COBRA स्वास्थ्य बीमा की लागत कितनी है?

विषय

• कोबरा की उच्च लागत
• अपने COBRA प्रीमियम का पता लगाना
• परिवार योजना से एकल योजना में परिवर्तन
• COBRA के कर निहितार्थ
• कवरेज के विकल्प
• आपका निर्णय करना
• बहुत से एक शब्द

यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं या छोड़ देते हैं, तो एक तलाक प्राप्त करें (एक साथी जिसकी स्वास्थ्य योजना आप पर थी), या अपने माता-पिता के स्वास्थ्य बीमा से बाहर आयु, आप समेकित के प्रावधानों के तहत नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा कवरेज जारी रखने के लिए पात्र हो सकते हैं। सर्वव्यापी बजट सुलह अधिनियम (कोबरा)।

आपका मासिक COBRA प्रीमियम आपकी स्वास्थ्य योजना के प्रीमियम की कुल लागत का अधिकतम 2% सेवा शुल्क होगा। इससे आप उसी नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य योजना को रख सकते हैं, जो आपने स्थिति बदलने से पहले की थी।

जबकि एक जबरदस्त लाभ, COBRA की लागत आपकी अपेक्षा के मुकाबले कहीं अधिक हो सकती है क्योंकि आप अब केवल भुगतानकर्ता हैं-केवल एक योगदानकर्ता नहीं, जैसा कि आप पहले थे।

ध्यान दें कि यदि आपका कवरेज 20 से कम कर्मचारियों वाले नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया था, तो COBRA एक विकल्प नहीं है। लेकिन कई राज्यों में राज्य निरंतरता कानून हैं जो लोगों को कम से कम कुछ महीनों के लिए अपनी कवरेज जारी रखने की अनुमति देते हैं, भले ही उनके कवरेज को एक छोटे नियोक्ता द्वारा COBRA के अधीन न करने की पेशकश की गई हो।

क्या मैं COBRA के लिए योग्य हूं?

कोबरा की उच्च लागत

नियोक्ता कुल प्रीमियमों में से अधिकांश का भुगतान करते हैं, इसलिए आपकी स्वास्थ्य योजना की सही लागत से अनजान होना आम है, भले ही आपको पता हो कि आपकी तनख्वाह कितनी निकली है।

2019 कैसर फैमिली फाउंडेशन विश्लेषण ने संकेत दिया कि नियोक्ता अपने कर्मचारियों के स्वास्थ्य बीमा की लागत का लगभग 82% का औसत भुगतान करते हैं, और कर्मचारियों के लिए कुल परिवार के प्रीमियम का 70% है जो परिवार के सदस्यों को उनके कवरेज में जोड़ते हैं। लेकिन उस नियोक्ता का योगदान COBRA पर स्विच करने के बाद एक बार रुक जाता है।

COBRA महंगा होता है क्योंकि यह गणना की जाती है कि आपके नियोक्ता ने आपके प्रीमियम के लिए जो आप प्रीमियम में भुगतान कर रहे हैं, और फिर उसके ऊपर सेवा शुल्क जोड़ रहे हैं, उसमें योगदान दिया है।

अपने COBRA प्रीमियम का पता लगाना

आपका कर्मचारी लाभ या मानव संसाधन (HR) कार्यालय आपको बता सकता है कि आपका COBRA प्रीमियम कितना होगा, लेकिन ऐसी परिस्थितियाँ हो सकती हैं जिनके तहत आप अपने नियोक्ता को सचेत किए बिना इसे स्वयं प्राप्त कर सकते हैं।

आपका एचआर विभाग आपको बता सकता है कि आपके स्वास्थ्य बीमा लाभ के लिए प्रत्येक महीने आपका नियोक्ता कितना योगदान दे रहा है। यदि आप एक ही योजना में बदलाव कर रहे हैं, लेकिन COBRA के तहत, आपको बस यह देखने के लिए कि आपको हर महीने कुल प्रीमियम में कितना योगदान देना है, यह देखने के लिए आपको अपने भुगतान पर ध्यान देने की आवश्यकता है।

अपने नियोक्ता के योगदान में अपना योगदान जोड़ें, और फिर कुल में 2% जोड़ें।

यह प्रक्रिया थोड़ी अलग है यदि आप एक परिवार की योजना से एकल योजना पर स्विच कर रहे हैं; निचे देखो।

कोबरा लागत गणना उदाहरण

बता दें कि आपने स्वास्थ्य बीमा के लिए प्रत्येक तनख्वाह से $ 125 लिया था। आपको प्रति माह दो बार भुगतान किया गया, इसलिए आपके मासिक प्रीमियम का हिस्सा $ 250 था।

आपके नियोक्ता ने आपके स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम की ओर $ 400 प्रति माह का योगदान दिया, इसलिए आपकी नौकरी-आधारित स्वास्थ्य योजना की कुल लागत $ 650 प्रति माह थी।

दुर्भाग्य से, आपकी कंपनी डाउनसाइज़ हो जाती है और आप लेट हो जाते हैं। आप COBRA का विकल्प चुनते हैं ताकि आप स्वास्थ्य कवरेज जारी रख सकें।

उदाहरण गणना

लागत की गणना निम्नानुसार की जाती है:

$ 650 प्रति माह (आपका कुल) तथा आपके पूर्व नियोक्ता का प्रीमियम योगदान)
+
2% सेवा शुल्क (इस मामले में, $ 650 x 0.02, जो कि $ 13 है)

COBRA के लिए आपकी कुल लागत, $ 663 प्रति माह है।

परिवार योजना से एकल योजना में परिवर्तन

हालाँकि, ऐसा करने से बचने के लिए आपके पास एक व्यक्तिगत कारण हो सकता है, अगर आपको पारिवारिक योजना से COBRA सिंगल कवरेज में स्विच किया जा रहा है, तो आपको कर्मचारी लाभ कार्यालय या HR से संपर्क करना होगा। उदाहरण के लिए, यदि आप तलाक ले रहे हैं या माता-पिता की योजना से बाहर हो रहे हैं, तो यह मामला हो सकता है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आप वर्तमान में अपने पति या पत्नी के नियोक्ता के माध्यम से एक परिवार की योजना में नामांकित हैं। आप तलाक ले रहे हैं, इसलिए आपको एक ही व्यक्ति के लिए COBRA पर स्विच करने की आवश्यकता है क्योंकि आपके पति या पत्नी बच्चों को कवर करना जारी रखेंगे।

कर्मचारी लाभ अधिकारी अब आपके पास उसी स्वास्थ्य योजना के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम देखेंगे, लेकिन एक परिवार के बजाय एकल व्यक्ति के लिए दरों का उपयोग करना।

COBRA की एकल व्यक्ति की लागत की गणना

एक व्यक्ति के रूप में उस स्वास्थ्य योजना के साथ COBRA कवरेज के लिए अपने प्रीमियम की गणना करने के लिए, वे जोड़ देंगे:

• उस प्रीमियम की ओर कंपनी का क्या योगदान रहा होगा
• एकल व्यक्ति उस प्रीमियम के लिए क्या योगदान दे रहा होगा (पेरोल कटौती का वह भाग जो आपके पति या पत्नी आपको परिवार की योजना पर कवर करने के लिए दे रहे थे)
• 2% सर्विस चार्ज

COBRA के कर निहितार्थ

COBRA- आय करों के साथ पृष्ठभूमि में एक और वित्तीय हिट गुप्त है। नियोजित करते समय, आपके आयकर का भुगतान (पूर्व कर) होने से पहले आपका स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम आपकी तनख्वाह से काट लिया जाता है।

आपकी 401 (के) सेवानिवृत्ति योजना में योगदान के समान, आपके पेचेक प्री-टैक्स से लिया गया हेल्थ प्लान प्रीमियम आपकी आय को छोटा बनाता है। आपकी आय जितनी छोटी होगी, आपके आयकर उतने ही कम होंगे।

जब आप अपनी नौकरी-आधारित कवरेज तक पहुंच खो देते हैं और COBRA कवरेज पर जाते हैं, तो आप अपने COBRA प्रीमियम का भुगतान करते हैं कर के बाद पैसे। इसका मतलब है कि आप अपने पेचेक प्री-टैक्स से काटे जा रहे प्रीमियम का कर-मुक्त लाभ खो देते हैं।

कुछ मामलों में, आप अपने सभी COBRA प्रीमियम के हिस्से में कटौती करके इस कर हिट की भरपाई करने में सक्षम हो सकते हैं। लेकिन हर कोई इस कटौती के लिए योग्य नहीं है।

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कवरेज के विकल्प

व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा बाजार हमेशा COBRA का एक विकल्प रहा है। ऐतिहासिक रूप से, व्यक्तिगत बाजार की योजना COBRA की तुलना में कम खर्चीली थी, लेकिन पकड़ यह थी कि कवरेज केवल उन लोगों के लिए उपलब्ध थी जो मेडिकल हामीदारी पारित कर सकते थे, जिसका मतलब था कि उन्हें यथोचित स्वस्थ होना था। पहले से मौजूद परिस्थितियों वाले लोगों के पास अक्सर COBRA का एक यथार्थवादी विकल्प नहीं था।

सस्ती देखभाल अधिनियम (ACA), अर्थात्, Obamacare, ने चिकित्सा इतिहास की परवाह किए बिना व्यक्तिगत बाजार में कवरेज करके COBRA के लिए नए विकल्प तैयार किए। इसने मध्यम से मध्यम आय वाले आवेदकों के लिए प्रीमियम सब्सिडी भी प्रदान की।

नौकरी-आधारित कवरेज का नुकसान (या तो क्योंकि आप स्वेच्छा से छोड़ दिए गए थे या समाप्त हो गए थे) व्यक्तिगत बाजार में एक योग्य घटना है। यह आपको एक विशेष नामांकन अवधि के लिए पात्र बनाता है, या तो एक्सचेंज या ऑफ-एक्सचेंज में। यह सच है, भले ही आप COBRA के माध्यम से नियोक्ता-प्रायोजित योजना को जारी रखने के लिए पात्र हों।

नोट: ACA के तहत प्रीमियम सब्सिडी केवल एक्सचेंज में उपलब्ध है।

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आपका निर्णय करना

आपका नियोक्ता आपको एक सूचना भेजेगा, जिससे आपको पता चल जाएगा कि आप COBRA के लिए पात्र हैं, इसकी लागत कितनी होगी, और आपको सूचित करना कि आपको COBRA के साथ अपनी स्वास्थ्य योजना जारी रखने के लिए 60 दिन का समय मिला है। उस समय के दौरान, आप व्यक्तिगत बाजार प्रसाद की कीमतों की तुलना कर सकते हैं और उन योजनाओं को कवर करते हैं ताकि आप तय कर सकें कि आपके लिए बेहतर मूल्य क्या है।

व्यक्तिगत बाज़ार में आपकी विशेष नामांकन अवधि पूरे 60 दिनों के बाद भी जारी रहती है, अन्यथा आप अपने नियोक्ता की योजना तक पहुंच खो देंगे, भले ही आप उस विंडो में जल्द ही COBRA का चुनाव करें। इसका मतलब है कि आप अभी भी अपना मन बदल सकते हैं और एक व्यक्तिगत बाजार योजना पर स्विच कर सकते हैं, भले ही आपने उपलब्ध विकल्पों को पूरी तरह से समझे बिना COBRA के लिए साइन अप किया हो।

प्रीमियम के संभावित उच्च लागत के बावजूद, कुछ मामलों में, COBRA सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है। यदि आप पहले से ही वर्ष के लिए आउट-ऑफ-पॉकेट लागत में पर्याप्त राशि का भुगतान कर रहे हैं, तो एक व्यक्तिगत बाजार योजना पर स्विच करना (यहां तक ​​कि उसी बीमाकर्ता से जो आपके नियोक्ता की योजना प्रदान करता है या प्रशासित करता है) का मतलब नई योजना पर $ 0 से शुरू होगा। कटौती योग्य और कुल आउट-ऑफ-पॉकेट लागत।

दूसरी ओर, कोबरा आपको केवल आपके द्वारा पहले से ही भुगतान की गई लागतों के लिए पूरे क्रेडिट के साथ, आपके पास पहले से मौजूद योजना को जारी रखने की अनुमति देगा। चुनाव COBRA का अर्थ यह भी होगा कि आपको एक अलग प्रदाता नेटवर्क या कवर दवा सूची के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं है, जबकि ये चीजें व्यक्तिगत बाजार में एक नई योजना के साथ काफी भिन्न हो सकती हैं।

स्वास्थ्य बीमा से संबंधित अधिकांश चीजों के साथ, इसका कोई सही या गलत उत्तर नहीं है-यह आपकी परिस्थितियों पर निर्भर करता है।

मूल चिकित्सा स्वास्थ्य बीमा की मूल बातें

मदद की ज़रूरत है?

अमेरिकी श्रम विभाग COBRA अनुपालन की देखरेख करता है। उनके पास COBRA के बारे में अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न हैं, जो आपके लिए उपयोगी हो सकते हैं। आप एजेंसी में किसी व्यक्ति के साथ 866-487-2365 पर कॉल करके भी बात कर सकते हैं।

बहुत से एक शब्द

यदि आप किसी ऐसे नियोक्ता-प्रायोजित योजना की पहुँच खो रहे हैं, जिसने आपके लिए अच्छा काम किया है, तो यह जानना आश्वस्त है कि कई मामलों में, COBRA आपको कम से कम 18 महीनों के लिए उस योजना को खरीदने का विकल्प देता है। लेकिन चूंकि यह एक महंगा प्रस्ताव हो सकता है, इसलिए व्यक्तिगत बाजार में उपलब्ध विकल्पों को समझना भी अच्छा है, ताकि आप अपने और अपने परिवार के लिए सबसे अच्छा विकल्प बना सकें।