विषय
- कैसे एक परिवार Deductible काम करता है
- पांच के एक परिवार के लिए उदाहरण
- लागत विचार
- डिडक्टिबल में क्या शामिल नहीं है
- कुछ हाई-डिडक्टिबल हेल्थ प्लान एक अलग दृष्टिकोण का उपयोग करते हैं
कैसे एक परिवार Deductible काम करता है
अधिकांश पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों में व्यक्तिगत डिडक्टिबल्स और पारिवारिक डिडक्टिबल्स दोनों हैं। हर बार परिवार के भीतर एक व्यक्ति अपने या उसके द्वारा काटे जाने वाले व्यक्ति की ओर भुगतान करता है, उस राशि को भी परिवार के कटौती योग्य होने का श्रेय दिया जाता है।
एक परिवार के कटौती के साथ, प्रत्येक व्यक्तिगत सदस्य के लिए कवरेज शुरू होता है जैसे ही उसकी व्यक्तिगत कटौती पूरी होती है। एक बार जब परिवार की कटौती पूरी हो जाती है, तो परिवार में सभी को कवर किया जाता है, भले ही उनकी व्यक्तिगत कटौती पूरी न हो।
परिवार स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के दो तरीके हैं जो परिवार के भीतर किसी विशेष व्यक्ति के लिए लाभ देना शुरू करेंगे।
- यदि कोई व्यक्ति अपने व्यक्तिगत रूप से कटौती योग्य, बाद के कटौती योग्य लाभों को पूरा करता है और उसके लिए स्वास्थ्य देखभाल खर्च का भुगतान करना शुरू कर देता है केवल वह व्यक्ति, लेकिन परिवार के अन्य सदस्यों के लिए नहीं।
- यदि परिवार में कटौती की जाती है, तो कटौती के बाद के लाभ में कमी आती है हर सदस्य परिवार के लोग अपने व्यक्तिगत डिडक्टिबल्स से मिले या नहीं।
इस प्रकार के परिवार के कटौती करने योग्य सिस्टम को एक अंतर्निहित कटौती के रूप में जाना जाता है क्योंकि व्यक्तिगत डिडक्टिबल्स हैं एम्बेडेड भीतर और बड़े परिवार की ओर घटाया जा सकता है।
अब तक की सबसे आम योजना डिजाइन एक परिवार के कटौती योग्य है जो कि व्यक्तिगत कटौती के दोगुने के बराबर है। इसलिए जब कटौती एक योजना से दूसरी योजना में काफी भिन्न होती है, तो यह एक ऐसी नीति को देखने के लिए दुर्लभ है जहां पूरे परिवार को एक वर्ष में दो से अधिक व्यक्तिगत कटौती का भुगतान करना होगा (जाहिर है यह लागू नहीं होता है यदि परिवार के सदस्यों की अपनी अलग नीतियां हैं)।
पांच के एक परिवार के लिए उदाहरण
बता दें कि पांच में से एक परिवार के पास $ 1,000 का एक घटाया और $ 2,000 के एक परिवार का कटौती योग्य है:
जनवरी में:
- पिताजी कटौती योग्य लागतों में $ 1,000 का भुगतान करते हैं।
- पिताजी अपने व्यक्तिगत कटौती से मिले हैं।
- कटौती करने से पहले परिवार के पास $ 1,000 का क्रेडिट, $ 1,000 है।
- स्वास्थ्य योजना अब पिताजी की स्वास्थ्य देखभाल के लिए कटौती के बाद के लाभों का भुगतान करती है (यह योजना कैसे डिज़ाइन की गई है इसके आधार पर, इसमें आम तौर पर लागत-बंटवारा शामिल होगा, जो कि आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम तक पहुंचने की संभावना है)।
- स्वास्थ्य योजना अभी तक माँ और बच्चों के लिए कटौती योग्य लाभों का भुगतान नहीं करती है (सभी एसीए-अनुपालन योजना पूरी तरह से कटौती करने से पहले कुछ निवारक देखभाल को कवर करती है, और योजना के डिजाइन के आधार पर, यह विभिन्न लागतों के एक हिस्से का भुगतान कर सकती है। सेवाओं-जैसे कार्यालय का दौरा, नुस्खे और तत्काल देखभाल के दौरे-कटौती से पहले)।
फरवरी में:
- बच्चा एक $ 700 का कटौती योग्य लागतों में भुगतान करता है।
- कटौती योग्य परिवार के पास अब $ 1,700 जमा किए गए हैं, जो उसके मिलने से पहले $ 300 हैं।
- बच्चे को अभी भी कटौती योग्य मिलने से पहले जाने के लिए $ 300 है, इसलिए पिताजी अभी भी एकमात्र परिवार के सदस्य हैं जिनकी कटौती पूरी हो चुकी है, इसलिए स्वास्थ्य योजना केवल पिताजी के लिए कटौती के बाद के लाभ का भुगतान करना जारी रखती है।
- स्वास्थ्य योजना माँ या किसी भी बच्चे के लिए कटौती के बाद के लाभ का भुगतान नहीं करती है।
अप्रैल में:
- माँ कटौती योग्य लागतों में $ 300 का भुगतान करती है।
- पारिवारिक कटौती अब मिल गई है ($ 1,000 पिताजी के लिए + $ 700 एक बच्चे के लिए + $ 300 माँ के लिए = $ 2,000 कुल)।
- पिताजी एकमात्र व्यक्ति हैं जो अपने व्यक्तिगत कटौती से मिले हैं, लेकिन स्वास्थ्य योजना अब सभी परिवार के सदस्यों के लिए कटौती के बाद के लाभों का भुगतान करना शुरू कर देती है।
चूंकि परिवार कटौती योग्य है, इसलिए स्वास्थ्य योजना ने परिवार के सभी सदस्यों के लिए कटौती के बाद लाभ देना शुरू कर दिया, भले ही उनमें से चार अभी तक अपने व्यक्तिगत डिडक्टिबल्स से नहीं मिले थे-जिनमें दो बच्चे भी शामिल थे, जिन्होंने किसी भी तरह से कोई भी खर्च नहीं किया था। उनकी व्यक्तिगत कटौती
लागत विचार
स्वास्थ्य योजना के लिए परिवार में कटौती करना संभव है जो कि व्यक्तिगत कटौती से दोगुना है। आप अपनी योजना के लाभों और कवरेज की जाँच करना चाहते हैं, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप समझते हैं कि आपके परिवार की योजना कैसे काम करती है। उदाहरण के लिए, आप यह देख सकते हैं कि परिवार का कटौती करने योग्य व्यक्ति के कटौती का तीन गुना है।
जब तक आपका परिवार छोटा नहीं होता, तब तक परिवार में कटौती की जाने वाली राशि आमतौर पर सभी व्यक्तिगत कटौती के योग से कम होती है। दो के एक परिवार के लिए, परिवार का कटौती करने वाला व्यक्ति आमतौर पर व्यक्तिगत कटौती के योग के बराबर होता है।
परिवार में कटौती करने योग्य लागतों को अधिक प्रबंधनीय रखने में मदद मिलती है, खासकर एक बड़े परिवार के लिए। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके पास पाँच परिवार के सदस्य हैं, $ 1,500 का एक कटौती योग्य व्यक्ति और 3,000 डॉलर का एक परिवार है। यदि परिवार में कोई कटौती योग्य नहीं था और प्रत्येक परिवार के सदस्य को कटौती योग्य स्वास्थ्य लाभ का भुगतान शुरू करने से पहले व्यक्तिगत कटौती को पूरा करना होता था, तो आपके परिवार के पांच लोगों को पूरे परिवार के लिए कटौती करने के बाद कटौती करने योग्य स्वास्थ्य कवरेज से पहले $ 7,500 का भुगतान करना होगा।
हालांकि, पूरे परिवार के लिए कटौती योग्य लाभों के बाद से, जब $ 3,000 की कटौती योग्य परिवार से मुलाकात की जाती है, तो परिवार कटौती योग्य लागतों में 4,500 डॉलर तक की बचत करता है यदि उन्हें एक वर्ष का सामना करना पड़ता है जिसमें परिवार के प्रत्येक सदस्य को व्यापक चिकित्सा उपचार की आवश्यकता होती है।
डिडक्टिबल में क्या शामिल नहीं है
आपके स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर की जाने वाली चीजें आपके कटौती योग्य होने की ओर नहीं जाती हैं, भले ही आप उन्हें अपनी जेब से भुगतान करते हैं। उदाहरण के लिए, लिपोसक्शन आमतौर पर स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर नहीं किया जाता है। यदि आप लिपोसक्शन के लिए $ 1,500 का भुगतान करते हैं, तो यह 1,500 डॉलर आपके व्यक्तिगत या परिवार के प्रति देय नहीं होंगे, क्योंकि यह आपकी स्वास्थ्य योजना का कवर लाभ नहीं है।
कुछ निवारक देखभाल सेवाओं के लिए एक कटौती योग्य, नकल, या वहन योग्य देखभाल अधिनियम (एसीपी) के लिए धन्यवाद की आवश्यकता नहीं है। इनमें मैमोग्राम, फ़्लू शॉट्स या बचपन के टीके जैसी चीज़ें शामिल हैं, भले ही आप अभी तक अपने कटौती योग्य से नहीं मिले हों।
कार्यालय के दौरे और नुस्खे की प्रतियां आम तौर पर आपके घटाए जाने की ओर नहीं होती हैं, लेकिन जब आपके पास एक कोप होता है, तो इसका मतलब है कि आपका बीमाकर्ता बिल का हिस्सा चुका रहा है और आपको अपने कटौती योग्य से मिलने से पहले ही यह लाभ मिल जाएगा। हमेशा स्वास्थ्य बीमा के साथ, विवरण योजना द्वारा भिन्न हो सकते हैं। अपने बीमा प्रदाता को कॉल करें और ग्राहक प्रतिनिधि से बात करें यदि आप अनिश्चित हैं कि क्या कवर किया गया है या कवर नहीं किया गया है।
कुछ हाई-डिडक्टिबल हेल्थ प्लान एक अलग दृष्टिकोण का उपयोग करते हैं
यदि आपके पास उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (HDHP) है, तो आपका परिवार कटौती योग्य अलग तरीके से काम कर सकता है। कुछ HDHPs ऊपर बताए गए एम्बेडेड घटाए जाने वाले सिस्टम की बजाय एक घटाए हुए का उपयोग करते हैं। यह अतीत की तुलना में बहुत कम आम है, लेकिन यह अभी भी संभव है, विशेष रूप से एचडीएचपी पर जो स्वीकार्य स्पेक्ट्रम के निचले छोर पर डिडक्टिबल्स हैं। दूसरे शब्दों में, आपके एचडीएचपी में संभवतः किसी अन्य प्रकार की स्वास्थ्य योजना की तरह ही डिडक्टिबल्स हैं, लेकिन यह नहीं हो सकता है और आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप विशिष्ट कवरेज विवरणों को समझें जो आपके परिवार की योजना पर लागू होते हैं।
ध्यान रखें कि आपकी योजना केवल HDHP नहीं हो सकती है क्योंकि आपका कटौती वास्तव में बड़ा लगता है। एचडीएचपी एक विशेष प्रकार की स्वास्थ्य योजना है, न कि केवल वर्णनात्मक शब्द। क्योंकि एचडीएचपी में नामांकन एक व्यक्ति को कर-सुविधा वाले स्वास्थ्य बचत खाते में योगदान करने की अनुमति देता है, ऐसे विशिष्ट आईआरएस नियम हैं जो इन योजनाओं को गैर-एचडीएचपी स्वास्थ्य योजनाओं के अलावा सेट करते हैं।
2016 के रूप में, दादा-दादी वाली स्वास्थ्य योजनाओं को एक परिवार स्वास्थ्य योजना के सभी सदस्यों के लिए एसीए-अनुरूप व्यक्तिगत आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम लागू करना चाहिए, भले ही यह एक समग्र परिवार के साथ कटौती योग्य हो।
2020 के लिए, स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग ने $ 8,150 पर व्यक्तिगत आउट-ऑफ-पॉकेट लागत को कैप किया है। इसलिए एक परिवार HDHP के पास उदाहरण के लिए $ 8,000 का एक कुल परिवार हो सकता है, लेकिन इसमें $ 10,000 का कुल परिवार नहीं हो सकता है। क्योंकि योजना के तहत लाभ प्राप्त करने से पहले संभावित रूप से एकल परिवार के सदस्य को $ 10,000 का भुगतान करना होगा, और इसकी अब अनुमति नहीं है।
2021 के लिए, स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग ने $ 8,550 पर व्यक्तिगत आउट-ऑफ-पॉकेट लागत को कैप किया है। उस परिवार के सदस्य की लागत को उस राशि से अधिक नहीं सीमित करने वाले नियम लागू होते रहेंगे।