रीमियम बढ़ाए बिना आपके स्वास्थ्य योजना के मूल्य में वृद्धि करेगी। यह स्वास्थ्य बीमा पर मुफ्त अपग्रेड प्राप्त करना है। यदि आप एक सोने की योजना के बजाय एक चांदी की योजना चुनते हैं, तो आपकी लागत-शेयरिंग सब्सिडी आपको उसी मूल्य को प्राप्त करने में मदद कर सकती है जो आपने सोने या प्लैटिनम योजना के साथ प्राप्त की होगी, लेकिन एक रजत योजना के कम प्रीमियम के लिए। यदि आप एक स्वर्ण स्तरीय योजना चुनते हैं तो आपको मुफ्त अपग्रेड नहीं मिलेगा।