विषय
- योजनाओं की तुलना कैसे करें
- क्या मूल्य का मतलब है?
- आपको क्या भुगतान करना होगा
- कांस्य योजना चुनने के कारण
- कारण एक कांस्य योजना का चयन करने के लिए नहीं
इस बात का निर्धारण कि क्या कोई योजना कवरेज के कांस्य स्तर में फिट होती है, एक्चुअरी मूल्य पर आधारित है। व्यक्तिगत और छोटे समूह के स्वास्थ्य बीमा बाजारों में, एक्सचेंज में या एक्सचेंज के बाहर कांस्य योजनाएं उपलब्ध हैं।
योजनाओं की तुलना कैसे करें
स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर आपके द्वारा खर्च किए गए पैसे के लिए आपको कितना मूल्य मिल रहा है, इसकी तुलना करना आसान बनाने के लिए, सस्ती देखभाल अधिनियम ने व्यक्तिगत और छोटे समूह स्वास्थ्य योजनाओं के लिए चार स्तरों में मानकीकृत मूल्य स्तर बनाए। ये स्तरीय पीतल, चांदी, सोना और प्लैटिनम हैं।
किसी दिए गए टियर की सभी स्वास्थ्य योजनाएं एक ही समग्र मूल्य प्रदान करती हैं, हालांकि वे + 2 / -4 सीमा के भीतर उतार-चढ़ाव कर सकते हैं (यह सीमा 2018 के अनुसार लागू होनी शुरू हुई; पिछले वर्षों में यह + 2 / -2 थी)। और कांस्य योजनाओं में एक व्यापक डी न्यूनतम श्रेणी + 5 / -4 है, जो बाजार स्थिरीकरण नियम का हिस्सा था जिसे एचएचएस ने अप्रैल 2017 में अंतिम रूप दिया था।
कांस्य स्तरीय योजनाओं के लिए, औसत बीमांकिक मूल्य लगभग 60% है। लेकिन स्वीकार्य डी मिनिमस रेंज के साथ, 56% से 62% के एक्चुअरल वैल्यू वाले प्लान को ब्रॉन्ज प्लान माना जाता है। हालांकि, ACA के मेटल लेवल के पदनाम योजनाओं के बीच सामान्य तुलना करना आसान बनाने के मामले में मदद करते हैं, फिर भी यह महत्वपूर्ण है। ठीक प्रिंट को देखने के लिए, क्योंकि दो कांस्य योजनाओं में काफी भिन्न लाभ डिजाइन और कवरेज स्तर हो सकते हैं।
क्या मूल्य का मतलब है?
मूल्य, या बीमांकिक मूल्य, आपको बताता है कि एक योजनाबद्ध स्वास्थ्य देखभाल खर्चों का कितना प्रतिशत एक संपूर्ण मानक आबादी के लिए कवर करने की उम्मीद की जाएगी। इसका मतलब यह नहीं है कि आप व्यक्तिगत रूप से, आपकी कांस्य योजना द्वारा भुगतान की जाने वाली आपकी स्वास्थ्य देखभाल लागत का ठीक 60% होगा। इस बात पर निर्भर करता है कि आप अपने स्वास्थ्य बीमा का उपयोग कैसे करते हैं, आपके पास भुगतान किए गए खर्च का 60% से बहुत अधिक या कम हो सकता है।
बहुत उच्च स्वास्थ्य देखभाल लागत वाला व्यक्ति स्पष्ट रूप से कुल लागत का 40% से कम का भुगतान करेगा क्योंकि योजना के आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम राशि का भुगतान करेगा जो सदस्य भुगतान करता है। दूसरी ओर, बहुत कम समग्र खर्चों वाला व्यक्ति बहुत अधिक भुगतान करने की उम्मीद कर सकता है अधिक कुल लागत का 40% से अधिक, क्योंकि वह वर्ष के लिए कटौती योग्य भी नहीं मिल सकता है।
स्वास्थ्य योजना के मूल्य का निर्धारण करते समय गैर-कवर किए गए स्वास्थ्य देखभाल खर्च को ध्यान में नहीं रखा जाता है। आउट-ऑफ-नेटवर्क लागत की भी गणना नहीं की जाती है, और न ही उपचार के लिए लागत है जो एसीए के आवश्यक स्वास्थ्य लाभ श्रेणियों में नहीं आती है।
आपको क्या भुगतान करना होगा
आपको स्वास्थ्य योजना के लिए मासिक प्रीमियम देना होगा। जब आप अपने स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करते हैं, तो आपको कटौती-पात्र, सिक्के और बीमा जैसे खर्च भी चुकाने पड़ते हैं। कांस्य योजना मासिक प्रीमियम उच्च मूल्य वाली योजनाओं की तुलना में सस्ता होता है क्योंकि कांस्य योजना आपके स्वास्थ्य देखभाल बिलों की ओर कम पैसे का भुगतान करने की उम्मीद करती है।
यदि आप अपने राज्य में स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज में अपना कवरेज खरीदते हैं और आप प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र हैं, तो आप पा सकते हैं कि आपकी सब्सिडी लागू होने के बाद आप मुफ्त में कांस्य योजना प्राप्त कर सकते हैं। इसकी वजह यह है कि ज्यादातर राज्यों में इंश्योरेंस कंपनियों ने सिल्वर प्लान प्रीमियम में कॉस्ट-शेयरिंग कटौती की लागत को जोड़ा है। चूंकि सब्सिडी की मात्रा दूसरी सबसे कम लागत वाली चांदी योजना की लागत पर आधारित होती है, चांदी की योजनाओं के लिए उच्च प्रीमियम के कारण बड़ी प्रीमियम सब्सिडी होती है। चूंकि उन सब्सिडी को कांस्य या सोने की योजनाओं पर भी लागू किया जा सकता है, इसलिए वे कभी-कभी पूरे प्रीमियम को कवर करने के लिए पर्याप्त होते हैं, और बिना किसी मासिक प्रीमियम के एनरोली छोड़ते हैं।
प्रत्येक योजना आपको अपने स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के अपने हिस्से का भुगतान कैसे करती है, अलग-अलग होगी। उदाहरण के लिए, एक कांस्य योजना में $ 10,500 के कम सिक्कों के साथ उच्च-$ 7,500 कटौती योग्य जोड़ी हो सकती है। एक प्रतिस्पर्धा वाली कांस्य योजना में $ 35,000 की उच्चतर कमनीयता के साथ कम $ 5,000 की कटौती की जा सकती है और कार्यालय की यात्राओं के लिए $ 45 कोप (सभी एसीए-अनुपालन वाले व्यक्तिगत और छोटे समूह की योजना में कुल आउट-ऑफ-पॉकेट सीमाएं होती हैं, जो इस बात पर ध्यान दिए बिना लागू होती हैं) धातु का स्तर; किसी भी योजना में अलग-अलग पॉकेट सीमाएं शामिल नहीं हो सकती हैं-जिसमें कटौती योग्य, कोप और 2020 में $ 8,100 से अधिक की सिक्के-क्षमता शामिल हैं)।
कांस्य योजना चुनने के कारण
स्वास्थ्य योजना चुनने में, यदि आपके लिए सबसे महत्वपूर्ण कारक कम मासिक प्रीमियम है, तो कांस्य स्तरीय स्वास्थ्य योजना एक अच्छा विकल्प हो सकती है। यदि आप अपने स्वास्थ्य बीमा का अधिक उपयोग करने की उम्मीद नहीं करते हैं या यदि कांस्य योजना में निहित उच्च लागत साझा करना आपको चिंतित नहीं करता है, तो कांस्य स्वास्थ्य योजना बिल फिट हो सकती है।
यदि आप एसीए के अलग-अलग शासनादेश से छूट के साथ 30 (या 30+ से कम) के हैं और प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र नहीं हैं, तो आप पा सकते हैं कि एक भयावह योजना थोड़ी कम मासिक प्रीमियम के साथ-साथ थोड़ी कम एक्टीयूअल वैल्यू भी प्रदान करती है। (भयावह योजनाओं में धातु के स्तर की योजनाओं के कार्य-संबंधी मूल्य लक्ष्य नहीं होते हैं; उनके पास बस 60% से कम बीमांकिक मान होने चाहिए, हालांकि उन्हें प्रति वर्ष तीन प्राथमिक देखभाल यात्राओं को भी कवर करना होगा और आउट-ऑफ पर समान ऊपरी सीमाओं का पालन करना होगा। जेब की लागत अन्य योजनाओं के रूप में)।
यदि आप 30 या उससे अधिक उम्र के हैं, तो भी, जब तक कि आपको एसीए के अलग-अलग शासनादेश से कठिनाई की छूट न हो, आप एक भयावह योजना नहीं खरीद पाएंगे। और प्रीमियम सब्सिडी को विनाशकारी योजनाओं पर लागू नहीं किया जा सकता है, जो उन्हें ज्यादातर लोगों के लिए एक खराब विकल्प बनाता है जो प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र हैं।
कारण एक कांस्य योजना का चयन करने के लिए नहीं
यदि आप ऐसी योजना चाहते हैं जो आपके अधिकांश स्वास्थ्य देखभाल खर्चों का भुगतान करती है, तो एक कांस्य स्तरीय स्वास्थ्य योजना चुनें। यदि आप अपने स्वास्थ्य बीमा का बहुत अधिक उपयोग करने की अपेक्षा करते हैं, या आप उच्च कोप, सिक्के, और कटौती नहीं कर सकते, तो आपके लिए एक कांस्य योजना नहीं हो सकती है।
हालांकि, यह मत मानो कि कांस्य योजना एक बुरा विकल्प है अगर आपको पता है कि आपको व्यापक चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता है। कुछ मामलों में, कुल खर्च (आउट-ऑफ-पॉकेट लागत प्लस प्रीमियम) अंत में कांस्य योजना के साथ कम होते हैं, तब भी जब एनरोलमेंट को वर्ष के लिए पूर्ण आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम मिलना होता है। निर्णय लेने से पहले आप संख्याएँ चलाना चाहेंगे।
यदि आप लागत-शेयरिंग सब्सिडी के लिए पात्र हैं, क्योंकि आपकी आय संघीय गरीबी स्तर का 250% या उससे कम है, तो आप केवल चांदी-स्तरीय योजना का चयन करने पर ही लागत-साझा सब्सिडी प्राप्त कर सकते हैं। यदि आप एक कांस्य योजना चुनते हैं तो आपको लागत-योग्य सब्सिडी नहीं मिलती है।
लागत-शेयरिंग सब्सिडी आपके कटौती योग्य, कॉप्स, और सिक्के को कम बनाते हैं इसलिए आप अपने स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करते समय कम भुगतान करते हैं। वास्तव में, एक लागत-साझा सब्सिडी मासिक प्रीमियम बढ़ाए बिना आपके स्वास्थ्य योजना के मूल्य में वृद्धि करेगी। यह मूल्य पर मुफ्त अपग्रेड प्राप्त करना है। यदि आप कांस्य योजना चुनते हैं तो आपको मुफ्त अपग्रेड नहीं मिलेगा।