विषय
- चरण 1-नौकरी-आधारित स्वास्थ्य योजना के बीमांकिक मूल्य का निर्धारण करें
- चरण 2-नौकरी-आधारित स्वास्थ्य योजना और Obamacare योजना एक्चुरियल वैल्यू की तुलना करें
- चरण 3-Obamacare और नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा के लिए अपनी लागत निर्धारित करें
- चरण 4 - ओबामाकेरे बनाम नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा की लागत की तुलना करें
चरण 1-नौकरी-आधारित स्वास्थ्य योजना के बीमांकिक मूल्य का निर्धारण करें
जब आप कई स्वास्थ्य योजनाओं के बीच चयन करने की कोशिश कर रहे हैं, तो सटीक कवरेज विवरण की तुलना करना बहुत मुश्किल है। हालाँकि, वहाँ एक छोटा कट है जो बहुत आसान है: बीमांकिक मूल्यों की तुलना करें।
एक स्वास्थ्य योजना का बीमांकिक मूल्य आपको बताता है कि वार्षिक स्वास्थ्य देखभाल के खर्च का कितना प्रतिशत, औसतन स्वास्थ्य योजना अपने सदस्यों के लिए भुगतान करती है। उच्च बीमांकिक मान संख्या, स्वास्थ्य योजना के लाभ जितने अधिक मूल्यवान हैं। उदाहरण के लिए, 85% के बीमांकिक मूल्य के साथ एक स्वास्थ्य योजना सभी सदस्यों के कवर किए गए स्वास्थ्य देखभाल खर्चों का लगभग 85% का भुगतान करेगी।सदस्यों से अपेक्षा की जाती है कि वे अपने कवर किए गए स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के अन्य 15% का भुगतान डिडक्टिबल्स, कॉप्स, और सिक्के बनाने जैसी आवश्यकताओं के माध्यम से करें।
अपनी नौकरी के माध्यम से उपलब्ध स्वास्थ्य योजनाओं के बीमांकिक मूल्य की खोज करने के लिए, आपको पूछना होगा। आपका कर्मचारी लाभ या मानव संसाधन विभाग या शुरू करने के लिए जगह है। एक अन्य विकल्प यह है कि आप जिस नौकरी-आधारित स्वास्थ्य योजना पर विचार कर रहे हैं उसके लिए ग्राहक सेवा नंबर पर कॉल करें और स्वास्थ्य योजना ग्राहक सेवा कर्मचारी से एक्चुरियल वैल्यू प्राप्त करें।
चरण 2-नौकरी-आधारित स्वास्थ्य योजना और Obamacare योजना एक्चुरियल वैल्यू की तुलना करें
एक बार जब आप जानते हैं कि नौकरी-आधारित स्वास्थ्य योजना का नियोक्ता मूल्य आपके नियोक्ता की पेशकश कर रहा है, तो अपने Obamacare एक्सचेंज से एक समान या दो समान बीमांकिक मूल्य चुनें। आप एक Obamacare योजना के कार्य-मूल्य को इसके धातु-स्तरीय द्वारा बता सकते हैं।
- कांस्य स्वास्थ्य योजनाओं में लगभग 60% का बीमांकिक मूल्य है।
- रजत स्वास्थ्य योजनाओं में लगभग 70% का बीमांकिक मूल्य है।
- स्वर्ण स्वास्थ्य योजनाओं में लगभग 80% का बीमांकिक मूल्य है।
- प्लेटिनम स्वास्थ्य योजनाओं में लगभग 90% का बीमांकिक मूल्य है।
इसलिए, यदि आपके नियोक्ता द्वारा प्रदान की जाने वाली नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा में 72% का बीमांकिक मूल्य है, तो आप इसकी तुलना करने के लिए सिल्वर-टीयर ओबामाकरे के कुछ जोड़े चुनेंगे, क्योंकि सिल्वर प्लान आपके कार्य-आधारित प्लान के पास एक एक्चुरियल मूल्य है ।
समान बीमांकिक मूल्यों की स्वास्थ्य योजनाओं की तुलना करके, आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप सेब से सेब की तुलना कर रहे हैं। यदि आप एक ९ ०% एक्चुरियल वैल्यू हेल्थ प्लान की तुलना में ६०% एक्चुअरी वैल्यू एक्सचेंज-आधारित हेल्थ प्लान के साथ काम करते हैं, तो यह एक गलत तुलना होगी।
चरण 3-Obamacare और नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा के लिए अपनी लागत निर्धारित करें
नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा पर आमतौर पर आपके नियोक्ता द्वारा सब्सिडी दी जाती है। आपका नियोक्ता आपके स्वास्थ्य बीमा की मासिक लागत का हिस्सा भुगतान करता है, और आप भाग का भुगतान करते हैं। आपका हिस्सा आम तौर पर आपके पेचेक प्री-टैक्स से बाहर निकाल दिया जाता है, ताकि आप उस पर आयकर का भुगतान न करें।
अपने कर्मचारी लाभ या मानव संसाधन विभाग से पूछें कि यदि आप नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा चुनते हैं, तो आपके स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम की लागत में आपका योगदान कितना होगा।
Obamacare स्वास्थ्य योजनाओं के लिए अपनी लागत निर्धारित करने के लिए, आपको अपने स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज में वापस जाना होगा। आप बिना खाता बनाए या जानकारी प्रदान किए बिना मूल्य निर्धारण की जानकारी प्राप्त कर सकते हैं। चूंकि एक्सचेंज-आधारित स्वास्थ्य योजनाएं (सभी व्यक्तिगत बाजार योजनाओं की तरह) को आपकी उम्र, जहां आप रहते हैं, और आप धूम्रपान करते हैं या नहीं, के आधार पर अपने प्रीमियम को बदलने की अनुमति है, आपको यह जानकारी ऑनलाइन स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज पोर्टल में दर्ज करनी होगी इससे पहले कि आप किसी भी मूल्य निर्धारण की जानकारी प्राप्त करने में सक्षम हों। लेकिन ऐसा करने के लिए आपको एक्सचेंज के साथ खाता बनाने की आवश्यकता नहीं है।
यद्यपि ओबामेकर स्वास्थ्य बीमा को अधिकांश एनरोल के लिए सब्सिडी दी जाती है, आपके लिए इसे सब्सिडी दिए जाने की संभावना नहीं है। यदि आप अपने नियोक्ता द्वारा स्वास्थ्य बीमा की पेशकश करते हैं, तो आप Obamacare सब्सिडी के लिए योग्य नहीं हैं, जब तक कि आपका नियोक्ता जो स्वास्थ्य बीमा प्रदान करता है वह असाधारण रूप से घटिया या असम्भव नहीं है।
इस उदाहरण में, असाधारण रूप से घटिया इसका मतलब है कि आपकी नौकरी-आधारित स्वास्थ्य योजना का कार्य-मूल्य 60% से कम है। आपके नियोक्ता के स्वास्थ्य बीमा पर विचार किया जाएगा पहुंच से बाहर अगर आपके खुद के लिए कवरेज की लागत का हिस्सा (चाहे वह आपके परिवार को कवर करने के लिए कितना भी खर्च हो), आपकी वार्षिक घरेलू आय का 9.86% से अधिक खर्च होता है।
यदि आप निम्नलिखित हैं तो आप एक्सचेंज से खरीदे जाने वाले स्वास्थ्य बीमा के लिए प्रीमियम टैक्स क्रेडिट स्वास्थ्य बीमा सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं:
- आपकी आय संघीय गरीबी स्तर के 100% से 400% के बीच है।
- आपके नियोक्ता द्वारा प्रदान किया जाने वाला स्वास्थ्य बीमा न्यूनतम मूल्य प्रदान नहीं करता है, और नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा के लिए प्रीमियम का आपका हिस्सा आपकी आय के आधार पर सस्ती नहीं है
लेकिन एक नियोक्ता-प्रायोजित योजना के लिए यह बहुत ही असामान्य है कि वह न्यूनतम मूल्य और / या कवरेज के कर्मचारी के हिस्से के लिए अप्रभावित नहीं माना जाए। यदि आपका नियोक्ता कवरेज प्रदान करता है, तो संभावना है कि आप एक्सचेंज में सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करेंगे।
लेकिन अगर आप सब्सिडी की पात्रता के मानदंडों को पूरा करते हैं, तो आप अपनी नौकरी-आधारित स्वास्थ्य योजना के साथ तुलना कर रहे Obamacare योजनाओं के लिए अपनी लागत निर्धारित करने का सबसे अच्छा तरीका अपने स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज के माध्यम से सब्सिडी के लिए आवेदन करना है। विनिमय के साथ एक खाता बनाना और वित्तीय सहायता के लिए आवेदन करना आपको स्वास्थ्य बीमा खरीदने या वित्तीय सहायता स्वीकार करने के लिए बाध्य नहीं करता है। आप इसके बजाय अपने नियोक्ता के स्वास्थ्य योजना को चुनने का निर्णय ले सकते हैं।
यदि आप एक Obamacare सब्सिडी के लिए पात्र नहीं हैं, तो आप केवल उन व्यक्तिगत बाज़ार योजनाओं के लिए पूर्ण मूल्य के प्रीमियम को देख सकते हैं, जिन पर आप विचार कर रहे हैं। आप इन कीमतों को एक्सचेंज से या सीधे एक बीमा कंपनी से प्राप्त कर सकते हैं (और एक ब्रोकर आपको वह जानकारी प्राप्त करने में मदद कर सकता है, भले ही आप एक्सचेंज में योजनाओं को देख रहे हों या बीमा कंपनियों द्वारा सीधे बेचे गए प्लान्स)।
चरण 4 - ओबामाकेरे बनाम नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा की लागत की तुलना करें
एक बार जब आपने पाया कि आपको अपने नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा के लिए हर महीने कितना भुगतान करना होगा और साथ ही साथ Obamacare योजनाओं के लिए जिसकी आप तुलना कर रहे हैं, तो आपने लगभग पूरा कर लिया है। यदि एक योजना दूसरों की तुलना में नाटकीय रूप से कम खर्चीली है, क्योंकि वे सभी समान बीमांकिक मान हैं, तो कम खर्चीली योजना वह है जो आपको अपने हिरन के लिए सबसे अच्छा धमाका देती है। यदि आप सबसे अच्छे सौदे की तलाश कर रहे हैं तो उस स्वास्थ्य बीमा योजना को चुनें। लेकिन ध्यान रखें कि अन्य कारक, जैसे कि प्रदाता नेटवर्क और कवर दवा सूची, का मतलब यह हो सकता है कि एक अधिक महंगी योजना वास्तव में आपको सर्वोत्तम मूल्य प्रदान करती है।
यदि सभी योजनाओं के लिए आपकी लागत अपेक्षाकृत समान है, तो आप अपने स्वास्थ्य योजना ढांचे पर अपने निर्णय को आधार बना सकते हैं जो आपको सबसे अच्छा लगता है। अपनी आवश्यकताओं को देखने के लिए सबसे उपयुक्त का मूल्यांकन करें:
- स्वास्थ्य योजना का प्रकार
- लागत-साझाकरण कैसे संरचित है
- स्वास्थ्य योजना का प्रदाता नेटवर्क
- स्वास्थ्य योजना की दवा तैयार करना
- स्वास्थ्य योजना की गुणवत्ता और संतुष्टि रेटिंग
अगर आपको नेटवर्क से बाहर जाने की आज़ादी पसंद है और आप ऐसा करने के लिए थोड़ा और भुगतान करने को तैयार हैं, तो पीपीओ या पीओएस योजना पर विचार करें। यदि आप अपनी लागत कम रखने के लिए नेटवर्क में रहने का मन नहीं बनाते हैं, तो HMO या EPO आपको अच्छी सेवा दे सकता है।
यदि आपके पास कोई बचत नहीं है या आप एक बड़ी कटौती का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो कम कटौती योग्य लेकिन उच्च कॉपीराइट या सिक्के दरों के साथ एक स्वास्थ्य योजना आपको अधिक आरामदायक महसूस करा सकती है।
यदि आपके पास अपना वर्तमान प्राथमिक देखभाल चिकित्सक (पीसीपी) या विशेषज्ञ रखने का दिल है, तो प्रत्येक स्वास्थ्य योजना के प्रदाता नेटवर्क की जांच करें। स्वास्थ्य योजना के लिए प्रतिबद्ध होने से पहले आपका पीसीपी इन-नेटवर्क है, इस बात की पुष्टि करने के लिए डॉक्टर के कार्यालय में कॉल करें कि वे अभी भी उस स्वास्थ्य योजना के साथ नेटवर्क में हैं और वे जल्द ही किसी भी समय अपने नेटवर्क को छोड़ने की योजना नहीं बना रहे हैं।
यदि आप डॉक्टर के पर्चे की दवाएं लेते हैं, तो यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी विशिष्ट दवाओं को कवर किया गया है, प्रत्येक स्वास्थ्य योजना की दवा फॉर्मुलरी की जांच करें।
अंत में, जिन स्वास्थ्य योजनाओं पर आप विचार कर रहे हैं, उनके लिए गुणवत्ता और संतुष्टि रेटिंग की जाँच करें। आप यह राष्ट्रीय स्वास्थ्य समिति की गुणवत्ता आश्वासन वेबसाइट पर उपलब्ध स्वास्थ्य योजना रिपोर्ट कार्ड के साथ कर सकते हैं। अन्य सभी चीजें समान हो रही हैं, यदि किसी के पास बड़ी रेटिंग है जबकि दूसरे की रेटिंग खराब है, तो निर्णय आसान होगा।
परिवार गड़बड़ के लिए बाहर देखो
ध्यान रखें कि ज्यादातर मामलों में, आप यह पता लगाने जा रहे हैं कि आपके नियोक्ता की योजना सबसे अच्छा विकल्प है। यह इस तथ्य के बड़े हिस्से के कारण है कि आपका नियोक्ता प्रीमियम का एक हिस्सा चुकाएगा, जबकि यह बेहद संभावना नहीं है कि आपको किसी व्यक्तिगत बाजार योजना के साथ कोई वित्तीय सहायता मिलेगी। जब तक कि नेटवर्क कवरेज जैसे महत्वपूर्ण अतिरिक्त कारक नहीं हैं, जो आपके निर्णय को प्रभावित करते हैं, व्यक्तिगत बाजार योजना की लागत आपके नियोक्ता की योजना की लागत से काफी अधिक होने की संभावना है।
लेकिन आपके परिवार के सदस्यों के लिए स्थिति इतनी स्पष्ट नहीं हो सकती है। यदि आपका परिवार पारिवारिक गड़बड़ से पकड़ा गया है, तो आप पा सकते हैं कि उन्हें अपने नियोक्ता-प्रायोजित योजना में जोड़ने की लागत काफी महंगी है। वे दुर्भाग्य से अभी भी विनिमय में वित्तीय सहायता के लिए पात्र नहीं हैं, लेकिन वे चुन सकते हैं। एक्सचेंज में कम महंगी योजना (कम एक्चुरियल वैल्यू के साथ) खरीद सकते हैं।